Εμπορική Τράπεζα - Τι πρέπει να γνωρίζετε για τις εμπορικές τράπεζες

Μια εμπορική τράπεζα είναι ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που χορηγεί δάνεια Bridge Loan Το Bridge loan είναι μια βραχυπρόθεσμη μορφή χρηματοδότησης που χρησιμοποιείται για την εκπλήρωση των τρεχουσών υποχρεώσεων πριν εξασφαλίσει μόνιμη χρηματοδότηση. Παρέχει άμεση ταμειακή ροή όταν απαιτείται χρηματοδότηση, αλλά δεν είναι ακόμη διαθέσιμη. Ένα γεφυρωτικό δάνειο συνοδεύεται από σχετικά υψηλά επιτόκια και πρέπει να υποστηρίζεται από κάποια μορφή ασφάλειας, δέχεται καταθέσεις και προσφέρει βασικά χρηματοοικονομικά προϊόντα, όπως αποταμιευτικούς λογαριασμούς και πιστοποιητικά καταθέσεων σε ιδιώτες και επιχειρήσεις. Κερδίζει χρήματα κυρίως παρέχοντας διαφορετικούς τύπους δανείων σε πελάτες και χρεώνοντας τόκους.

Εμπορική τράπεζα

Τα κεφάλαια της τράπεζας προέρχονται από χρήματα που έχουν κατατεθεί από τους πελάτες της τράπεζας σε λογαριασμούς αποταμίευσης, ελέγχους λογαριασμών, λογαριασμούς χρηματαγοράς, Τύποι Αγορών - Έμποροι, Μεσίτες, Χρηματιστήρια περιλαμβάνουν μεσίτες, εμπόρους και χρηματιστηριακές αγορές. Κάθε αγορά λειτουργεί με διαφορετικούς μηχανισμούς διαπραγμάτευσης, οι οποίοι επηρεάζουν τη ρευστότητα και τον έλεγχο. Οι διαφορετικοί τύποι αγορών επιτρέπουν διαφορετικά χαρακτηριστικά διαπραγμάτευσης, που περιγράφονται σε αυτόν τον οδηγό και τα πιστοποιητικά κατάθεσης (CD). Οι καταθέτες κερδίζουν τόκους από τις καταθέσεις τους στην τράπεζα. Ωστόσο, οι τόκοι που καταβάλλονται στους καταθέτες είναι μικρότεροι από το επιτόκιο που χρεώνεται στους δανειολήπτες. Μερικά από τα δάνεια που προσφέρει μια εμπορική τράπεζα περιλαμβάνουν δάνεια αυτοκινήτων, υποθήκες, επιχειρηματικά δάνεια και προσωπικά δάνεια.

Λειτουργίες των εμπορικών τραπεζών

Ο βασικός ρόλος μιας εμπορικής τράπεζας είναι να παρέχει χρηματοοικονομικές υπηρεσίες στο ευρύ κοινό, τις επιχειρήσεις και τις εταιρείες. Οι τράπεζες διασφαλίζουν επίσης την οικονομική σταθερότητα και τη βιώσιμη ανάπτυξη της οικονομίας μιας χώρας. Μια εμπορική τράπεζα εκτελεί τις ακόλουθες λειτουργίες:

1. Αποδοχή καταθέσεων

Η αποδοχή καταθέσεων είναι μια από τις παλαιότερες λειτουργίες μιας εμπορικής τράπεζας. Όταν ξεκίνησαν οι τράπεζες, χρεώνουν προμήθεια για τη διατήρηση χρημάτων για λογαριασμό του κοινού. Με τις αλλαγές στον τραπεζικό κλάδο με την πάροδο των ετών και την κερδοφορία της επιχείρησης, οι τράπεζες πληρώνουν τώρα ένα μικρό ποσό τόκου στους καταθέτες που διατηρούν χρήματα μαζί τους. Ωστόσο, οι καταθέτες επιβαρύνονται επίσης με διοικητικά τέλη για τη διατήρηση των λογαριασμών τους.

Οι τράπεζες δέχονται τρεις τύπους καταθέσεων. Η πρώτη είναι η κατάθεση ταμιευτηρίου για μικρούς αποταμιευτές στους οποίους καταβάλλονται τόκοι στους λογαριασμούς τους. Μπορούν να αποσύρουν τα χρήματά τους έως ένα περιορισμένο ποσό γράφοντας μια επιταγή. Ο δεύτερος τύπος κατάθεσης είναι ο τρεχούμενος λογαριασμός για άτομα που δραστηριοποιούνται σε επιχειρήσεις που μπορούν να αποσύρουν τα χρήματά τους ανά πάσα στιγμή χωρίς προειδοποίηση. Οι τράπεζες συνήθως δεν πληρώνουν τόκους για καταθέσεις σε τρεχούμενους λογαριασμούς. Αντ 'αυτού, οι κάτοχοι λογαριασμού χρεώνονται ονομαστική αμοιβή για τις υπηρεσίες που παρέχονται.

