Πιστοποιητικό κατάθεσης (CD) - Επισκόπηση, τρόπος λειτουργίας, Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα

Ένα πιστοποιητικό κατάθεσης (CD) αναφέρεται σε ένα χρηματοοικονομικό προϊόν που προσφέρεται από χρηματοπιστωτικά ιδρύματα - όπως τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις Credit Union Η πιστωτική ένωση είναι ένας τύπος χρηματοοικονομικού οργανισμού που ανήκει και διέπεται από τα μέλη του. Τα πιστωτικά σωματεία παρέχουν στα μέλη μια ποικιλία χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, όπως λογαριασμούς ελέγχου και ταμιευτηρίου και δάνεια. Πρόκειται για μη κερδοσκοπικούς οργανισμούς που στοχεύουν στην παροχή υψηλής ποιότητας χρηματοοικονομικών υπηρεσιών - που επιτρέπουν στους πελάτες να κερδίζουν ένα ορισμένο επίπεδο τόκου στις καταθέσεις τους, και σε αντάλλαγμα, πρέπει να αφήσουν την κατάθεση ανέγγιχτη για ένα ορισμένο χρονικό διάστημα ή να κινδυνεύουν να πληρώσουν ποινή εάν αποσυρθεί νωρίς.

Πιστοποιητικό κατάθεσης (CD)

Επιχειρηματικό μοντέλο τραπεζών

Σχεδόν κάθε τράπεζα ή πιστωτική ένωση θα προσφέρει πιστοποιητικά καταθέσεων ή άλλα χρηματοοικονομικά προϊόντα παρόμοια με τα CD. Όταν σκέφτεστε για το επιχειρηματικό μοντέλο μιας τράπεζας, στην απλούστερη μορφή, θα πάρει καταθέσεις από άτομα που δεν χρειάζονται τα χρήματα αυτή τη στιγμή. Η τράπεζα διατηρεί τα χρήματα ασφαλή και δανείζει ένα μέρος των χρημάτων σε άλλους ανθρώπους που χρειάζονται τα χρήματα. Προκειμένου να προσελκύσουν τους ανθρώπους να καταθέσουν τα χρήματά τους, οι τράπεζες θα πληρώσουν ένα συγκεκριμένο επίπεδο τόκων.

Η τράπεζα πραγματοποιεί κέρδη χρεώνοντας υψηλότερους τόκους σε χρήματα που δανείζονται από τους τόκους που καταβάλλονται στους καταθέτες. Ωστόσο, οι τράπεζες υποχρεούνται να αποπληρώνουν τα κεφάλαια των καταθετών όποτε το αποσύρουν. Επομένως, υπάρχει κίνδυνος πολλοί καταθέτες να αποσύρουν τα χρήματά τους ταυτόχρονα.

Προκειμένου να μετριαστεί ένας τέτοιος κίνδυνος, οι τράπεζες διατηρούνται σε μια συγκεκριμένη αναλογία αποθεματικών Λόγος αποθεματικών Ο λόγος αποθεματικών - επίσης γνωστός ως λόγος τραπεζικού αποθεματικού, απαίτηση τραπεζικού αποθεματικού ή δείκτης αποθεματικών μετρητών - είναι το ποσοστό καταθέσεων που πρέπει να διατηρήσει ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα στο αποθεματικό ως μετρητά. Η κεντρική τράπεζα είναι το ίδρυμα που καθορίζει το απαιτούμενο ποσοστό του αποθεματικού. ή αναλογία κεφαλαίου. Ο λόγος δείχνει πόσες από τις καταθέσεις των τραπεζών πρέπει να διατηρούνται σε περίπτωση αγχωτικών σεναρίων όπου πολλοί καταθέτες ενδέχεται να επιθυμούν να αποσύρουν τα χρήματά τους ταυτόχρονα.

Ο κίνδυνος μπορεί επίσης να μετριαστεί με πιστοποιητικά καταθέσεων, επειδή διατηρούνται για καθορισμένο χρονικό διάστημα, παρέχοντας μεγαλύτερη ασφάλεια για τις τράπεζες.

