Αρνητική απόσβεση - Επισκόπηση, πώς λειτουργεί, πότε να χρησιμοποιείται

Η αρνητική απόσβεση συμβαίνει όταν το κύριο ποσό ενός δανείου αυξάνεται σταδιακά επειδή οι αποπληρωμές του δανείου δεν καλύπτουν το συνολικό ποσό του κόστους τόκων για την περίοδο. Αυτό συμβαίνει επειδή επιτρέπεται στους δανειολήπτες να κάνουν μειωμένες πληρωμές για μια συγκεκριμένη περίοδο εντός της διάρκειας του δανείου. Ως εκ τούτου, οι πληρωμές που λαμβάνονται χρησιμοποιούνται για την πληρωμή των δεδουλευμένων τόκων του δανείου και το υπόλοιπο του μη καταβληθέντος τόκου προστίθεται στην κύρια κύρια πληρωμή. Η κύρια πληρωμή είναι μια πληρωμή προς το αρχικό ποσό ενός δανείου που οφείλεται. Με άλλα λόγια, μια κύρια πληρωμή είναι μια πληρωμή που πραγματοποιείται σε ένα δάνειο που μειώνει το υπόλοιπο οφειλόμενο ποσό δανείου, αντί να ισχύει για την πληρωμή των τόκων που χρεώνονται στο δάνειο. ποσό.

Αρνητική απόσβεση

Τελικά, μια τέτοια συμφωνία μπορεί να οδηγήσει σε μεγάλες πληρωμές δανείων στο μέλλον. Μόλις παρέλθει η περίοδος των μειωμένων πληρωμών δανείου, ο δανειολήπτης πραγματοποιεί τακτικές πληρωμές για να εξοφλήσει το υπόλοιπο του δανείου.

Για παράδειγμα, εάν ένας δανειολήπτης πήρε δάνειο 1.000 $ από μια τράπεζα και εξοφλήσει μόνο 950 $, τότε το υπόλοιπο των 50 $ προστίθεται στο κύριο υπόλοιπο του δανείου. Μια τέτοια συμφωνία είναι κοινή σε ορισμένους τύπους δανείων, όπως στεγαστικά στεγαστικά στεγαστικά δάνεια Το ενυπόθηκο δάνειο είναι ένα δάνειο - που παρέχεται από έναν ενυπόθηκο δανειστή ή μια τράπεζα - που επιτρέπει σε ένα άτομο να αγοράσει ένα σπίτι. Παρόλο που είναι δυνατόν να λάβετε δάνεια για να καλύψετε ολόκληρο το κόστος ενός σπιτιού, είναι πιο συνηθισμένο να εξασφαλίσετε ένα δάνειο για περίπου 80% της αξίας του σπιτιού. , φοιτητικά δάνεια και πιστωτικά δάνεια.

Περίληψη

  • Η αρνητική απόσβεση είναι μια δομή αποπληρωμής δανείου που επιτρέπει στους δανειολήπτες να κάνουν μικρότερες μηνιαίες αποπληρωμές που είναι μικρότερες από το κόστος τόκων του δανείου.
  • Το οφειλόμενο επιτόκιο προστίθεται στο κύριο υπόλοιπο του δανείου και η επόμενη πληρωμή τόκων θα υπολογιστεί με βάση το νέο κύριο υπόλοιπο.
  • Η αρνητική απόσβεση επιτρέπει στους ενυπόθηκους δανειολήπτες να πληρώνουν μειωμένες πληρωμές στεγαστικών δανείων κατά την έναρξη της σύμβασης δανείου.

Κατανόηση της αρνητικής απόσβεσης

Η απόσβεση είναι μια τυπική διαδικασία κατά την οποία ο δανειολήπτης εξοφλεί ένα δάνειο με τακτικές πληρωμές δανείου, έτσι ώστε το οφειλόμενο υπόλοιπο να μειώνεται με κάθε πληρωμή που λαμβάνεται. Για παράδειγμα, όταν ένας δανειολήπτης λαμβάνει υποθήκη σταθερού επιτοκίου διάρκειας 30 ετών, απαιτείται να πληρώνουν τις ίδιες κανονικές πληρωμές κάθε μήνα, ακόμη και όταν το υπόλοιπο κεφαλαίου και τόκων μειώνεται με την πάροδο του χρόνου.