Ο τελευταίος τύπος κατάθεσης είναι η προθεσμία ή η σταθερή κατάθεση. Οι πελάτες που έχουν χρήματα που δεν χρειάζονται για τους επόμενους έξι μήνες ή περισσότερο μπορούν να αποθηκεύσουν στον πάγιο λογαριασμό. Το επιτόκιο που καταβάλλεται αυξάνεται με τη διάρκεια της προκαθορισμένης κατάθεσης. Οι πελάτες μπορούν να αποσύρουν τα χρήματα μόνο στο τέλος της συμφωνημένης περιόδου γράφοντας στην τράπεζα.

2. Προώθηση πιστωτικών διευκολύνσεων

Η προκαταβολή δανείων αποτελεί ουσιαστική λειτουργία των τραπεζών, καθώς αντιπροσωπεύει το υψηλότερο ποσοστό εσόδων που κερδίζει ετησίως. Οι τράπεζες προσφέρουν κυρίως βραχυπρόθεσμα και μεσοπρόθεσμα δάνεια από ένα ποσοστό των καταθέσεων σε μετρητά με υψηλό επιτόκιο. Δεν παρέχουν μακροπρόθεσμη χρηματοδότηση λόγω της ανάγκης διατήρησης της ρευστότητας των περιουσιακών στοιχείων. Προτού προωθήσουν δάνεια σε πελάτες, οι τράπεζες λαμβάνουν υπόψη την οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη, την κερδοφορία της επιχείρησης, τη φύση και το μέγεθος της επιχείρησης και την ικανότητα αποπληρωμής του δανείου χωρίς προεπιλογή.

3. Δημιουργία πίστωσης

Ενώ χορηγούν δάνεια σε πελάτες, οι τράπεζες δεν παρέχουν το δάνειο σε μετρητά στον οφειλέτη. Αντ 'αυτού, η τράπεζα δημιουργεί έναν λογαριασμό κατάθεσης από τον οποίο ο οφειλέτης μπορεί να αντλήσει χρήματα. Αυτό επιτρέπει στον οφειλέτη να αποσύρει χρήματα με επιταγή ανάλογα με τις ανάγκες του. Δημιουργώντας μια προκαταβολή στο λογαριασμό του οφειλέτη χωρίς να εκτυπώσετε επιπλέον χρήματα, η τράπεζα αυξάνει το χρηματικό ποσό που κυκλοφορεί.

4. Λειτουργίες οργανισμού

Οι εμπορικές τράπεζες χρησιμεύουν ως πράκτορες των πελατών τους βοηθώντας τους στη συλλογή και πληρωμή επιταγών, μερισμάτων, ενταλμάτων τόκων και συναλλαγματικών ισοτιμιών. Επίσης, πληρώνουν ασφάλιστρα, λογαριασμούς κοινής ωφέλειας, ενοίκιο και άλλες χρεώσεις για λογαριασμό των πελατών τους.

Οι τράπεζες ανταλλάσσουν επίσης μετοχές, χρεόγραφα και χρεόγραφα και παρέχουν συμβουλευτικές υπηρεσίες σε πελάτες που θέλουν να αγοράσουν ή να πουλήσουν αυτές τις επενδύσεις. Στη διαχείριση ακινήτων, οι εμπορικές τράπεζες λειτουργούν ως διαχειριστές Reverse Morris Trust Μια συμφωνία Reverse Morris Trust συνδυάζει αφορολόγητο spin-off με μια προκαθορισμένη συγχώνευση. Μια συναλλαγή Reverse Morris Trust επιτρέπει σε μια δημόσια εταιρεία να πουλήσει ανεπιθύμητα περιουσιακά στοιχεία χωρίς να επιφέρει φορολογικές υποχρεώσεις στα κέρδη που προκύπτουν από την πώληση αυτών των περιουσιακών στοιχείων. και εκτελεστές του κτήματος για λογαριασμό των πελατών τους. Οι τράπεζες χρεώνουν μια ονομαστική αμοιβή για τις λειτουργίες του πρακτορείου που εκτελούνται για λογαριασμό των πελατών τους.

