Μη συμμορφούμενο δάνειο - Ορισμός, παράδειγμα, τρόπος επιλογής δανειστή

Τα μη συμμορφούμενα δάνεια είναι δάνεια που δεν επιλέγουν όλα τα απαραίτητα κουτιά για να τα χρηματοδοτήσει η τράπεζα. Υπάρχει ένας μεγάλος κατάλογος πιθανών λόγων για τους οποίους ένα μη συμμορφούμενο δάνειο μπορεί να μην πληροί όλα τα παραδοσιακά κριτήρια δανείου, συμπεριλαμβανομένων των εξής:

  • Ανεπαρκής πίστωση
  • Με τα ενυπόθηκα δάνεια, το ποσό του δανείου είναι υψηλότερο από ένα όριο δανεισμού
  • Χρήση του δανείου για μη συμβατικούς σκοπούς

Μη συμμορφούμενο δάνειο

Περίληψη:

  • Τα μη συμμορφούμενα δάνεια χρησιμοποιούνται όταν τα παραδοσιακά δάνεια δεν καλύπτουν τις ανάγκες του δανειολήπτη.
  • Έρχονται με υψηλό κίνδυνο και είναι δαπανηρές.
  • Όλες οι παραδοσιακές επιλογές δανείου πρέπει να διερευνηθούν πριν χρησιμοποιήσετε ένα μη συμμορφούμενο δάνειο.

Κατανόηση των μη συμμορφούμενων δανείων

Τα στεγαστικά δάνεια αποτελούν την πλειονότητα των μη συμμορφούμενων δανείων. Τυπικοί λόγοι για ένα μη συμμορφούμενο δάνειο περιλαμβάνουν το ακίνητο που δεν πληροί τον κωδικό του δανειστή ή τον δανειολήπτη που δεν έχει το πιστωτικό αποτέλεσμα Πιστωτικό σκορ Ένα πιστωτικό αποτέλεσμα είναι ένας αριθμός αντιπροσωπευτικός της οικονομικής και πιστωτικής κατάστασης ενός ατόμου και της ικανότητας να λάβει οικονομική βοήθεια από τους δανειστές. Οι δανειστές χρησιμοποιούν το πιστωτικό αποτέλεσμα για να αξιολογήσουν τα προσόντα ενός υποψήφιου δανειολήπτη για ένα δάνειο και τους συγκεκριμένους όρους του δανείου. ή οικονομική ικανότητα που θα τους έκανε καλούς υποψηφίους για δανεισμό.

Τα μη συμμορφούμενα δάνεια προσφέρονται συχνά από τους δανειστές σκληρών χρημάτων. Αυτό σημαίνει ότι - δεδομένου ότι θεωρούνται δάνεια υψηλότερου κινδύνου - φέρουν πολύ πιο απότομο επιτόκιο. Για παράδειγμα, με μέσο όρο 30 ετών στεγαστικό στεγαστικό δάνειο Στεγαστικό δάνειο είναι ένα δάνειο - που παρέχεται από έναν ενυπόθηκο δανειστή ή μια τράπεζα - που επιτρέπει σε ένα άτομο να αγοράσει σπίτι. Παρόλο που είναι δυνατόν να λάβετε δάνεια για να καλύψετε ολόκληρο το κόστος ενός σπιτιού, είναι πιο συνηθισμένο να εξασφαλίσετε ένα δάνειο για περίπου 80% της αξίας του σπιτιού. επιτόκια που ξεπερνούν το 4% στις αρχές του 2019, ένας δανειστής σκληρών χρημάτων μπορεί να απαιτήσει επιτόκιο έως και 8%.

Φυσικά, το όφελος για τον οφειλέτη είναι ότι μπορούν να λάβουν τη χρηματοδότηση που χρειάζονται. Συνήθως μπορούν επίσης να εξασφαλίσουν χρήματα εγκαίρως, καθώς οι δανειστές σκληρών χρημάτων επεξεργάζονται δάνεια πολύ πιο γρήγορα από ό, τι οι παραδοσιακοί δανειστές.

Ο κίνδυνος για έναν δανειολήπτη να πάρει ένα μη συμμορφούμενο δάνειο είναι ότι εάν η αγορά κατοικίας μειωθεί, τότε ο δανειολήπτης μπορεί να καταλήξει να είναι "ανάποδα" στην υποθήκη του - οφείλοντας περισσότερο από την αξία των ιδίων κεφαλαίων και δεν μπορεί να το πουλήσει για ένα ποσό που θα του επιτρέψει να εξοφλήσει το στεγαστικό του δάνειο.

