Αναλογία χρέους προς εισόδημα - Επισκόπηση, τύπος, παράδειγμα

Ο λόγος χρέους προς έσοδα (DTI) είναι μια μέτρηση που χρησιμοποιείται από τους πιστωτές για να προσδιορίσει την ικανότητα ενός δανειολήπτη να πληρώσει τα χρέη του και να πραγματοποιήσει πληρωμές τόκων. Ο λόγος DTI συγκρίνει τις μηνιαίες πληρωμές χρέους ενός ατόμου με το μηνιαίο ακαθάριστο εισόδημά του Ακαθάριστο εισόδημα Το ακαθάριστο εισόδημα αναφέρεται στο συνολικό εισόδημα που έχει κερδίσει ένα άτομο σε μια πληρωμή πριν από φόρους και άλλες παρακρατήσεις. Περιλαμβάνει όλα τα εισοδήματα που λαμβάνει ένα άτομο από όλες τις πηγές - συμπεριλαμβανομένων των μισθών, των μισθωμάτων, των εσόδων από τόκους και των μερισμάτων. . Είναι ένας βασικός δείκτης που χρησιμοποιούν οι δανειστές για να μετρήσουν την ικανότητα ενός ατόμου να εξοφλήσει μηνιαίες πληρωμές και να συσσωρεύσει επιπλέον χρέος.

Αναλογία χρέους προς εισόδημα

Κατανόηση του λόγου χρέους προς εισόδημα

Ο λόγος χρέους προς έσοδα είναι ύψιστης σημασίας για τους πιστωτές που σκέφτονται να παρέχουν χρηματοδότηση σε ένα άτομο. Μια υψηλότερη αναλογία είναι δυσμενής για να δουν οι πιστωτές, καθώς δείχνει ότι ένα υψηλότερο ποσοστό του εισοδήματος ενός ατόμου προορίζεται για μηνιαίες πληρωμές χρέους.

Για παράδειγμα, ένας λόγος DTI 20% σημαίνει ότι το 20% του μηνιαίου ακαθάριστου εισοδήματος του ατόμου χρησιμοποιείται για την εξυπηρέτηση των μηνιαίων πληρωμών χρέους. Η μέγιστη αποδεκτή αναλογία DTI ποικίλλει ανάλογα με τον δανειστή. Ως κατευθυντήρια γραμμή, είναι προτιμότερο να επιτευχθεί αναλογία χαμηλότερη από 36%.

Αναλογίες Front-End έναντι Back-End

Υπάρχουν δύο κύριες μορφές αναλογίας χρέους προς εισόδημα:

1. Αναλογία front-end

Ο λόγος διεπαφής καθορίζει το ποσοστό των εσόδων που προορίζονται για ενοίκιο, πληρωμές υποθηκών, φόρους ακινήτων, ασφάλιση κινδύνου και ασφάλιση ενυπόθηκων δανείων.

2. Αναλογία οπίσθιου άκρου

Ο λόγος back-end καθορίζει το ποσοστό των εσόδων που προορίζονται για όλες τις επαναλαμβανόμενες πληρωμές χρέους (συμπεριλαμβανομένων των παραπάνω). Προστίθενται επιπλέον πληρωμές, όπως πιστωτική κάρτα, δάνειο αυτοκινήτου, φοιτητικό δάνειο και πληρωμές υποστήριξης παιδιών.

Συνολικά, ο δείκτης front-end βοηθά στη μέτρηση του τμήματος του εισοδήματος που πηγαίνει στο κόστος στέγασης, ενώ ο λόγος back-end μετρά το μέρος του εισοδήματος που πηγαίνει σε όλα τα κόστη.

