Ετήσια κριτική πίστωσης - Επισκόπηση, σκοπός, πληροφορίες που συλλέγονται

Ένας ετήσιος έλεγχος πίστωσης είναι μια διαδικασία αναθεώρησης που οι δανειστές διεξάγουν σε τρεχούμενους λογαριασμούς με εκκρεμή πίστωση. Πιστωτές, όπως τράπεζες Κορυφαίες τράπεζες στις ΗΠΑ Σύμφωνα με την US Federal Deposit Insurance Corporation, υπήρχαν 6.799 ασφαλιστικές τράπεζες με ασφάλιση FDIC στις ΗΠΑ από τον Φεβρουάριο του 2014. Η κεντρική τράπεζα της χώρας είναι η Federal Reserve Bank, η οποία δημιουργήθηκε μετά το ψήφισμα του νόμου Federal Reserve το 1913, τα πιστωτικά γραφεία και οι εταιρείες χρηματοοικονομικών υπηρεσιών διενεργούν αξιολογήσεις τόσο για μεμονωμένους όσο και για εταιρικούς πελάτες για να εκτιμήσουν το επίπεδο κινδύνου τους και την ικανότητά τους να τηρούν συνεχώς τις εκκρεμείς πιστωτικές υποχρεώσεις. Με βάση τα ευρήματα του πιστωτικού ελέγχου, ο πιστωτής μπορεί να λάβει αποφάσεις σχετικά με το εάν θα επεκτείνει την πίστωση ή θα διακόψει τυχόν υπάρχουσες σχέσεις με τον πελάτη.

Ετήσια κριτική πίστωσης

Στον εμπορικό δανειοδοτικό κλάδο, ο πιστωτικός έλεγχος λαμβάνει τη μορφή παρακολούθησης λογαριασμού, όπου ο δανειστής ελέγχει τα τρέχοντα εκκρεμή δάνεια σε περιοδική βάση, είτε τριμηνιαία, εξαμηνιαία ή ετήσια. Ο στόχος της επισκόπησης είναι να διασφαλιστεί ότι όλα τα εκκρεμή δάνεια χορηγήθηκαν σύμφωνα με τα πρότυπα και τους κανόνες της εταιρείας. Ο δανειστής επαληθεύει επίσης τη μη υποβάθμιση της πιστοληπτικής ικανότητας Πιστωτική αξιοπιστία Η απλή πιστοληπτική ικανότητα είναι πόσο «άξιος» ή αξίζει κάποιος είναι πίστωση. Εάν ένας δανειστής είναι πεπεισμένος ότι ο δανειολήπτης θα τηρήσει την υποχρέωσή του χρέους εγκαίρως, ο δανειολήπτης θεωρείται αξιόπιστος. των δανειστών με εκκρεμή πιστωτικά όρια

Γρήγορη περίληψη

  • Ο ετήσιος πιστωτικός έλεγχος είναι μια ετήσια αξιολόγηση που διενεργείται από δανειστές και πιστωτές σε πελάτες με ανεξόφλητο δάνειο ή πιστωτικές γραμμές
  • Τα ευρήματα του πιστωτικού ελέγχου βοηθούν τον δανειστή να λάβει απόφαση σχετικά με το εάν θα επεκτείνει την πίστωση ή θα σταματήσει να δίνει πίστωση στον δανειολήπτη.
  • Οι δανειστές διενεργούν επίσης πιστωτικούς ελέγχους για να προσδιορίσουν εάν οι πελάτες με εκκρεμή πίστωση πληρούν τα υφιστάμενα κριτήρια και πρότυπα δανεισμού.

