Χωρίς υποθήκη τεκμηρίωσης (Χωρίς έγγραφο) - Επισκόπηση, Τύποι οφειλέτη, Παράδειγμα

Η υποθήκη τεκμηρίωσης (κανένα έγγραφο) δεν είναι είδος δανείου που δεν απαιτεί από τον δανειολήπτη να προσκομίσει αποδείξεις εισοδήματος ή υπάρχοντα περιουσιακά στοιχεία.

Δεν υποθήκη τεκμηρίωσης

Σε γενικές γραμμές, ενώ δίνουν δάνειο, οι τράπεζες και τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα ελέγχουν την πιστοληπτική ικανότητα Πιστωτική αξιοπιστία, με απλά λόγια, είναι το πόσο «αξίζει» ή αξίζει κάποιος είναι πίστωση. Εάν ένας δανειστής είναι πεπεισμένος ότι ο δανειολήπτης θα τηρήσει την υποχρέωσή του χρέους εγκαίρως, ο δανειολήπτης θεωρείται αξιόπιστος. του δανειολήπτη εξετάζοντας τις τραπεζικές καταστάσεις, τις φορολογικές δηλώσεις και οποιοδήποτε άλλο έγγραφο που λειτουργεί ως επαλήθευση του εισοδήματος.

Η πιστοληπτική ικανότητα είναι η ικανότητα των δανειοληπτών να εξοφλήσουν τα δάνεια τους με τόκους. Κανένα δάνειο Doc, από την άλλη πλευρά, δεν είναι ρυθμιζόμενες συμβάσεις που απαιτούν μόνο από τους δανειολήπτες να δηλώσουν την ικανότητά τους να πληρώνουν την αποπληρωμή δανείου.

Περίληψη

  • Η υποθήκη τεκμηρίωσης (no doc) είναι ένα είδος δανείου που δεν απαιτεί από τον δανειολήπτη να προσκομίσει αποδείξεις εισοδήματος ή υπάρχοντα περιουσιακά στοιχεία.
  • Οι υποψήφιοι με ευμετάβλητα εισοδήματα, όπως αυτοαπασχολούμενα άτομα και άτομα που ζουν με προμήθειες ή συμβουλές, συνήθως επιλέγουν τη μέθοδο no doc για την εξασφάλιση δανείων.
  • Κανένα δάνειο doc δεν αποτελεί συστατικό της κατηγορίας των στεγαστικών δανείων που ονομάζεται «subprime» και είναι ένας από τους πολλούς ένοχους πίσω από την κατάρρευση της αγοράς περιουσιακών στοιχείων και την επακόλουθη οικονομική κρίση του 2008.

Τι είδους οφειλέτες επιλέγουν χωρίς υποθήκη τεκμηρίωσης;

Οι υποψήφιοι με ευμετάβλητα εισοδήματα, όπως αυτοαπασχολούμενα άτομα και άτομα που ζουν με προμήθειες ή συμβουλές, συνήθως επιλέγουν τη μέθοδο no doc για την εξασφάλιση δανείων.

Λόγω του υψηλού κινδύνου που δεν σχετίζεται με υποθήκες εγγράφων, οι δανειστές χρεώνουν υψηλότερο επιτόκιο. Επιπλέον, οι δανειστές δεν επεκτείνουν μόνο υποθήκες εγγράφων σε πελάτες με πολύ υψηλά πιστωτικά αποτελέσματα και υψηλή ρευστότητα με τη μορφή υπολοίπων μετρητών.

Αυτά τα δάνεια απαιτούν επίσης υψηλότερη προκαταβολή, κυρίως στην περιοχή από 30% έως 50%, σε αντίθεση με το 20% ή χαμηλότερο στις συμβατικές υποθήκες.

Δεν υπάρχουν υποθήκες εγγράφων στην κατηγορία δανείων Alternate-A ή Alt-A, τα οποία έχουν σχετικά υψηλό κίνδυνο. Σύμφωνα με το προφίλ κινδύνου, το Alt-A έρχεται ανάμεσα σε υποθήκες subprime (χαμηλή αξιοπιστία, χαμηλός κίνδυνος) (χαμηλή αξιοπιστία, υψηλός κίνδυνος).