Αναλογία χρέους προς εισόδημα στη διαδικασία ανάλυσης πιστώσεων

Η αναλογία χρέους προς έσοδα χρησιμοποιείται ως μέρος της πιστωτικής ανάλυσης Πιστωτική ανάλυση Η πιστωτική ανάλυση είναι η διαδικασία προσδιορισμού της ικανότητας μιας εταιρείας ή ενός ατόμου να εξοφλήσει τις υποχρεώσεις του χρέους. Με άλλα λόγια, είναι μια διαδικασία που καθορίζει τον πιστωτικό κίνδυνο ή τον κίνδυνο αθέτησης ενός δυνητικού δανειολήπτη. Ενσωματώνει τόσο ποιοτικούς όσο και ποσοτικούς παράγοντες. διαδικασία προσδιορισμού του πιστωτικού κινδύνου Πιστωτικός κίνδυνος Ο πιστωτικός κίνδυνος είναι ο κίνδυνος απώλειας που μπορεί να προκύψει από την αποτυχία οποιουδήποτε μέρους να τηρήσει τους όρους και τις προϋποθέσεις οποιουδήποτε χρηματοοικονομικού συμβολαίου, κυρίως ενός ατόμου. Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι, για παράδειγμα, ένα άτομο με αναλογία DTI 15% δεν έχει απαραίτητα μικρότερο πιστωτικό κίνδυνο από ένα άτομο με λόγο DTI 25%.

Ο λόγος DTI αποτελεί μόνο μέρος της πιστοληπτικής αξιολόγησης ενός ατόμου. Πρέπει να διενεργηθεί διεξοδική πιστωτική ανάλυση για τον σωστό προσδιορισμό του πιστωτικού κινδύνου ενός ατόμου.

Τύπος για τη σχέση χρέους προς εισόδημα

Αναλογία χρέους προς εισόδημα

Που:

  • Οι μηνιαίες πληρωμές χρέους αναφέρονται σε μηνιαίους λογαριασμούς όπως ενοίκιο / υποθήκη, ασφάλιση αυτοκινήτου, ασφάλιση υγείας HMO έναντι PPO: Ποιο είναι καλύτερο; Η απόκτηση της καλύτερης υγειονομικής περίθαλψης απαιτεί συχνά την επιλογή μεταξύ ενός HMO έναντι PPO. Πρέπει να είστε σε θέση να λάβετε μια τεκμηριωμένη απόφαση σχετικά με το ποιο σχέδιο θα λειτουργήσει καλύτερα. , πιστωτικές κάρτες, φοιτητικά δάνεια, ιατρικούς λογαριασμούς, οδοντιατρικούς λογαριασμούς, δάνεια αυτοκινήτων, πληρωμές υποστήριξης παιδιών και άλλες πληρωμές.
  • Το ακαθάριστο εισόδημα είναι το εισόδημα ενός ατόμου προ φόρων και άλλων εκπτώσεων.

Πρακτικό παράδειγμα

Ένα άτομο πληρώνει επί του παρόντος 2.000 $ το μήνα για την υποθήκη του, 100 $ για την ασφάλιση αυτοκινήτου και 500 $ σε άλλα χρέη. Εάν το μηνιαίο ακαθάριστο εισόδημα αυτού του ατόμου είναι 4.500 $, ποιος είναι ο λόγος χρέους προς έσοδα;

Αναλογία DTI = (2.000 $ + 100 $ + 500 $) / 4.500 x 100 $ = 57.78%

Μέθοδοι μείωσης του λόγου χρέους προς εισόδημα

1. Μειώστε τις μηνιαίες πληρωμές χρέους

Ελαχιστοποιώντας τις μηνιαίες πληρωμές χρέους, ένα άτομο μπορεί να μειώσει την αναλογία χρέους προς εισόδημα. Για παράδειγμα, σε φοιτητικό δάνειο, ένα άτομο έχει τη δυνατότητα να εξοφλήσει το κύριο χρέος του για να μειώσει το ποσό των τόκων που χρεώνονται.

Σκεφτείτε ένα εκκρεμές φοιτητικό δάνειο 50.000 $ με μηνιαίο επιτόκιο 1%. Το σενάριο ένα αφορά ένα άτομο που δεν αποπληρώνει το κύριο χρέος του, ενώ το σενάριο δύο αφορά ένα άτομο που έχει καταβάλει 30.000 $ του κύριου χρέους του.