Σκοποί της ετήσιας πιστωτικής επισκόπησης

Οι ακόλουθοι είναι οι κύριοι λόγοι για τους οποίους οι δανειστές και οι πιστωτές πραγματοποιούν μια ετήσια πιστωτική επισκόπηση:

1. Αξιολογήστε την πιστοληπτική ικανότητα των δυνητικών δανειζομένων

Ένας πιστωτής μπορεί να χρησιμοποιήσει τον έλεγχο πίστωσης ως εργαλείο για την αξιολόγηση της ικανότητας ενός πελάτη να πραγματοποιεί έγκαιρες πληρωμές κεφαλαίου και τόκων. Για υφιστάμενους πελάτες με εκκρεμή δάνεια, ο πιστωτής ενδιαφέρεται να γνωρίζει εάν εξακολουθούν να πληρούν τις απαιτήσεις δανείου και τα κριτήρια δανεισμού και εάν οι οικονομικές τους συνθήκες θα μπορούσαν να έχουν αλλάξει.

Τα ευρήματα μπορούν να βοηθήσουν τον πιστωτή να αναθεωρήσει τα πιστωτικά όρια με στόχο την αύξηση ή τη μείωση των διαθέσιμων ποσών για τους πελάτες. Ο πιστωτής μπορεί επίσης να αξιολογήσει την οικονομική δύναμη των νέων δανειστών για να καθορίσει την ικανότητά τους να εξοφλήσουν το ποσό του δανείου συν τους τόκους εγκαίρως.

Ανάλογα με τα ευρήματα των αξιολογήσεων, ο δανειστής μπορεί να αποφασίσει να εγκρίνει ή να απορρίψει την αίτηση δανείου.

2. Εξετάστε το πιστωτικό ιστορικό του υποψήφιου δανειολήπτη

Οι πιστωτές μπορούν επίσης να πραγματοποιήσουν πιστωτικές αναθεωρήσεις με σκοπό να εξετάσουν το πιστωτικό ιστορικό ενός δανειολήπτη για να γνωρίζουν το ιστορικό τους όσον αφορά το ποσό της πίστωσης που έχουν δανειστεί στο παρελθόν, τα πρότυπα πληρωμής, το ιστορικό των αθετήσεων και των αποκλεισμών κ.λπ. Ο δανειστής μπορεί λάβετε την πιστωτική έκθεση από ένα από τα τρία κύρια γραφεία πίστωσης, δηλαδή, Transunion, Experian και Equifax.

Η αναφορά πίστωσης παρέχει πληροφορίες σχετικά με όλους τους δανειστές που έχουν επεκτείνει την πίστωση στον πελάτη, το ιστορικό πληρωμών, τα πιστωτικά όρια και τη συνέπεια στην έγκαιρη πληρωμή μεταξύ των διαφόρων πιστωτών. Ο δανειστής μπορεί στη συνέχεια να χρησιμοποιήσει τις πληροφορίες για να λάβει απόφαση σχετικά με το εάν θα εγκρίνει ή θα απορρίψει την αίτηση δανείου, ανάλογα με το εκτιμώμενο επίπεδο κινδύνου και το παρελθόν πιστωτικό ιστορικό.

3. Αποκαλύψτε αρνητικά στοιχεία σχετικά με τους δανειολήπτες

Ο πιστωτής μπορεί επίσης να χρησιμοποιήσει τον ετήσιο πιστωτικό έλεγχο για να ελέγξει την οικονομική κατάσταση ενός δανειολήπτη για να ανακαλύψει αρνητικές πληροφορίες σχετικά με το προηγούμενο πιστωτικό ιστορικό του. Για παράδειγμα, εάν ο δανειστής διαπιστώσει ότι ο δανειολήπτης με εκκρεμές δάνειο έχει ιστορικό κατάθεσης πτώχευσης, νομισματικών κρίσεων, αποκλεισμών κ.λπ., το πιστωτικό όριο ενδέχεται να χρειαστεί να επανεκτιμηθεί για να αντικατοπτρίζει τις νέες πληροφορίες.

Η παρουσία αρνητικών πληροφοριών στην πιστωτική έκθεση του δανειολήπτη παρουσιάζει αυξημένο κίνδυνο για τον δανειστή και ο δανειστής μπορεί να επιλέξει να απορρίψει περαιτέρω αιτήσεις δανείου ή να μειώσει το πιστωτικό όριο που διαθέτει ο δανειολήπτης.

