Ένα ενυπόθηκο δάνειο είναι ένα δάνειο - που παρέχεται από έναν ενυπόθηκο δανειστή ή μια τράπεζα Top Banks στις ΗΠΑ Σύμφωνα με την US Federal Deposit Insurance Corporation, υπήρχαν 6.799 ασφαλισμένες FDIC εμπορικές τράπεζες στις ΗΠΑ από τον Φεβρουάριο του 2014. Η κεντρική τράπεζα της χώρας είναι η Η Federal Reserve Bank, η οποία δημιουργήθηκε μετά την έγκριση του νόμου Federal Reserve το 1913 - που επιτρέπει σε ένα άτομο να αγοράσει ένα σπίτι. Παρόλο που είναι δυνατόν να λάβετε δάνεια για να καλύψετε ολόκληρο το κόστος ενός σπιτιού, είναι πιο συνηθισμένο να εξασφαλίσετε ένα δάνειο για περίπου 80% της αξίας του σπιτιού.
Το δάνειο πρέπει να εξοφληθεί με την πάροδο του χρόνου. Το σπίτι που αγοράζεται ενεργεί ως εγγύηση Ενσώματα περιουσιακά στοιχεία Τα ενσώματα πάγια είναι περιουσιακά στοιχεία με φυσική μορφή και έχουν αξία. Παραδείγματα περιλαμβάνουν ακίνητα, εγκαταστάσεις και εξοπλισμό. Τα ενσώματα στοιχεία φαίνονται και γίνονται αισθητά και μπορούν να καταστραφούν από πυρκαγιά, φυσική καταστροφή ή ατύχημα. Τα άυλα περιουσιακά στοιχεία, από την άλλη πλευρά, στερούνται φυσικής μορφής και αποτελούνται από πράγματα όπως η πνευματική ιδιοκτησία στα χρήματα που δανείζεται ένα άτομο για να αγοράσει το σπίτι.
Τύποι υποθηκών
Οι δύο πιο συνηθισμένοι τύποι υποθηκών είναι υποθήκες σταθερού επιτοκίου και ρυθμιζόμενου επιτοκίου (επίσης γνωστές ως μεταβλητού επιτοκίου).
Υποθήκες σταθερού επιτοκίου
Οι υποθήκες σταθερού επιτοκίου παρέχουν στους οφειλέτες ένα καθορισμένο επιτόκιο Επιτόκιο Το επιτόκιο αναφέρεται στο ποσό που χρεώνει ο δανειστής σε δανειολήπτη για οποιαδήποτε μορφή δανεισμού, γενικά εκφραζόμενη ως ποσοστό του κεφαλαίου. για μια καθορισμένη θητεία συνήθως 15, 20 ή 30 ετών. Με σταθερό επιτόκιο, όσο μικρότερος είναι ο όρος με τον οποίο πληρώνει ο δανειολήπτης, τόσο υψηλότερη είναι η μηνιαία πληρωμή. Αντίθετα, όσο περισσότερο χρειάζεται ο οφειλέτης να πληρώσει, τόσο μικρότερο είναι το μηνιαίο ποσό αποπληρωμής. Ωστόσο, όσο περισσότερο χρειάζεται για την αποπληρωμή του δανείου, τόσο περισσότερο ο δανειολήπτης πληρώνει τελικά σε τόκους.
Το μεγαλύτερο πλεονέκτημα μιας υποθήκης σταθερού επιτοκίου είναι ότι ο δανειολήπτης μπορεί να βασίζεται στις μηνιαίες πληρωμές ενυπόθηκων δανείων τους που είναι οι ίδιες κάθε μήνα καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής της υποθήκης τους, διευκολύνοντας τον καθορισμό των προϋπολογισμών των νοικοκυριών και την αποφυγή απροσδόκητων πρόσθετων χρεώσεων από ένα μήνα έως Επόμενο. Ακόμα και αν τα επιτόκια της αγοράς αυξηθούν σημαντικά, ο οφειλέτης δεν χρειάζεται να κάνει υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές.