Άλλες λειτουργίες

Εκτός από τις παραπάνω βασικές λειτουργίες, οι τράπεζες εκτελούν επίσης πολλές άλλες λειτουργίες. Παρέχουν συναλλαγματικό κίνδυνο Συναλλαγματικός κίνδυνος Ο συναλλαγματικός κίνδυνος, ή συναλλαγματικός κίνδυνος, αναφέρεται στην έκθεση που αντιμετωπίζουν επενδυτές ή εταιρείες που δραστηριοποιούνται σε διαφορετικές χώρες, σε σχέση με απρόβλεπτα κέρδη ή ζημίες λόγω αλλαγών στην αξία ενός νομίσματος σε σχέση με άλλο νόμισμα . σε πελάτες που δραστηριοποιούνται στην εισαγωγή και εξαγωγή, αγοράζοντας και πουλώντας ξένο νόμισμα. Ωστόσο, οι τράπεζες πρέπει να λάβουν άδεια από το ρυθμιστικό όργανο, κυρίως από την κεντρική τράπεζα, πριν ασχοληθούν με το συνάλλαγμα.

Μια εμπορική τράπεζα ενεργεί επίσης ως θεματοφύλακας πολύτιμων λίθων και άλλων πολύτιμων αντικειμένων. Παρέχουν στους πελάτες ερμάρια όπου μπορούν να βάλουν τα κοσμήματά τους, πολύτιμα μέταλλα και κρίσιμα έγγραφα. Τέτοια αντικείμενα είναι πιο ασφαλή όταν αποθηκεύονται στην τράπεζα από ότι τα φυλάσσετε στο σπίτι όπου ενδέχεται να κλαπούν ή να καταστραφούν.

Τύποι δανείων που προσφέρονται από εμπορικές τράπεζες

Υπάρχουν διάφοροι τύποι δανείων που προωθούνται από εμπορικές τράπεζες στους πελάτες τους. Αυτά τα δάνεια περιλαμβάνουν:

1. Τραπεζικό δάνειο

Ένα τραπεζικό δάνειο είναι ένα χρηματικό ποσό που προσφέρεται από μια τράπεζα σε έναν οφειλέτη με καθορισμένο επιτόκιο για μια καθορισμένη περίοδο. Πριν χορηγήσει ένα τραπεζικό δάνειο σε έναν πελάτη, μια τράπεζα πρέπει να λάβει αρκετά σημαντικά έγγραφα για να επαληθεύσει ότι ο δανειολήπτης θα αποπληρώσει το δάνειο. Αυτά τα έγγραφα μπορεί να περιλαμβάνουν αντίγραφα ταυτότητας, απόδειξη εισοδήματος και ελεγμένες οικονομικές καταστάσεις στην περίπτωση εταιρικών πελατών. Το δάνειο χορηγείται έναντι ασφάλειας που, εάν ο πελάτης αθετήσει, η τράπεζα μπορεί να τα πουλήσει για να ανακτήσει τα χρήματα. Η ασφάλεια μπορεί να είναι εξοπλισμός, μηχανήματα, ακίνητα, απογραφή, έγγραφα ιδιοκτησίας και άλλα είδη.

2. Πίστωση μετρητών

Η πίστωση μετρητών είναι μια συμφωνία μεταξύ της τράπεζας και ενός πελάτη και επιτρέπει στον πελάτη να αποσύρει χρήματα πέρα ​​από το όριο του λογαριασμού του. Η πίστωση σε μετρητά προκαταβάλλεται για περίοδο ενός έτους, αλλά μπορεί να επεκταθεί ακόμη και σε τρία χρόνια σε ειδικές περιστάσεις. Το ποσό κατατίθεται στον τρεχούμενο λογαριασμό του δανειολήπτη και μπορεί να αναληφθεί μέσω επιταγής. Ο τόκος που χρεώνεται στην πίστωση μετρητών εξαρτάται από το ποσό των χρημάτων και τη διάρκεια για την οποία τα χρήματα έχουν αναληφθεί.

3. Υπερανάληψη τραπεζών

Η τραπεζική υπερανάληψη είναι μια μορφή χρηματοδότησης που επιτρέπει στους κατόχους τρεχουσών λογαριασμών να κάνουν υπερανάληψη του λογαριασμού τους έως ένα καθορισμένο όριο. Δεν απαιτεί γραπτές διατυπώσεις και οι πελάτες χρησιμοποιούν την υπερανάληψη για να καλύψουν επείγουσες ανάγκες. Οι τόκοι χρεώνονται στο ποσό με το οποίο έχει πραγματοποιηθεί υπερανάληψη του τρέχοντος λογαριασμού και όχι στο πλήρες ποσό υπερανάληψης που επιτρέπεται από την τράπεζα.