Εκτός από κανένα έγγραφο, το alt-A περιλαμβάνει στεγαστικά δάνεια με χαμηλή τεκμηρίωση, χωρίς ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια (επεκτείνεται σε δανειολήπτες που πρέπει να επαληθεύσουν μόνο την κατάσταση απασχόλησής τους) και τα δάνεια NINJA ) είναι ένας όρος που χρησιμοποιείται για να περιγράψει ένα δάνειο που έχει επεκταθεί σε έναν δανειολήπτη με μικρή ή καθόλου απόπειρα από (για τους δανειολήπτες χωρίς εισόδημα, χωρίς δουλειά και χωρίς περιουσιακά στοιχεία).

Δεν υπάρχουν υποθήκες τεκμηρίωσης και η οικονομική κρίση του 2008

Κανένα δάνειο doc δεν αποτελεί συστατικό της κατηγορίας των στεγαστικών δανείων που ονομάζεται «subprime» και είναι ένας από τους πολλούς ένοχους πίσω από την κατάρρευση της αγοράς περιουσιακών στοιχείων και την επακόλουθη Παγκόσμια Χρηματοοικονομική Κρίση 2008-2009 Παγκόσμια Χρηματοπιστωτική Κρίση Η Παγκόσμια Χρηματοπιστωτική Κρίση 2008-2009 αναφέρεται στη μαζική χρηματοπιστωτική κρίση που αντιμετώπισε ο κόσμος από το 2008 έως το 2009. Η χρηματοπιστωτική κρίση επηρέασε τα άτομα και τα ιδρύματα σε όλο τον κόσμο, με εκατομμύρια Αμερικανούς να επηρεάζονται βαθιά. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα άρχισαν να βυθίζονται, πολλά απορροφήθηκαν από μεγαλύτερες οντότητες και η κυβέρνηση των ΗΠΑ αναγκάστηκε να προσφέρει εγγυήσεις. Ο παρακάτω πίνακας δείχνει την αύξηση του μεριδίου των δανείων Alt-A στη συνολική αξία των ενυπόθηκων δανείων μεταξύ 2001 και 2006.

Ετος

Μερίδιο δανείων Alt-A (σε%)

2001

2.8

2002

2.5

2003

2.3

2004

7.7

2005

13.8

2006

15.9

Καθώς αυξήθηκε το ποσό των δανείων doc, η απόδοσή τους επιδεινώθηκε. Τα ποσοστά αθέτησης και καθυστέρησης αυξήθηκαν απότομα το 2006 και το 2007. Περίπου 3,5% των δανείων που προήλθαν από το 2003 αθετήθηκαν στο τέλος των τριών ετών, ενώ το μερίδιο των δανείων που εκδόθηκαν το 2006 και αθετήθηκε στο τέλος του 2008 ήταν 36,6%.

Καθώς όλο και περισσότερο δεν δόθηκαν στεγαστικά δάνεια, οι δανειολήπτες άρχισαν να παίρνουν δάνεια για να αγοράσουν πολλά ακίνητα. Στην πραγματικότητα, ενθαρρυνμένος από τον ακμάζοντα κλάδο των ακινήτων στις αρχές της δεκαετίας του 2000, οι επενδυτές άρχισαν να χρησιμοποιούν αυτά τα στεγαστικά δάνεια για να κάνουν κερδοσκοπίες σχετικά με τις τιμές των κατοικιών.