Εάν η υποθήκη απαιτεί μηνιαία πληρωμή 800 $ για 30 χρόνια, το δάνειο λέγεται ότι έχει αποσβεστεί πλήρως, υποθέτοντας ότι δεν υπάρχει μεταβολή στο επιτόκιο. Εάν ο οφειλέτης πραγματοποιεί πληρωμή μεγαλύτερη από τη μηνιαία πληρωμή των 800 $, αυτό σημαίνει ότι το δάνειο θα εκκαθαριστεί πριν από την πάροδο των 30 ετών. Ομοίως, μια μειωμένη μηνιαία πληρωμή κάτω των 800 $ θα επέτεινε το δάνειο πέραν των 30 ετών.

Η αρνητική απόσβεση είναι το αντίστροφο της τυπικής απόσβεσης, επειδή το κύριο ποσό του δανείου αυξάνεται όταν ο δανειολήπτης πραγματοποιεί μικρές πληρωμές ή δεν πραγματοποιεί πληρωμές. Αυτό σημαίνει ότι, καθώς ο δανειολήπτης πραγματοποιεί μικρότερες πληρωμές, το οφειλόμενο κύριο ποσό θα αυξηθεί καθώς οι πληρωμές δεν επαρκούν για την κάλυψη του κόστους των τόκων.

Συνήθως, ο δανειστής Δανειστής Ο δανειστής ορίζεται ως επιχείρηση ή χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που χορηγεί πίστωση σε εταιρείες και ιδιώτες, με την προσδοκία ότι το πλήρες ποσό μπορεί να προσφέρει στον δανειολήπτη τη δυνατότητα να πραγματοποιήσει μια ελάχιστη πληρωμή που δεν καλύπτει το κόστος των τόκων. Το οφειλόμενο κόστος τόκου προστίθεται στο κύριο ποσό και αυξάνει το υπόλοιπο δανείου. Τελικά, μετά από μια ορισμένη περίοδο, ο οφειλέτης θα πρέπει να αρχίσει να πραγματοποιεί τακτικές πληρωμές για να καλύψει τόσο το κύριο όσο και το κόστος τόκων. Αυτό σημαίνει ότι οι πληρωμές μπορεί να είναι υψηλότερες από τις τυπικές μηνιαίες πληρωμές, και ο οφειλέτης μπορεί να καταλήξει να πληρώνει περισσότερα για την υποθήκη από ό, τι αξίζει πραγματικά το σπίτι.

Όταν χρησιμοποιείται αρνητική απόσβεση

Οι παρακάτω είναι οι δύο κύριοι τρόποι με τους οποίους οι δανειολήπτες χρησιμοποιούν αρνητική απόσβεση:

1. Ο οφειλέτης δεν μπορεί να πληρώσει

Η αρνητική απόσβεση μπορεί να χρησιμοποιηθεί όταν ο οφειλέτης δεν διαθέτει αρκετά χρήματα για να κάνει τις απαιτούμενες μηνιαίες αποπληρωμές δανείου. Για παράδειγμα, όταν ένας δανειολήπτης είναι άνεργος Ανεργία Η ανεργία είναι ένας όρος που αναφέρεται σε άτομα που είναι απασχολούμενα και αναζητούν εργασία αλλά δεν μπορούν να βρουν δουλειά. Επιπλέον, είναι εκείνα τα άτομα στο εργατικό δυναμικό ή το σύνολο των ατόμων που είναι διαθέσιμα για εργασία που δεν έχουν την κατάλληλη δουλειά. και δεν είναι σε θέση να συνεχίσει να αποπληρώνει ένα δάνειο, μπορούν να υποβάλουν αίτηση για αναβολή, η οποία τους επιτρέπει να σταματήσουν προσωρινά να κάνουν πληρωμές δανείου.

Ωστόσο, το κόστος τόκων συνεχίζει να συγκεντρώνεται και προστίθενται στο υπόλοιπο του κύριου ποσού. Αυξάνει το κύριο ποσό και ο δανειολήπτης θα είναι υπεύθυνος για την πληρωμή του σωρευμένου κεφαλαίου και του κόστους τόκων όταν ξαναρχίσουν να κάνουν τις κανονικές αποπληρωμές δανείου.

2. Ο οφειλέτης πληρώνει λιγότερο από το μηνιαίο κόστος τόκων

Όταν ο οφειλέτης πληρώνει λιγότερο από το απαιτούμενο κόστος τόκων για το μήνα, υπάρχει ένα μέρος του κόστους τόκων που παραμένει απλήρωτο. Δεδομένου ότι ο οφειλέτης δεν μπορεί να καλύψει το πλήρες κόστος των τόκων, αυτό σημαίνει ότι υπάρχει ένα ποσό τόκου που οφείλεται στον δανειστή στο τέλος κάθε περιόδου.

