Υπερανάληψη τραπεζικού λογαριασμού - Επισκόπηση, τύποι και πλεονεκτήματα

Η υπερανάληψη τραπεζικού λογαριασμού συμβαίνει όταν το υπόλοιπο τραπεζικού λογαριασμού ενός ατόμου μειώνεται κάτω από το μηδέν, με αποτέλεσμα αρνητικό υπόλοιπο. Συνήθως συμβαίνει όταν δεν υπάρχουν περισσότερα χρήματα στον εν λόγω λογαριασμό, αλλά μια εκκρεμή συναλλαγή υποβάλλεται σε επεξεργασία μέσω του λογαριασμού, οδηγώντας στον κάτοχο του λογαριασμού να υποστεί χρέος Bullet Loan Ένα bullet loan είναι ένας τύπος δανείου στον οποίο ο κύριος δανεισμός επιστρέφεται στο τέλος της διάρκειας του δανείου. Σε ορισμένες περιπτώσεις, το κόστος τόκων είναι.

Υπερανάληψη τραπεζικού λογαριασμού

Ένα χρέος δημιουργείται επειδή, με υπερανάληψη, η τράπεζα Top Banks στις ΗΠΑ Σύμφωνα με την US Federal Deposit Insurance Corporation, υπήρχαν 6.799 ασφαλιστικές τράπεζες με ασφάλιση FDIC στις ΗΠΑ από τον Φεβρουάριο του 2014. Η κεντρική τράπεζα της χώρας είναι η Federal Reserve Η Bank, η οποία δημιουργήθηκε μετά την έγκριση του νόμου Federal Reserve το 1913, δανείζει αυτόματα το ποσό που απαιτείται για την επεξεργασία της συναλλαγής στον κάτοχο του λογαριασμού, ποσό που πρέπει να επιστραφεί, μαζί με πιθανές χρεώσεις. Αν και φαίνεται χρήσιμο για τον κάτοχο του λογαριασμού, το κόστος μπορεί να ξεπεράσει τον έλεγχο εάν οι υπεραναλήψεις δεν αντιμετωπιστούν άμεσα και σωστά.

Παράδειγμα υπερανάληψης τραπεζικού λογαριασμού

Εξετάστε το ακόλουθο σενάριο. Ας υποθέσουμε ότι η Mary πήγε σε ένα κατάστημα λιανικής πώλησης και αγόρασε καλλυντικά ύψους 2.000 $ και έγραψε μια επιταγή για την αγορά. Ωστόσο, όταν η έμπορος κατέθεσε την επιταγή στην τράπεζα, ο λογαριασμός της Mary περιείχε μόνο 1.500 $, πράγμα που σημαίνει ότι είναι 500 $ λιγότερο από το ποσό που οφείλεται για την επιταγή.

Δυο αποτελέσματα είναι πιθανά - είτε η τράπεζα του εμπόρου θα του πληρώσει το πλήρες ποσό, είτε θα αφήσει την επιταγή να «αναπηδήσει» στην τράπεζα της Mary και να την σφραγίσει με «NSF» (μη επαρκή χρήματα). Σε περίπτωση που το πρώτο αποτέλεσμα ξεδιπλωθεί, η Mary θα χρεωθεί για την υπερανάληψη 500 $.

Τύποι υπεραναλήψεων τραπεζικού λογαριασμού

Οι δύο τύποι υπεραναλήψεων τραπεζικών λογαριασμών είναι εγκεκριμένοι και μη εξουσιοδοτημένοι υπεραναλήψεις.

1. Εξουσιοδοτημένη τραπεζική υπερανάληψη

Με μια εξουσιοδοτημένη υπερανάληψη, η διευθέτηση γίνεται πολύ νωρίτερα μεταξύ του κατόχου του λογαριασμού και της τράπεζάς του. Και τα δύο μέρη συμφωνούν σε ένα όριο δανεισμού που μπορεί να χρησιμοποιηθεί σε όλες τις συνήθεις μεθόδους πληρωμής. Φυσικά, η συμφωνία συνοδεύεται από τέλος υπηρεσιών Χρέωση υπηρεσιών Μια χρέωση υπηρεσίας, που ονομάζεται επίσης τέλος υπηρεσίας, αναφέρεται σε μια αμοιβή που εισπράττεται για την πληρωμή υπηρεσιών που σχετίζονται με ένα προϊόν ή υπηρεσία που αγοράζεται. που ποικίλλει από τράπεζα σε τράπεζα.