Οι δανειολήπτες έφεραν υψηλά πιστωτικά αποτελέσματα Πιστωτικό αποτέλεσμα Το πιστωτικό αποτέλεσμα είναι ένας αριθμός αντιπροσωπευτικός της οικονομικής και πιστωτικής κατάστασης ενός ατόμου και της ικανότητας να λάβει οικονομική βοήθεια από τους δανειστές. Οι δανειστές χρησιμοποιούν το πιστωτικό αποτέλεσμα για να αξιολογήσουν τα προσόντα ενός υποψήφιου δανειολήπτη για ένα δάνειο και τους συγκεκριμένους όρους του δανείου. , γι 'αυτό πληρούν τις προϋποθέσεις για τα δάνεια. Ωστόσο, με το ασταθές εισόδημά τους, η κατοχή και η διατήρηση πολλών ακινήτων δεν ήταν δυνατή και άρχισαν να χρεοκοπούν σε ένα ή περισσότερα από τα ενυπόθηκα δάνεια τους.

Το 2007, τα στεγαστικά δάνεια δεύτερης κατοικίας παρουσίασαν υψηλότερο ποσοστό αθέτησης στο 24%, δύο χρόνια μετά την ημερομηνία καταγωγής και τα σπίτια που κατέλαβαν οι ιδιοκτήτες εμφάνισαν προεπιλεγμένο ποσοστό 22,4%.

Δεν προκαλεί έκπληξη ότι κανένα δάνειο εγγράφων δεν εμφάνισε καθυστέρηση / χρεωστικό επιτόκιο 27%, υπερδιπλάσιο από αυτό των συμβατικών δανείων στο 11,5%.

Περισσότεροι πόροι

Η χρηματοδότηση είναι ο επίσημος πάροχος της παγκόσμιας πιστοποίησης Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ Η πιστοποίηση Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ είναι ένα παγκόσμιο πρότυπο για πιστωτικούς αναλυτές που καλύπτει χρηματοδότηση, λογιστική, πιστωτική ανάλυση, ανάλυση ταμειακών ροών , μοντελοποίηση συμβολαίων, αποπληρωμή δανείων και άλλα. πρόγραμμα πιστοποίησης, σχεδιασμένο να βοηθά όλους να γίνουν οικονομικοί αναλυτές παγκόσμιας κλάσης. Για να συνεχίσετε να προωθείτε την καριέρα σας, οι πρόσθετοι πόροι χρηματοδότησης παρακάτω θα είναι χρήσιμοι:

Δομή Δανείου Δομή Δανείου Η δομή δανείου είναι οι όροι ενός δανείου σε σχέση με τις διάφορες πτυχές που συνθέτουν ένα δάνειο, συμπεριλαμβανομένης της λήξης ή της διάρκειας, της αποπληρωμής και του κινδύνου

Βασικά στοιχεία ανάλυσης πιστώσεων Βασικά στοιχεία ανάλυσης πιστωτικών μονάδων Η εκμάθηση των βασικών στοιχείων ανάλυσης πιστώσεων είναι το κλειδί για την επιτυχία στον κλάδο των δανεισμών. Η πιστωτική ανάλυση είναι μια μέθοδος αξιολόγησης στην οποία χρησιμοποιούν οι δανειστές

Δάνεια βάσει περιουσιακών στοιχείων Δάνεια βάσει περιουσιακών στοιχείων Τα δάνεια βάσει περιουσιακών στοιχείων περιλαμβάνουν κάτι φυσικό (ένα περιουσιακό στοιχείο) που χρησιμοποιείται ως εξασφάλιση για ένα δάνειο. Για τις περισσότερες εταιρείες, είναι αποθέματα ή λογαριασμοί εισπρακτέοι που ενεργούν ως εξασφάλιση. Ωστόσο, οποιοδήποτε περιουσιακό στοιχείο του οποίου η αξία μπορεί να ποσοτικοποιηθεί με ακρίβεια μπορεί ενδεχομένως να χρησιμοποιηθεί ως ασφάλεια.

Εμπορική κατάρτιση τεκμηρίωσης δανείου Εμπορική εκπαίδευση τεκμηρίωσης δανείου Εμπορική κατάρτιση τεκμηρίωσης δανείου είναι επίσημη εκπαίδευση που παρέχεται σε χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και επαγγελματίες πιστώσεων που ασχολούνται με τον εμπορικό δανεισμό

Πρόσφατες δημοσιεύσεις