Ανάλυση τραπεζικής πίστωσης - Επισκόπηση, παράγοντες, λήψη αποφάσεων

Στην ανάλυση τραπεζικής πίστωσης, οι τράπεζες εξετάζουν και αξιολογούν κάθε αίτηση δανείου με βάση τα πλεονεκτήματα. Ελέγχουν την πιστοληπτική ικανότητα κάθε ατόμου ή οντότητας για να προσδιορίσουν το επίπεδο κινδύνου που υπόκεινται στον εαυτό τους δανείζοντας σε μια οντότητα ή άτομο.

Ανάλυση τραπεζικής πίστωσης

Οι πελάτες με υψηλό επίπεδο κινδύνου είναι λιγότερο επιθυμητοί, καθώς παρουσιάζουν μεγάλη πιθανότητα αθέτησης των υποχρεώσεων δανεισμού τους. Οι πελάτες χαμηλού κινδύνου είναι πιο πιθανό να εγκρίνουν τις αιτήσεις δανείου τους, καθώς ο δανειστής τους θεωρεί αξιόπιστους.

Γρήγορη περίληψη

  • Η ανάλυση τραπεζικής πίστωσης περιλαμβάνει την επαλήθευση και τον προσδιορισμό της πιστοληπτικής ικανότητας ενός δυνητικού πελάτη εξετάζοντας την οικονομική κατάσταση, τις πιστωτικές εκθέσεις και τις ταμειακές ροές των επιχειρήσεων.
  • Ο στόχος της πιστωτικής ανάλυσης είναι να προσδιοριστεί το επίπεδο αθέτησης κινδύνου που παρουσιάζει ο πελάτης στην εταιρεία και οι απώλειες που θα υποστεί η τράπεζα εάν ο πελάτης αθετήσει.
  • Το επίπεδο κινδύνου που παρουσιάζει ο πελάτης καθορίζει εάν η τράπεζα θα εγκρίνει ή θα απορρίψει την αίτηση δανείου και, εάν εγκριθεί, το ποσό που θα χορηγηθεί.

Πως δουλεύει

Ένα σημαντικό ζήτημα που λαμβάνουν οι τράπεζες είναι η εξασφάλιση Η ασφάλεια είναι ένα περιουσιακό στοιχείο ή ιδιοκτησία που προσφέρει ένα άτομο ή οντότητα σε έναν δανειστή ως ασφάλεια για ένα δάνειο. Χρησιμοποιείται ως τρόπος απόκτησης δανείου, ενεργώντας ως προστασία έναντι πιθανής απώλειας του δανειστή σε περίπτωση που ο οφειλέτης χρεοκοπήσει τις πληρωμές του. προβλέπεται για το δάνειο. Η ασφάλεια πρέπει να είναι ίσης ή υψηλότερης αξίας από το ποσό του χρέους. Σε περίπτωση αθέτησης, η τράπεζα μπορεί να ανακτήσει την ασφάλεια για να αντισταθμίσει την αδυναμία του δανειολήπτη να εξυπηρετήσει το χρέος σύμφωνα με τους συμφωνημένους όρους.

Ένας πιστωτικός αναλυτής μπορεί να χρησιμοποιήσει λογισμικό για την ανάλυση των διαθέσιμων δεδομένων σχετικά με το οικονομικό ιστορικό του πελάτη. Το λογισμικό παρέχει αναφορές οικονομικής και πιστοληπτικής ικανότητας που παρέχουν πληροφορίες σχετικά με το επίπεδο κινδύνου του δανειολήπτη, το οποίο βοηθά τον δανειστή να λάβει την κατάλληλη απόφαση.

Ο πιστωτικός αναλυτής είναι ο τελικός υπεύθυνος λήψης αποφάσεων με βάση τις εκθέσεις και τα ζητήματα που υπάρχουν. Τα ζητήματα που εξετάζονται ως επί το πλείστον περιλαμβάνουν το οικονομικό ιστορικό του πελάτη, εάν οι πληρωμές γίνονται πάντα εγκαίρως, το ποσό του εισοδήματος που δημιουργείται από τον πελάτη και το δυναμικό παρόμοιων επιχειρήσεων στην ίδια τοποθεσία. Ο δανειστής μπορεί επίσης να ζητήσει πιστωτικές εκθέσεις από πιστωτικούς οργανισμούς για να αξιολογήσει την πιστωτική υγεία του δανειολήπτη.

Συλλογή πληροφοριών

Κατά τη συμπλήρωση του εντύπου αίτησης δανείου, ο οφειλέτης υποχρεούται να παρέχει τα προσωπικά στοιχεία και τη φυσική του διεύθυνση. Ο δανειολήπτης θα πρέπει επίσης να υποβάλει αντίγραφα των εγγράφων ταυτότητάς του μαζί με το έντυπο αίτησης δανείου. Ο πιστωτικός αναλυτής ή ο υπάλληλος της τράπεζας στο σημείο συλλογής πληροφοριών πρέπει να επαληθεύσουν τα πρωτότυπα έγγραφα και να ζητήσουν την κατάθεση αντιγράφων των εγγράφων στην τράπεζα ως μέρος των εγγράφων της αίτησης δανείου.