Πληροφορίες που συλλέχθηκαν κατά τη διάρκεια της ετήσιας πιστωτικής επισκόπησης

Όταν οι δανειστές χορηγούν πίστωση για διαφορετικούς τύπους δανείων, όπως στεγαστικά δάνεια, δάνεια αυτοκινήτων και προσωπικά δάνεια, συλλέγουν συγκεκριμένους τύπους δεδομένων για τον δανειολήπτη κατά τη διάρκεια του πιστωτικού ελέγχου. Ο δανειστής αναλύει τις οικονομικές καταστάσεις του δανειολήπτη για να πάρει μια ιδέα της κεφαλαιακής δομής. Δομή κεφαλαίου μιας εταιρείας, απόδοση διαχείρισης, ποσοστά κύκλου εργασιών αποθέματος Αναλογία κύκλου εργασιών αποθέματος Ο λόγος κύκλου εργασιών αποθέματος, επίσης γνωστός ως λόγος κύκλου εργασιών αποθεμάτων, είναι ένας λόγος απόδοσης που μετρά πόσο αποτελεσματικά διαχειρίζεται το απόθεμα.Ο τύπος αναλογίας κύκλου εργασιών αποθέματος ισούται με το κόστος των πωληθέντων αγαθών δια του συνολικού ή του μέσου αποθέματος για να δείξει πόσες φορές το απόθεμα "γυρίζει" ή πωλείται κατά τη διάρκεια μιας περιόδου. , διακρατούμενα κέρδη, υφιστάμενες βραχυπρόθεσμες και μακροπρόθεσμες υποχρεώσεις κ.λπ.

Οι περισσότεροι δανειστές ενδιαφέρονται να συλλέξουν τις ακόλουθες πληροφορίες κατά τον πιστωτικό έλεγχο:

1. Επάρκεια της ασφάλειας

Κατά τη διεξαγωγή ετήσιας πιστωτικής αναθεώρησης, ο δανειστής ενδιαφέρεται να γνωρίζει την επάρκεια της εγγύησης που έχει δεσμευτεί για το δάνειο. Συγκεκριμένα, ο δανειστής καθορίζει εάν η εύλογη αξία Η εύλογη αξία Η εύλογη αξία αναφέρεται στην πραγματική αξία ενός περιουσιακού στοιχείου - ενός προϊόντος, ενός αποθέματος ή ασφάλειας - που συμφωνείται τόσο από τον πωλητή όσο και από τον αγοραστή. Η εύλογη αξία ισχύει για ένα προϊόν που πωλείται ή διαπραγματεύεται στην αγορά στην οποία ανήκει ή υπό κανονικές συνθήκες - και όχι σε ένα προϊόν που εκκαθαρίζεται. της ασφάλειας είναι αρκετή για να καλύψει το συνολικό ποσό του δανείου σε περίπτωση που ο οφειλέτης αθετήσει.

Εάν η αποτίμηση της ασφάλειας του οφειλέτη δεν είναι ικανοποιητική, ο δανειστής μπορεί να θεσπίσει μια ανεξάρτητη αποτίμηση του περιουσιακού στοιχείου για να προσδιορίσει την εκτιμώμενη αξία του αφού λάβει υπόψη το κόστος απόσβεσης. Ο δανειστής μπορεί επίσης να επαληθεύσει την κυριότητα της ασφάλειας, απαιτώντας από τον δανειολήπτη να προσκομίσει αποδεικτικά στοιχεία ιδιοκτησίας, όπως πράξη τίτλου, ημερολόγιο κ.λπ.

2. Κεφάλαιο

Κατά την επέκταση πίστωσης σε δανειολήπτη, ο δανειστής μπορεί να προτιμά τους δανειολήπτες με αποθεματικό κεφάλαιο από αποταμιεύσεις, επενδύσεις ή ακίνητα. Το αποθεματικό κεφάλαιο μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την αποπληρωμή του δανείου σε περίπτωση αποτυχίας της χρηματοδοτούμενης επιχείρησης / δραστηριότητας.