Συνήθως, η αμοιβή χρεώνεται καθημερινά, εβδομαδιαία ή μηνιαία, συν τους τόκους, που μπορεί να είναι τόσο υψηλό όσο ένα ετήσιο ποσοστό 15% έως 20%. Λαμβάνοντας υπόψη τις μερικές φορές πολύ υψηλές χρεώσεις, μια συμφωνία υπερανάληψης μπορεί να είναι πολύ ακριβή, ειδικά εάν το δανεισμένο ποσό είναι πολύ μικρό. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι κάτοχοι λογαριασμών πρέπει να είναι πολύ προσεκτικοί για να αποφύγουν υπεραναλήψεις, ακόμη και εξουσιοδοτημένους.

2. Μη εξουσιοδοτημένη τραπεζική υπερανάληψη

Όπως υποδηλώνει ο όρος, αυτό σημαίνει ότι η υπερανάληψη δεν έχει συμφωνηθεί εκ των προτέρων και ο κάτοχος του λογαριασμού έχει ξοδέψει περισσότερα από το υπόλοιπο του λογαριασμού του. Μη εξουσιοδοτημένες υπεραναλήψεις μπορούν επίσης να συμβούν ακόμη και αν υπήρχε προηγούμενη συμφωνία, εάν ο κάτοχος του λογαριασμού έχει υπερβεί το συμφωνημένο ποσό υπερανάληψης.

Οι μη εξουσιοδοτημένες υπεραναλήψεις τραπεζικού λογαριασμού επιβαρύνονται με υψηλότερα τέλη, γεγονός που τα καθιστά πιο ακριβά.

Πλεονεκτήματα των υπεραναλήψεων τραπεζικού λογαριασμού

Οι υπεραναλήψεις τραπεζικών λογαριασμών δεν είναι πάντα κακή πρακτική. Μπορούν να φέρουν πλεονεκτήματα, όπως τα ακόλουθα:

1. Ιδανικό για αναντιστοιχία μετρητών

Όταν φτάσουν οι ημερομηνίες πληρωμής πριν από όλες τις απαιτήσεις, οι υπεραναλήψεις είναι πολύ χρήσιμες. Για παράδειγμα, μια επιχείρηση διατηρεί μόνο 5.000 $ στον τραπεζικό της λογαριασμό και πρέπει να πληρωθούν τρεις επιταγές συνολικού ύψους 6.000 $. Σε μια τέτοια περίπτωση, ο υπερανάληψη μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την εξόφληση των υπολοίπων επιταγών. Τα χρήματα του λογαριασμού θα αποκατασταθούν καθώς πληρώνονται οι απαιτήσεις.

2. Αποτρέπει ελέγχους αναπήδησης

Η αναπήδηση επιταγών βλάπτει την πιστωτική κατάσταση κάποιου. Με υπερανάληψη τραπεζικού λογαριασμού, αποτρέπεται η αναπήδηση επιταγών.

3. Ενεργοποιεί τις έγκαιρες πληρωμές

Εκτός από το προηγούμενο σημείο, καμία πληρωμή καθυστερεί λόγω ανεπαρκών κεφαλαίων, επειδή η υπερανάληψη φέρει το έλλειμμα. Αυτό προστατεύει το πιστωτικό αποτέλεσμα του κατόχου του λογαριασμού και τους βοηθά επίσης να αποφύγουν να πληρώσουν καθυστερημένα τέλη σε προμηθευτές.

4. Εξοικονομεί χρόνο και χαρτί

Σε σύγκριση με τα τυπικά μακροπρόθεσμα δάνεια, οι υπεραναλήψεις τραπεζικών λογαριασμών είναι σχετικά εύκολο να χειριστούν, απαιτώντας ελάχιστη γραφειοκρατία.

5. Παρέχει ευκολία

Οι υπεραναλήψεις μπορούν να γίνουν ανά πάσα στιγμή, όπως απαιτείται, αρκεί η σύμβαση να μην αποσυρθεί από την τράπεζα.

Πώς να αποτρέψετε τις υπεραναλήψεις τραπεζικού λογαριασμού

Οι υπεραναλήψεις τραπεζικού λογαριασμού μπορούν να αποφευχθούν, ειδικά εάν ο κάτοχος του λογαριασμού γνωρίζει ότι μπορεί να ξοδέψει πέρα ​​από το ποσό των χρημάτων του στον λογαριασμό. Ακολουθούν ορισμένοι χρήσιμοι τρόποι για την αποφυγή υπεραναλήψεων και των συνοδευτικών τελών:

1. Παρακολουθήστε τακτικά το υπόλοιπο του λογαριασμού

Αυτό ακούγεται πολύ απλό, αλλά συχνά ξεχνιούνται από πολλούς ανθρώπους. Με συνεχή έλεγχο, ο κάτοχος του λογαριασμού μπορεί να καθορίσει πόσα χρήματα μπορεί να δαπανήσει. Αυτό μπορεί εύκολα να γίνει με την τεχνολογία που διατίθεται σήμερα, όπως η εφαρμογή για κινητά μιας τράπεζας.