Η επαλήθευση των εγγράφων αναγνώρισης του αιτούντος βοηθά την τράπεζα να αποτρέψει περιπτώσεις απάτης. Τα μη επαληθευμένα άτομα μπορεί να είναι απατεώνες ή ανύπαρκτα άτομα, τα οποία, εάν δεν εντοπιστούν, μπορεί να οδηγήσουν σε απώλεια χρημάτων. Ένας έλεγχος ιστορικού πρέπει επίσης να γίνει στον πελάτη για να ελέγξει ποινικά αρχεία και για να περιορίσει το ξέπλυμα χρημάτων. Μία λέξη-κλειδί σε.

Συνοπτικά, η τράπεζα ελέγχει το ιστορικό αποπληρωμής, τον χαρακτήρα του πελάτη, την οικονομική φερεγγυότητα, τη φήμη του πελάτη και τη δυνατότητα να συνεργαστεί με το ποσό που χορηγείται ως δάνειο. Μέρος των πληροφοριών παρέχεται σε πιστωτικές εκθέσεις που λαμβάνονται από αξιόπιστα πιστωτικά γραφεία. Η τράπεζα ελέγχει έναντι των αρχείων της και έναντι άλλων δανειστών. Βοηθά την τράπεζα να προσδιορίσει τον πιστωτικό κίνδυνο και, κατά συνέπεια, το ποσό της πίστωσης που ο πελάτης μπορεί να αντέξει με τη χαμηλότερη πιθανότητα αθέτησης.

Η πιστοληπτική ικανότητα ενός δανειολήπτη

Η πιστοληπτική ικανότητα ενός δανειολήπτη Πιστωτική αξιοπιστία Η πιστοληπτική ικανότητα, με απλά λόγια, είναι πόσο «άξιος» ή αξίζει κάποιος είναι πίστωση. Εάν ένας δανειστής είναι πεπεισμένος ότι ο δανειολήπτης θα τηρήσει την υποχρέωσή του χρέους εγκαίρως, ο δανειολήπτης θεωρείται αξιόπιστος. επιβεβαιώνεται αξιολογώντας και επαληθεύοντας τις πληροφορίες που παρέχονται από τον πελάτη. Το δάνειο που ζητείται από τον πελάτη πρέπει να είναι λογικό και επαρκές για την ολοκλήρωση του σκοπού του δανείου. Ένα δάνειο που είναι χαμηλότερο από το ποσό που απαιτείται για την εκτέλεση του επιδιωκόμενου σκοπού συνοδεύεται από υψηλό κίνδυνο αθέτησης.

Η τράπεζα θα πρέπει επίσης να επιβεβαιώσει ότι ο δανειολήπτης διαθέτει την απαιτούμενη εμπειρία και γνώσεις στον κλάδο στον οποίο πρόκειται να επενδύσει. Στις περισσότερες περιπτώσεις, η τράπεζα μπορεί να απαιτήσει από τον οφειλέτη να υποβάλει μια έκθεση σκοπιμότητας του έργου που πρόκειται να αναλάβει. Πρέπει να εξακριβωθεί εάν ο δανειολήπτης είναι σε θέση να επαρκεί ταμειακές ροές για να εξυπηρετήσει το χρέος, να παρέχει μισθούς προσωπικού και να καλύψει τα λειτουργικά έξοδα της επιχείρησης.

Πιστωτική ασφάλεια

Οι υπάλληλοι δανείου που έχουν αναλάβει να επανεξετάσουν μια αίτηση δανείου θα πρέπει να συλλέξουν όσες πληροφορίες για την παρεχόμενη ασφάλεια και τη γενική πιστωτική ασφάλεια. Ζητείται από τον πελάτη να υποβάλει την ασφάλεια ή την τεκμηρίωσή του στην τράπεζα. Η εγγύηση μπορεί να έχει τη μορφή ημερολογίων οχημάτων, τίτλων ιδιοκτησίας γης και άλλων μορφών τεκμηρίωσης που λειτουργούν ως απόδειξη ιδιοκτησίας. Πρέπει να έχει την ίδια αξία με το δάνειο ή περισσότερο στις πιο πρόσφατες αποτιμήσεις.

Η εγγύηση θα πρέπει επίσης να επαληθεύεται από τους υπαλλήλους δανείου ως υφιστάμενη και για την αξία που δηλώνεται από τον πελάτη. Ο πελάτης θα πρέπει να ενημερώνεται για τη διαδικασία ανάκτησης ενός χρεωστικού δανείου και θα πρέπει να γνωρίζει ότι η ασφάλεια θα κατασχεθεί σε περίπτωση αθέτησης του δανείου.