Για προσωπικά δάνεια, οι δανειστές μπορούν εύκολα να εγκρίνουν πίστωση σε άτομα με πρόσθετη πηγή κεφαλαίου εκτός από το εισόδημα των νοικοκυριών. Η διαθεσιμότητα επιπλέον κεφαλαίου μπορεί επίσης να καταδείξει την ικανότητα ενός δανειολήπτη να διαχειρίζεται τα οικονομικά του αποτελεσματικά.

3. Σκοπός δανείου

Ο πιστωτικός έλεγχος μπορεί να περιλαμβάνει την εξέταση του σκοπού του δανείου ή του τρόπου με τον οποίο ο δανειολήπτης σκοπεύει να χρησιμοποιήσει τα χρήματα. Ο δανειστής ενδιαφέρεται να χρηματοδοτήσει εφικτά έργα που θα κερδίσουν αρκετή απόδοση για να βοηθήσουν στη χρηματοδότηση του δανείου. Εάν ο σκοπός του δανείου δεν είναι εφικτός ή δεν αναφέρεται, υπάρχει μεγαλύτερος κίνδυνος αθέτησης δανείων και ο δανειστής μπορεί να απορρίψει την αίτηση.

Επίσης, όταν ο σκοπός του δανείου είναι να χρηματοδοτήσει ένα έργο με κοινωνικό αντίκτυπο στην κοινότητα, ο δανειστής μπορεί να αποδεχτεί την επέκταση πίστωσης με βάση τον κοινωνικό αντίκτυπο του έργου στην κοινότητα.

Σχετικές αναγνώσεις

Το Finance προσφέρει την πιστοποίηση Financial Modeling & Valuation Analyst (FMVA) ™ FMVA® Συμμετάσχετε 350.600+ μαθητές που εργάζονται σε εταιρείες όπως το Amazon, το JP Morgan και το πρόγραμμα πιστοποίησης Ferrari για όσους θέλουν να πάρουν την καριέρα τους στο επόμενο επίπεδο. Για να συνεχίσετε να μαθαίνετε και να αναπτύσσετε τη βάση γνώσεων σας, ανατρέξτε στους παρακάτω σχετικούς πόρους:

  • Ανάλυση πιστωτικού κινδύνου Ανάλυση πιστωτικού κινδύνου Η ανάλυση πιστωτικού κινδύνου μπορεί να θεωρηθεί ως επέκταση της διαδικασίας κατανομής πιστώσεων. Αφού ένα άτομο ή επιχείρηση υποβάλει αίτηση σε τράπεζα ή χρηματοπιστωτικό ίδρυμα για δάνειο, το δανειστικό ίδρυμα αναλύει τα πιθανά οφέλη και το κόστος που σχετίζεται με το δάνειο.
  • Ανάλυση δανείου Ανάλυση δανείου Η ανάλυση δανείου είναι μια μέθοδος αξιολόγησης που καθορίζει εάν τα δάνεια λαμβάνονται με εφικτούς όρους και εάν οι πιθανοί δανειολήπτες μπορούν και είναι πρόθυμοι να αποπληρώσουν το δάνειο. Ελέγχει την επιλεξιμότητα του δυνητικού δανειολήπτη βάσει των κριτηρίων που καθορίζονται για δανεισμό.
  • Ποιότητα των εξασφαλίσεων Ποιότητα των εξασφαλίσεων Η ποιότητα των εξασφαλίσεων σχετίζεται με τη συνολική κατάσταση ενός συγκεκριμένου περιουσιακού στοιχείου που μια εταιρεία ή ένα άτομο θέλει να θέσει ως ασφάλεια κατά το δανεισμό κεφαλαίων
  • Κορυφαίες πιστοποιήσεις πιστωτικών αναλυτών Κορυφαίες πιστοποιήσεις πιστωτικών αναλυτών Λίστα με τις κορυφαίες πιστοποιήσεις αναλυτών πιστωτικών μονάδων. Λάβετε μια επισκόπηση των καλύτερων οικονομικών πιστοποιήσεων για επαγγελματίες σε όλο τον κόσμο που εργάζονται στον τομέα.

Πρόσφατες δημοσιεύσεις