Πώς λειτουργούν τα πιστοποιητικά κατάθεσης

Αν και κάθε τράπεζα προσφέρει CD, καθένας μπορεί να προσφέρει διαφορετικούς όρους με τις προσφορές των προϊόντων του. Για παράδειγμα, οι τράπεζες μπορούν να προσφέρουν διαφορετικά επίπεδα επιτοκίων. Γενικά, το επιτόκιο που προσφέρει ένα CD είναι υψηλότερο από έναν τυπικό λογαριασμό ταμιευτηρίου. Ο λογαριασμός ταμιευτηρίου είναι ένας τυπικός λογαριασμός σε τράπεζα ή πιστωτική ένωση που επιτρέπει σε ένα άτομο να καταθέσει, να ασφαλίσει ή να αποσύρει χρήματα όταν προκύψει ανάγκη. Ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου πληρώνει συνήθως τόκους στις καταθέσεις, αν και το επιτόκιο είναι αρκετά χαμηλό. ή άλλα προϊόντα της αγοράς χρήματος επειδή δεν επιτρέπεται η ανάληψη ή η επαναπώλησή τους.

Το άνοιγμα ενός CD με τράπεζα είναι παρόμοιο με το άνοιγμα οποιουδήποτε τραπεζικού λογαριασμού. Ωστόσο, η βασική διάκριση είναι ότι όταν συμφωνείτε να καταθέσετε τα χρήματά σας σε CD, θα κλειδώσετε ορισμένους παράγοντες σχετικά με τα κατατεθέντα χρήματα:

  • Επιτόκιο
  • Προθεσμία ή διάρκεια κατάθεσης
  • ΔΙΕΥΘΥΝΤΡΙΑ σχολειου
  • Ιδρυμα

Επιτόκιο

Το επιτόκιο που προσφέρεται κατά την υπογραφή του CD κλειδώνεται στο χρονικό διάστημα για το οποίο έχει οριστεί το CD. Το επιτόκιο κυμαίνεται συνήθως με τα επιτόκια της αγοράς. Δεδομένου ότι τα CD είναι συνήθως μικρότερα όσον αφορά το μήκος, το επιτόκιο που αποδίδει ένα CD σχετίζεται στενά με το επιτόκιο που καθορίζεται από τις κεντρικές τράπεζες των χωρών.

Στις ΗΠΑ, καλείται ομοσπονδιακό επιτόκιο ομοσπονδιακών κεφαλαίων Επιτόκιο ομοσπονδιακών κεφαλαίων Στις Ηνωμένες Πολιτείες, το ομοσπονδιακό επιτόκιο κεφαλαίων αναφέρεται στο επιτόκιο που τα θεματοφύλακα (όπως τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις) χρεώνουν άλλα θεματοφύλακα για ολονύκτια δανεισμό κεφαλαίου από τους αποθεματικά υπόλοιπα, σε μη εξασφαλισμένη βάση. , που καθορίζεται από την Federal Reserve. Η τράπεζα δεν είναι σε θέση να αλλάξει το επιτόκιο εάν τα επιτόκια καταλήξουν να μειώνονται. Από την άλλη πλευρά, ο πελάτης πρέπει να κρατήσει τα χρήματα στην κατάθεση εάν το επιτόκιο καταλήξει να αυξάνεται.

Ορος

Το μήκος που έχει οριστεί για το CD κλειδώνεται αφού υπογραφεί. Είναι η χρονική περίοδος που τα χρήματα δεν μπορούν να αποσυρθούν χωρίς να επιβληθεί ποινή. Τα CD διατίθενται σε διάφορα μήκη (CD 6 μηνών, CD 1 έτους, CD 2 ετών, κ.λπ.). Ο όρος λήγει σε ημερομηνία λήξης, η οποία αντιπροσωπεύει την πρώτη ημερομηνία κατά την οποία τα χρήματα μπορούν να αποσυρθούν χωρίς να επιβληθεί ποινή.

ΔΙΕΥΘΥΝΤΡΙΑ σχολειου

Το ποσό που συμφωνείται να κατατεθεί στο CD κλειδώνεται όταν υπογραφεί. Δεν υπάρχει τυπική ποσότητα κεφαλαίου, και για κάθε CD, μπορεί να διαφέρει σημαντικά.

Ιδρυμα

Η τράπεζα ή το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα με το οποίο ανοίγει το CD θα καθορίσει τις λεπτομέρειες της συμφωνίας, όπως οι ποινές και το πού θα κατατεθούν τα χρήματα του CD κατά τη λήξη.

Πλεονεκτήματα των CD

1. Ασφάλεια

Τα πιστοποιητικά κατάθεσης θεωρούνται γενικά ως ένας από τους ασφαλέστερους τύπους επενδύσεων. Πρώτον, το σταθερό επιτόκιο κλειδώνει το ποσό της απόδοσης που θα κερδίσει, μειώνοντας τη μεταβλητότητα των αποδόσεων για τον επενδυτή. Επιπλέον, η κατάθεση είναι εγγυημένη από την τράπεζα που την εκδίδει.