4. Εκπτωτικοί λογαριασμοί ανταλλαγής

Μια τράπεζα προεξοφλεί έναν λογαριασμό συναλλάγματος παρέχοντας χρήματα αμέσως στον κάτοχο του λογαριασμού. Η τράπεζα καταθέτει τα χρήματα στον τρεχούμενο λογαριασμό του κατόχου, μετά την αφαίρεση του επιτοκίου για την περίοδο του δανείου. Μόλις λήξει η συναλλαγματική ισοτιμία, η τράπεζα λαμβάνει την πληρωμή της από τον τραπεζίτη του κατόχου του λογαριασμού.

Κανονισμός από τις Κεντρικές Τράπεζες

Οι εμπορικές τράπεζες ρυθμίζονται από τις κεντρικές τράπεζες στις αντίστοιχες χώρες τους. Οι κεντρικές τράπεζες ενεργούν ως επόπτες των εμπορικών τραπεζών και επιβάλλουν ορισμένους κανονισμούς για να διασφαλίσουν ότι οι τράπεζες λειτουργούν σύμφωνα με τους προβλεπόμενους κανόνες. Για παράδειγμα, οι κεντρικές τράπεζες καθιστούν υποχρεωτική για τις εμπορικές τράπεζες να διατηρούν τα αποθεματικά τους. Ορισμένες κεντρικές τράπεζες ορίζουν τα ελάχιστα τραπεζικά αποθέματα και αυτό απαιτεί από τις τράπεζες να διατηρούν ένα συγκεκριμένο ποσοστό των καταθέσεων των πελατών τους στην κεντρική τράπεζα. Τα αποθεματικά βοηθούν στην προστασία των τραπεζών από απροσδόκητα γεγονότα, όπως τρεξίματα τραπεζών και πτώχευση.

Μάθε περισσότερα

Το Finance είναι ο επίσημος παγκόσμιος πάροχος του Financial Modeling and Valuation Analyst (FMVA) ™ FMVA® Certification. Συμμετάσχετε 350.600+ φοιτητές που εργάζονται για εταιρείες όπως η πιστοποίηση Amazon, JP Morgan και Ferrari, σχεδιασμένες να μετατρέψουν οποιονδήποτε σε παγκόσμιο επίπεδο οικονομικός αναλυτής

Εάν ενδιαφέρεστε να προωθήσετε την καριέρα σας στα εταιρικά χρηματοοικονομικά, αυτά τα άρθρα χρηματοδότησης θα σας βοηθήσουν στο δρόμο σας:

  • Banking Careers Banking (Sell-Side) Καριέρα Οι τράπεζες, επίσης γνωστές ως Έμποροι ή συλλογικά ως Sell-Side, προσφέρουν ένα ευρύ φάσμα ρόλων όπως επενδυτική τραπεζική, έρευνα μετοχών, πωλήσεις και συναλλαγές
  • Bank Run Bank Run Μια τραπεζική εκτέλεση συμβαίνει όταν οι πελάτες αποσύρουν όλα τα χρήματά τους ταυτόχρονα από τους καταθετικούς τους λογαριασμούς σε ένα τραπεζικό ίδρυμα λόγω του φόβου ότι η τράπεζα
  • Οικονομικές καταστάσεις για τις τράπεζες Οι οικονομικές καταστάσεις για τις τράπεζες Οι οικονομικές καταστάσεις για τις τράπεζες διαφέρουν από εκείνες των μη τραπεζών στο ότι οι τράπεζες χρησιμοποιούν πολύ περισσότερη μόχλευση από άλλες επιχειρήσεις και κερδίζουν μια διαφορά (τόκος) μεταξύ δανείων και καταθέσεων. Αυτός ο οδηγός θα συζητήσει τα στοιχεία γραμμής ισολογισμού και λογαριασμού αποτελεσμάτων που έχουν οι περισσότερες τράπεζες, καθώς και παραδείγματα για τον τρόπο λειτουργίας τους
  • Συμφιλίωση τράπεζας Συμφιλίωση τράπεζας Η τραπεζική συμφωνία είναι ένα έγγραφο που ταιριάζει με το ταμειακό υπόλοιπο στα βιβλία της εταιρείας με το αντίστοιχο ποσό στην κατάσταση λογαριασμού της τράπεζας. Ο συνδυασμός των δύο λογαριασμών βοηθά στον προσδιορισμό εάν χρειάζονται λογιστικές προσαρμογές. Οι συμφωνίες τράπεζας ολοκληρώνονται σε τακτά χρονικά διαστήματα για να διασφαλιστεί αυτό

Πρόσφατες δημοσιεύσεις