Αναλογία χρέους προς εισόδημα - σενάρια

Όπως φαίνεται παραπάνω, καθώς ένα άτομο πληρώνει περισσότερο από το κύριο χρέος του, οι μηνιαίες πληρωμές τόκων μειώνονται.

2. Αύξηση του ακαθάριστου εισοδήματος

Αυξάνοντας το ακαθάριστο εισόδημα, ένα άτομο μπορεί να μειώσει την αναλογία χρέους προς εισόδημα. Η μέθοδος είναι αυτονόητη - λόγω του γεγονότος ότι το ακαθάριστο εισόδημα είναι στον παρονομαστή του λόγου, ένα άτομο με υψηλότερο εισόδημα θα μείωνε τον δείκτη χρέους προς εισόδημα.

Εξετάστε δύο σενάρια με μηνιαία πληρωμή χρέους 1.500 $ το καθένα. Ωστόσο, το ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημα για ένα σενάριο είναι 3.000 $, ενώ το ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημα για το σενάριο δύο είναι 5.000 $. Ως εκ τούτου, ο λόγος χρέους προς έσοδα θα έχει ως εξής:

Αναλογία DTI (σενάριο ένα) = 1.500 $ / 3.000 $ x 100 = 50%

Αναλογία DTI (σενάριο δύο) = 1.500 $ / 5.000 $ x 100 = 30%

Σχετικές αναγνώσεις

Το Finance προσφέρει την πιστοποίηση Financial Modeling & Valuation Analyst (FMVA) ™ FMVA® Συμμετάσχετε 350.600+ μαθητές που εργάζονται σε εταιρείες όπως το Amazon, το JP Morgan και το πρόγραμμα πιστοποίησης Ferrari για όσους θέλουν να πάρουν την καριέρα τους στο επόμενο επίπεδο. Για να συνεχίσετε να μαθαίνετε και να αναπτύσσετε τη βάση γνώσεων σας, ανατρέξτε στους παρακάτω σχετικούς πόρους χρηματοδότησης:

  • Αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας Αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας Η αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας είναι μια γνώμη ενός συγκεκριμένου πιστωτικού οργανισμού σχετικά με την ικανότητα και την προθυμία μιας οντότητας (κυβέρνηση, επιχείρηση ή άτομο) να εκπληρώσει τις οικονομικές της υποχρεώσεις στην πληρότητα και εντός των καθορισμένων προθεσμιών. Η αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας δηλώνει επίσης την πιθανότητα ο οφειλέτης να προεπιλεγεί.
  • Στεγαστικό Στεγαστικό Δάνειο Ένα δάνειο είναι ένα δάνειο - που παρέχεται από έναν ενυπόθηκο δανειστή ή μια τράπεζα - που επιτρέπει σε ένα άτομο να αγοράσει ένα σπίτι. Παρόλο που είναι δυνατόν να λάβετε δάνεια για να καλύψετε ολόκληρο το κόστος ενός σπιτιού, είναι πιο συνηθισμένο να εξασφαλίσετε ένα δάνειο για περίπου 80% της αξίας του σπιτιού.
  • Δάνειο Σύμφωνο Δάνειο Σύμβαση Ένα δάνειο σύμβαση είναι μια συμφωνία που ορίζει τους όρους και τις προϋποθέσεις των δανειακών πολιτικών μεταξύ δανειολήπτη και δανειστή. Η συμφωνία δίνει στους δανειστές περιθώριο για την παροχή αποπληρωμών δανείου, προστατεύοντας παράλληλα τη θέση δανεισμού τους. Ομοίως, λόγω της διαφάνειας των κανονισμών, οι δανειολήπτες έχουν σαφείς προσδοκίες
  • Pretax Income Pretax Income Τα προ φόρων έσοδα, επίσης γνωστά ως κέρδη προ φόρων, είναι το καθαρό εισόδημα που έχει κερδίσει μια επιχείρηση προτού αφαιρεθούν οι φόροι. Το προ φόρων εισόδημα, ωστόσο, αντιπροσωπεύει παρακρατήσεις που σχετίζονται με λειτουργικά έξοδα, αποσβέσεις και τόκους.

Πρόσφατες δημοσιεύσεις