Υποθήκες ρυθμιζόμενου ποσοστού
Τα στεγαστικά δάνεια με ρυθμιζόμενο επιτόκιο (ARMs) συνοδεύονται από επιτόκια που μπορούν - και συνήθως, - αλλάζουν κατά τη διάρκεια του δανείου. Οι αυξήσεις στα επιτόκια της αγοράς και άλλοι παράγοντες προκαλούν διακυμάνσεις των επιτοκίων, γεγονός που αλλάζει το ποσό των τόκων που πρέπει να πληρώσει ο οφειλέτης και, ως εκ τούτου, αλλάζει τη συνολική μηνιαία οφειλόμενη πληρωμή. Με ρυθμιζόμενα στεγαστικά δάνεια, το επιτόκιο ρυθμίζεται να επανεξετάζεται και να προσαρμόζεται σε συγκεκριμένες ώρες Για παράδειγμα, το ποσοστό μπορεί να προσαρμόζεται μία φορά το χρόνο ή μία φορά κάθε έξι μήνες.
Μία από τις πιο δημοφιλείς υποθήκες με ρυθμιζόμενο επιτόκιο είναι το 5/1 ARM, το οποίο προσφέρει ένα σταθερό επιτόκιο για τα πρώτα πέντε χρόνια της περιόδου αποπληρωμής, με το επιτόκιο για το υπόλοιπο της διάρκειας ζωής του δανείου να υπόκειται σε προσαρμογή κάθε χρόνο.
Ενώ τα ARM καθιστούν πιο δύσκολο για τον οφειλέτη να μετρήσει τις δαπάνες και να καθορίσει τους μηνιαίους προϋπολογισμούς τους, είναι δημοφιλείς επειδή συνήθως έρχονται με χαμηλότερα επιτόκια εκκίνησης από τα στεγαστικά δάνεια. Οι δανειολήπτες, υποθέτοντας ότι το εισόδημά τους θα αυξηθεί με την πάροδο του χρόνου, μπορεί να αναζητήσουν ένα ARM για να κλειδώσουν ένα χαμηλό σταθερό επιτόκιο στην αρχή, όταν κερδίζουν λιγότερα.
Ο πρωταρχικός κίνδυνος με ένα ARM είναι ότι τα επιτόκια μπορεί να αυξηθούν σημαντικά καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής του δανείου, σε ένα σημείο όπου οι πληρωμές ενυπόθηκων δανείων γίνονται τόσο υψηλές που είναι δύσκολο για τον οφειλέτη να ανταποκριθεί. Σημαντικές αυξήσεις επιτοκίων μπορεί ακόμη και να οδηγήσουν σε χρεοκοπία και ο δανειολήπτης να χάσει το σπίτι λόγω αποκλεισμού.
Τα ενυπόθηκα δάνεια είναι σημαντικές χρηματοοικονομικές δεσμεύσεις, κλειδώνοντας τους δανειολήπτες σε δεκαετίες πληρωμών που πρέπει να γίνονται σε σταθερή βάση. Ωστόσο, οι περισσότεροι άνθρωποι πιστεύουν ότι τα μακροπρόθεσμα οφέλη της ιδιοκτησίας σπιτιού κάνουν τη δέσμευση για μια υποθήκη αξίζει τον κόπο.
Πληρωμές υποθηκών
Οι πληρωμές ενυπόθηκων δανείων πραγματοποιούνται συνήθως σε μηνιαία βάση και αποτελούνται από τέσσερα κύρια μέρη:
1. Διευθυντής
Το κεφάλαιο είναι το συνολικό ποσό του δανείου που δόθηκε. Για παράδειγμα, εάν ένα άτομο βγάλει μια υποθήκη 250.000 $ για να αγοράσει ένα σπίτι, τότε το κύριο ποσό του δανείου είναι 250.000 $. Lenders Βασικοί παίκτες στις κεφαλαιαγορές Σε αυτό το άρθρο, παρέχουμε μια γενική επισκόπηση των βασικών παικτών και των αντίστοιχων ρόλων τους στις κεφαλαιαγορές. Οι κεφαλαιαγορές αποτελούνται από δύο τύπους αγορών: πρωτογενείς και δευτερογενείς. Αυτός ο οδηγός θα παρέχει μια επισκόπηση όλων των μεγάλων εταιρειών και σταδιοδρομιών σε όλες τις κεφαλαιαγορές. Συνήθως θέλει να δει μια προκαταβολή 20% για την αγορά ενός σπιτιού. Έτσι, εάν η υποθήκη 250.000 $ αντιπροσωπεύει το 80% της εκτιμημένης αξίας του σπιτιού, τότε οι αγοραστές σπιτιού θα έκαναν προκαταβολή 62.500 $ και η συνολική τιμή αγοράς του σπιτιού θα ήταν 312.500 $.