Ο δανειστής προσθέτει την απλήρωτη επιβάρυνση τόκων στο υπόλοιπο του δανείου και το υπόλοιπο δανείου συνεχίζει να αυξάνεται κάθε μήνα. Τελικά, ο οφειλέτης θα πρέπει να εξοφλήσει το υπόλοιπο του δανείου κάνοντας μια εφάπαξ πληρωμή για να εξοφλήσει ολόκληρο το χρέος ή κάνοντας τακτικές αποσβέσεις που είναι υψηλότερες από τις μηνιαίες δόσεις στην αρχική σύμβαση δανείου.

Πρακτικό παράδειγμα

Ας υποθέσουμε ότι ο John έλαβε μια υποθήκη 30 ετών με ετήσιο επιτόκιο 7,5%, και το υπόλοιπο του αρχικού υπολοίπου είναι 100.000 $. Η συμφωνία δανείου επιτρέπει στον John να πραγματοποιεί μηνιαίες πληρωμές 500 $ για μια συγκεκριμένη περίοδο κατά τη διάρκεια της περιόδου των 30 ετών. Στην επόμενη προγραμματισμένη αποπληρωμή, ο John υποχρεούται να καταβάλει τα κανονικά έξοδα τόκων 625 $ (0,075 / 12 x 100,000).

Ωστόσο, λόγω οικονομικών περιορισμών, επιλέγει να πληρώσει το επιτόκιο ύψους $ 500 που επιτρέπεται στη σύμβαση δανείου. Αυτό σημαίνει ότι ο οφειλόμενος τόκος είναι 125 $ (625 $ - 500 $), το οποίο προστίθεται στο κύριο υπόλοιπο.

Οι οφειλόμενοι τόκοι προστίθενται στο κύριο υπόλοιπο για να φέρουν το νέο υπόλοιπο στα 100.125 $. Στην επόμενη περίοδο αποπληρωμής, το κόστος των τόκων θα υπολογιστεί με βάση το αυξημένο κύριο ποσό.

Περισσότεροι πόροι

Η χρηματοδότηση είναι ο επίσημος πάροχος της παγκόσμιας πιστοποίησης Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ Η πιστοποίηση Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ είναι ένα παγκόσμιο πρότυπο για πιστωτικούς αναλυτές που καλύπτει χρηματοδότηση, λογιστική, πιστωτική ανάλυση, ανάλυση ταμειακών ροών , μοντελοποίηση συμβολαίων, αποπληρωμή δανείων και άλλα. πρόγραμμα πιστοποίησης, σχεδιασμένο να βοηθά όλους να γίνουν οικονομικοί αναλυτές παγκόσμιας κλάσης. Για να συνεχίσετε να προωθείτε την καριέρα σας, οι πρόσθετοι πόροι χρηματοδότησης παρακάτω θα είναι χρήσιμοι:

  • Πρόγραμμα απόσβεσης Πρόγραμμα απόσβεσης Ένα πρόγραμμα απόσβεσης είναι ένας πίνακας που παρέχει τις λεπτομέρειες των περιοδικών πληρωμών για ένα χρεωστικό δάνειο. Καταβάλλεται το κεφάλαιο ενός αποσβεστικού δανείου
  • Ελάχιστη μηνιαία πληρωμή Ελάχιστη μηνιαία πληρωμή Μια ελάχιστη μηνιαία πληρωμή είναι το χαμηλότερο ποσό που πρέπει να καταβληθεί σε ένα μήνα σχετικά με μια περιστρεφόμενη πιστωτική διευκόλυνση, όπως μια πιστωτική κάρτα. Εάν ο χρήστης του
  • Δάνειο χωρίς απόσβεση Δάνειο χωρίς απόσβεση Ένα δάνειο χωρίς απόσβεση είναι ένα δάνειο όπου το οφειλόμενο κεφάλαιο δεν πληρώνεται έως ότου λήξει το δάνειο. Τα μη αποσβέσιμα δάνεια αναφέρονται επίσης ως μόνο τόκοι
  • Στεγαστικό Επιτόκιο Στεγαστικό Επιτόκιο Το επιτόκιο στεγαστικού δανείου είναι το επιτόκιο που χρεώνεται σε έναν δανειολήπτη σε μια υποθήκη. Ένα στεγαστικό δάνειο είναι ένα εξασφαλισμένο δάνειο που επιτρέπει στους δανειολήπτες να συγκεντρώσουν κεφάλαια έως

Πρόσφατες δημοσιεύσεις