2. Υψηλότερη απόδοση από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου

Οι μεγαλύτερες τράπεζες υποστηρίζονται γενικά από κυβερνήσεις, οπότε υπάρχει πολύ μικρός κίνδυνος αθέτησης υποχρεώσεων. Επίσης, τα CD προσφέρουν υψηλότερη απόδοση από τους περισσότερους λογαριασμούς ταμιευτηρίου ή λογαριασμούς στην αγορά χρήματος, κάτι που είναι επωφελές για όσους δεν χρειάζονται τα χρήματά τους αυτή τη στιγμή, αλλά θα ήθελαν ακόμα μια ασφαλή απόδοση από τις επενδύσεις.

Μειονεκτήματα των CD

1. Έλλειψη ρευστότητας

Τα πιστοποιητικά κατάθεσης χαρακτηρίζονται από έλλειψη ρευστότητας καθώς είναι κλειδωμένα για ένα ορισμένο χρονικό διάστημα. Αν και μπορούν να αποσυρθούν νωρίτερα, έρχεται με ποινή. Η ποινή το καθιστά πολύ ελκυστικό να αποσύρετε τα χρήματα νωρίς.

2. Σχετικά χαμηλή απόδοση

Αν και τα CD προσφέρουν υψηλότερη απόδοση από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, υπάρχουν πολλές άλλες επενδύσεις και κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων που προσφέρουν υψηλότερη απόδοση, συμπεριλαμβανομένων των περισσότερων αποθεμάτων και άλλων τύπων ομολόγων.

Σχετικές αναγνώσεις

Το Finance είναι ο επίσημος πάροχος της Πιστοποίησης Πιστοποιημένων Τραπεζών & Αναλυτών Πιστώσεων (CBCA) ™ CBCA ™ Η πιστοποίηση Πιστοποιημένου Τραπεζικού & Πιστωτικού Αναλυτή (CBCA) ™ είναι ένα παγκόσμιο πρότυπο για πιστωτικούς αναλυτές που καλύπτει χρηματοοικονομικά, λογιστικά, πιστωτική ανάλυση, ανάλυση ταμειακών ροών, μοντελοποίηση συμβολαίων, αποπληρωμές δανείων και άλλα. πρόγραμμα πιστοποίησης, που έχει σχεδιαστεί για να μετατρέψει οποιονδήποτε σε παγκόσμιο επίπεδο οικονομικός αναλυτής.

Για να σας βοηθήσουμε να γίνετε οικονομικός αναλυτής παγκόσμιας κλάσης και να προωθήσετε την καριέρα σας στο μέγιστο των δυνατοτήτων σας, αυτοί οι πρόσθετοι πόροι θα είναι πολύ χρήσιμοι:

  • Διαθέσιμο υπόλοιπο Διαθέσιμο υπόλοιπο Το διαθέσιμο υπόλοιπο του κατόχου λογαριασμού είναι το ποσό των χρημάτων στο λογαριασμό του, στο οποίο μπορείτε να αποκτήσετε άμεση πρόσβαση. Μπορεί να θεωρηθεί ως η ποσότητα
  • Λογαριασμός αγοράς χρήματος (MMA) Λογαριασμός αγοράς χρήματος (MMA) Ο λογαριασμός αγοράς χρήματος (MMA) είναι ένας τύπος λογαριασμού ταμιευτηρίου που διαθέτει τα χαρακτηριστικά ενός λογαριασμού ελέγχου - δηλαδή, συνοδεύεται από επιταγές ή / και χρεωστική κάρτα
  • Διαπραγματεύσιμο Μέσο Διαπραγματεύσιμο Μέσο Ένα διαπραγματεύσιμο μέσο είναι ένα έγγραφο που εγγυάται την πληρωμή ενός συγκεκριμένου χρηματικού ποσού σε ένα συγκεκριμένο άτομο (ο δικαιούχος).
  • Έλεγχος λογαριασμών έναντι λογαριασμών ταμιευτηρίου Έλεγχος λογαριασμών έναντι λογαριασμών ταμιευτηρίου Ένας τραπεζικός πελάτης μπορεί να επιλέξει να ανοίξει λογαριασμούς ελέγχου έναντι λογαριασμών ταμιευτηρίου ανάλογα με διάφορους παράγοντες, όπως σκοπός, ευκολία πρόσβασης ή άλλα χαρακτηριστικά. Ο λογαριασμός ελέγχου είναι ένας τύπος τραπεζικού λογαριασμού που χρησιμοποιείται για καθημερινές συναλλαγές. Είναι ο πιο βασικός λογαριασμός που προσφέρουν οι τράπεζες, τα πιστωτικά σωματεία και οι μικροδανειστές.

Πρόσφατες δημοσιεύσεις