2. Ενδιαφέρον
Ο τόκος είναι το μηνιαίο ποσοστό που προστίθεται σε κάθε πληρωμή στεγαστικών δανείων. Οι δανειστές και οι τράπεζες δεν δανείζουν απλώς χρήματα σε άτομα χωρίς να περιμένουν να πάρουν κάτι σε αντάλλαγμα. Ο τόκος είναι τα χρήματα που ένας δανειστής ή μια τράπεζα επιστρέφει στα χρήματα που παρέχουν στους αγοραστές σπιτιού.
3. Φόροι
Οι πληρωμές υποθηκών περιλαμβάνουν το φόρο ιδιοκτησίας που πρέπει να πληρώσει το άτομο ως ιδιοκτήτης σπιτιού. Οι φόροι υπολογίζονται με βάση την αξία του σπιτιού.
4. Ασφάλειες
Τα ενυπόθηκα δάνεια περιλαμβάνουν επίσης την ασφάλιση του ιδιοκτήτη σπιτιού, η οποία απαιτείται από τους δανειστές για την κάλυψη ζημιών στο σπίτι (το οποίο ενεργεί ως ασφάλεια), καθώς και την περιουσία μέσα σε αυτό. Καλύπτει επίσης συγκεκριμένη ασφάλιση ενυπόθηκων δανείων, η οποία απαιτείται γενικά εάν ένα άτομο κάνει προκαταβολή που είναι μικρότερη από 20% του κόστους της κατοικίας. Αυτή η ασφάλιση έχει σχεδιαστεί για να προστατεύει τον δανειστή ή την τράπεζα εάν ο οφειλέτης αθετήσει το δάνειό του.
Επιπρόσθετοι πόροι
Το Finance είναι ο επίσημος πάροχος της παγκόσμιας πιστοποίησης Financial Modeling & Valuation Analyst FMVA® Συμμετάσχετε 350.600+ μαθητές που εργάζονται για εταιρείες όπως το Amazon, το JP Morgan και το πρόγραμμα πιστοποίησης Ferrari, σχεδιασμένο για να βοηθήσει οποιονδήποτε να γίνει παγκόσμιος οικονομικός αναλυτής. Οι ακόλουθοι πόροι χρηματοδότησης θα είναι χρήσιμοι στην προώθηση της οικονομικής σας εκπαίδευσης:
- Κόστος του χρέους Κόστος του χρέους Το κόστος του χρέους είναι η απόδοση που παρέχει μια εταιρεία στους δικαιούχους και τους πιστωτές της. Το κόστος του χρέους χρησιμοποιείται σε υπολογισμούς WACC για ανάλυση αποτίμησης.
- Κυμαινόμενο επιτόκιο Κυμαινόμενο επιτόκιο Το κυμαινόμενο επιτόκιο αναφέρεται σε ένα μεταβλητό επιτόκιο που αλλάζει κατά τη διάρκεια της υποχρέωσης χρέους. Είναι το αντίθετο ενός σταθερού επιτοκίου.
- Τόκοι πληρωτέοι τόκοι Πληρωτέοι τόκοι είναι ένας λογαριασμός υποχρέωσης που εμφανίζεται στον ισολογισμό μιας εταιρείας που αντιπροσωπεύει το ποσό των εξόδων τόκων που έχει συγκεντρωθεί μέχρι σήμερα, αλλά δεν έχει καταβληθεί από την ημερομηνία στον ισολογισμό. Αντιπροσωπεύει το ποσό των τόκων που οφείλονται σήμερα στους δανειστές και είναι συνήθως τρέχουσα υποχρέωση
- Real Estate Real Estate Το Real Estate είναι ακίνητη περιουσία που αποτελείται από γη και βελτιώσεις, που περιλαμβάνουν κτίρια, φωτιστικά, δρόμους, κατασκευές και βοηθητικά συστήματα. Τα δικαιώματα ιδιοκτησίας δίνουν έναν τίτλο ιδιοκτησίας στη γη, βελτιώσεις και φυσικούς πόρους όπως ορυκτά, φυτά, ζώα, νερό κ.λπ.