2. Μιλήστε με την τράπεζα

Εάν κάποιος πιστεύει ότι το υπάρχον εγκεκριμένο υπερανάληψη δεν είναι αρκετό, τότε ο κάτοχος του λογαριασμού πρέπει να πάει και να μιλήσει στην τράπεζα και να ζητήσει προσωρινό αυξημένο όριο υπερανάληψης. Εάν συνήθως διαχειρίζονται τον λογαριασμό τους με υπεύθυνο τρόπο, η τράπεζα συνήθως θα χορηγεί ένα τέτοιο αίτημα.

3. Διαβάστε τις τραπεζικές επιστολές

Πολλοί είναι ένοχοι για παράβλεψη τραπεζικών επιστολών, πιστεύοντας ότι είναι απλώς συνηθισμένη επικοινωνία. Ωστόσο, μερικές φορές περιέχουν σημαντικές πληροφορίες σχετικά με τον τραπεζικό σας λογαριασμό, συμπεριλαμβανομένων ειδοποιήσεων υπερανάληψης.

4. Μεταφορά λογαριασμών σε άλλη τράπεζα

Ορισμένες τράπεζες είναι φιλικές προς υπερανάληψη τραπεζικού λογαριασμού και δεν χρεώνουν προμήθειες ή τόκους Τόκοι Πληρωτέο Τόκοι είναι πληρωτέος λογαριασμός που εμφανίζεται στον ισολογισμό μιας εταιρείας που αντιπροσωπεύει το ποσό των εξόδων τόκου που έχει συγκεντρωθεί μέχρι σήμερα αλλά δεν έχει πληρωθεί από την ημερομηνία στον ισολογισμό. Αντιπροσωπεύει το ποσό των τόκων που οφείλονται σήμερα στους δανειστές και είναι συνήθως μια τρέχουσα υποχρέωση. Είναι απλώς ευγνώμονες που κάνουν τους πελάτες να ανοίγουν και να διατηρούν λογαριασμό μαζί τους. Εάν είστε επιρρεπείς σε καταστάσεις υπερανάληψης, τότε μπορεί να σας εξυπηρετήσει καλά να αναζητήσετε μια τέτοια τράπεζα για τους λογαριασμούς σας.

Σχετικές αναγνώσεις

Το Finance προσφέρει την πιστοποίηση Financial Modeling & Valuation Analyst (FMVA) ™ FMVA® Συμμετάσχετε 350.600+ μαθητές που εργάζονται σε εταιρείες όπως το Amazon, το JP Morgan και το πρόγραμμα πιστοποίησης Ferrari για όσους θέλουν να πάρουν την καριέρα τους στο επόμενο επίπεδο. Για να συνεχίσετε να μαθαίνετε και να προωθείτε την καριέρα σας, οι ακόλουθοι πόροι χρηματοδότησης θα είναι χρήσιμοι:

  • Τράπεζα Γραμμή Τράπεζας Γραμμή τράπεζας ή πιστωτικό όριο (LOC) είναι ένα είδος χρηματοδότησης που επεκτείνεται σε άτομο, εταιρεία ή κρατική οντότητα, από τράπεζα ή άλλο
  • Bridge Loan Bridge Loan Ένα δανειακό δάνειο είναι μια βραχυπρόθεσμη μορφή χρηματοδότησης που χρησιμοποιείται για την κάλυψη των τρεχουσών υποχρεώσεων προτού εξασφαλίσει μόνιμη χρηματοδότηση. Παρέχει άμεση ταμειακή ροή όταν απαιτείται χρηματοδότηση, αλλά δεν είναι ακόμη διαθέσιμη. Ένα δάνειο γέφυρας συνοδεύεται από σχετικά υψηλά επιτόκια και πρέπει να υποστηρίζεται από κάποια μορφή ασφάλειας
  • Συμφωνίες χρέους Διαθήκες χρέους Οι όροι χρέους είναι περιορισμοί που οι δανειστές (πιστωτές, κάτοχοι χρέους, επενδυτές) θέτουν σε συμφωνίες δανεισμού για να περιορίσουν τις ενέργειες του δανειολήπτη (οφειλέτης).
  • Χρηματοοικονομική απρόβλεπτη χρηματοδότηση Ενδεχόμενη χρηματοδότηση Σε μια συμφωνία πώλησης και αγοράς κατοικίας, το ενδεχόμενο χρηματοδότησης αναφέρεται σε μια ρήτρα που εκφράζει ότι η προσφορά εξαρτάται από τον αγοραστή που εξασφαλίζει χρηματοδότηση για το ακίνητο. Ένα ενδεχόμενο χρηματοδότησης παρέχει στον αγοραστή προστασία από πιθανές νομικές επιπτώσεις σε περίπτωση που η συμφωνία αποτύχει.

Πρόσφατες δημοσιεύσεις