Οι τράπεζες αναλαμβάνουν όλα τα βήματα ανάλυσης κινδύνων για να βεβαιωθούν ότι ο κίνδυνος αθέτησης θα μειωθεί στο μηδέν. Ωστόσο, εάν πλησιάζει η προεπιλογή, η τράπεζα μπορεί να μείνει χωρίς άλλη επιλογή από την κατάσχεση της ασφάλειας.

Λήψη αποφάσεων ανάλυσης πιστωτικής τράπεζας

Οι αναλυτές της πίστωσης Περιγραφή Αναλυτής της πίστωσης Τα άτομα που επιθυμούν να ενταχθούν στον κλάδο της πίστωσης εξετάζουν μια περιγραφή του πιστωτικού αναλυτή για να μάθουν αν είναι κατάλληλα για τη δουλειά. Ένας πιστωτικός αναλυτής είναι και οι υπεύθυνοι δανείων βασίζουν την απόφασή τους σε ολόκληρη την ανάλυση. Η ανάλυση βοηθά στη λήψη απόφασης σχετικά με το εάν το επίπεδο κινδύνου είναι αποδεκτό ή όχι και σε ποιο βαθμό. Το ποσό του δανείου που θα χορηγηθεί στον οφειλέτη θα εξαρτηθεί από το εάν ο δανειστής είναι πεπεισμένος ότι το δάνειο θα αποπληρωθεί εντός των συμφωνηθέντων όρων και διάρκειας.

Η τράπεζα μπορεί είτε να εγκρίνει το συνολικό ποσό του ζητούμενου δανείου είτε να αποφασίσει για ένα συγκεκριμένο ποσό δανείου που είναι χαμηλότερο από αυτό για το οποίο ο δανειολήπτης ζήτησε. Όποια και αν είναι η απόφαση, ο δανειστής πρέπει να κοινοποιήσει στον δανειολήπτη την απόφασή του πριν από την εκταμίευση.

Σχετικές αναγνώσεις

Το Finance προσφέρει την πιστοποίηση Πιστοποιημένου Τραπεζικού & Πιστοποιητικού Αναλυτή (CBCA) ™ CBCA ™ Η πιστοποίηση Πιστοποιημένου Τραπεζικού & Πιστωτικού Αναλυτή (CBCA) ™ είναι ένα παγκόσμιο πρότυπο για πιστωτικούς αναλυτές που καλύπτει χρηματοοικονομικά, λογιστικά, πιστωτική ανάλυση, ανάλυση ταμειακών ροών, μοντελοποίηση συμβολαίων, δάνειο αποπληρωμές και άλλα. πρόγραμμα πιστοποίησης για όσους θέλουν να πάρουν την καριέρα τους στο επόμενο επίπεδο. Για να συνεχίσετε να μαθαίνετε και να αναπτύσσετε τη βάση γνώσεων σας, ανατρέξτε στους παρακάτω σχετικούς πόρους:

  • Αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας Αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας Η αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας είναι μια γνώμη ενός συγκεκριμένου πιστωτικού οργανισμού σχετικά με την ικανότητα και την προθυμία μιας οντότητας (κυβέρνηση, επιχείρηση ή άτομο) να εκπληρώσει τις οικονομικές της υποχρεώσεις στην πληρότητα και εντός των καθορισμένων προθεσμιών. Η αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας δηλώνει επίσης την πιθανότητα ο οφειλέτης να προεπιλεγεί.
  • Ανάλυση πιστωτικής έκθεσης Ανάλυση πιστωτικής έκθεσης Η ανάλυση πιστωτικής έκθεσης περιλαμβάνει την αξιολόγηση των πληροφοριών που περιέχονται σε μια πιστωτική έκθεση, όπως τα προσωπικά στοιχεία ενός πελάτη, η πιστωτική περίληψη,
  • Πιθανότητα αθέτησης Πιθανότητα αθέτησης Πιθανότητα αθέτησης (PD) είναι η πιθανότητα αθέτησης δανείων από τον δανειολήπτη και χρησιμοποιείται για τον υπολογισμό της αναμενόμενης ζημίας από μια επένδυση.
  • Ποιότητα των εξασφαλίσεων Ποιότητα των εξασφαλίσεων Η ποιότητα των εξασφαλίσεων σχετίζεται με τη συνολική κατάσταση ενός συγκεκριμένου περιουσιακού στοιχείου που μια εταιρεία ή ένα άτομο θέλει να θέσει ως ασφάλεια κατά το δανεισμό κεφαλαίων

Πρόσφατες δημοσιεύσεις