Παράδειγμα μη συμμορφούμενου δανείου

Ένας από τους πιο συνηθισμένους τύπους μη συμμορφούμενων δανείων είναι ένα jumbo δάνειο. Το jumbo δάνειο είναι ένα ενυπόθηκο δάνειο που υπερβαίνει τις οδηγίες για το μέγιστο ποσό δανείου σύμφωνα με τους κανόνες που θεσπίστηκαν από τον Νόμο Στέγασης και Ανάκτησης (HERA) του 2008 και την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Χρηματοοικονομικής Στέγασης (FHFA). Ο δανειστής δεν λαμβάνει προστασία εάν ο οφειλέτης χρεοκοπήσει, καθώς τα jumbo δάνεια δεν μπορούν να αγοραστούν ή να εγγυηθούν από τον Freddie Mac ή Fannie Mae Fannie Mae Η ομοσπονδιακή εθνική ένωση ενυπόθηκων δανείων, συνήθως γνωστή ως Fannie Mae, είναι μια οντότητα που χρηματοδοτείται από την κυβέρνηση των Ηνωμένων Πολιτειών ιδρύθηκε για να επεκτείνει τη δευτερογενή αγορά ενυπόθηκων δανείων, διαθέτοντας στεγαστικά δάνεια σε δανειολήπτες χαμηλού και μεσαίου εισοδήματος Δεν παρέχει υποθήκες σε δανειολήπτες, αλλά αγοράζει και εγγυάται στεγαστικά δάνεια.

Τα Jumbo δάνεια (ή μη συμμορφούμενα στεγαστικά δάνεια) μπορεί να συνοδεύονται είτε από ένα ρυθμιζόμενο είτε σταθερό επιτόκιο Πρέπει πραγματικά να χρησιμοποιούνται μόνο εάν:

  • Ο δανειολήπτης έχει εξαιρετική πίστωση
  • Ο οφειλέτης έχει ένα σταθερό μέσο εισοδήματος
  • Ο δανειολήπτης έχει εξαντλήσει όλες τις παραδοσιακές επιλογές δανείου

Επιλογή ενός μη συμβατού δανειστή

Οι κανόνες για την επιλογή ενός καλού μη συμμορφούμενου δανειστή είναι πολύ παρόμοιοι με εκείνους για την επιλογή ενός δανειστή σκληρού χρήματος. Τα πράγματα που πρέπει να αναζητήσετε περιλαμβάνουν:

  • Οι καλύτερες διαθέσιμες τιμές
  • Ένα άτομο / ομάδα με μεγάλη εμπειρία
  • Άτομα / ομάδες που είναι πρόθυμοι να διαπραγματευτούν τιμές και προσφορές
  • Θετικές αναφορές από άλλους δανειολήπτες

Μην ενεργείτε βιαστικά. Βεβαιωθείτε ότι ο δανειστής κάνει τις σωστές ερωτήσεις και ότι υπάρχει μια ανοιχτή γραμμή επικοινωνίας.

Συμμορφωτικά δάνεια και τα οφέλη τους

Η σημαντική πτυχή ενός συμμορφούμενου δανείου είναι ότι πληροί τα βασικά κριτήρια που επιτρέπουν στην τράπεζα ή σε έναν άλλο σημαντικό δανειστή να το εκδώσει. Στην κορυφή της λίστας κριτηρίων βρίσκεται το όριο. Είναι το μέγιστο ποσό δανείου που θα προσφέρει ο δανειστής.

Το 2008, το Κογκρέσο των ΗΠΑ ψήφισε τον νόμο περί στέγασης και ανάκαμψης της οικονομίας (HERA), ο οποίος καθιστούσε απαραίτητο το συμμορφούμενο όριο δανείων για ενυπόθηκα δάνεια να αλλάζει κάθε χρόνο, σε συνδυασμό με το μέσο κόστος των ΗΠΑ. Από το 2019, η FHFA αύξησε το όριο δανεισμού που αντιστοιχεί σε περίπου 485.000 $. Εάν ένα σπίτι βρίσκεται σε αγορά με υψηλότερες τιμές (σκεφτείτε το Σαν Φρανσίσκο ή τη Νέα Υόρκη), τότε το όριο δανείου μπορεί να είναι υψηλότερο.

Περισσότεροι πόροι

Το Finance είναι ο επίσημος πάροχος του παγκόσμιου Αναλυτή Χρηματοοικονομικής Μοντελοποίησης & Αποτίμησης (FMVA) ™ FMVA® Συμμετοχή σε 350.600+ μαθητές που εργάζονται για εταιρείες όπως το πρόγραμμα πιστοποίησης Amazon, JP Morgan και Ferrari, σχεδιασμένο για να βοηθήσει οποιονδήποτε να γίνει οικονομικός αναλυτής παγκόσμιας κλάσης . Για να συνεχίσετε να προωθείτε την καριέρα σας, οι παρακάτω πόροι θα είναι χρήσιμοι:

  • Ετήσιο ποσοστό ποσοστού (APR) Ετήσιο ποσοστό ποσοστού (APR) Το ετήσιο ποσοστό ποσοστού (APR) είναι το ετήσιο επιτόκιο που πρέπει να πληρώσει ένα άτομο σε δάνειο ή που λαμβάνει σε λογαριασμό καταθέσεων. Τελικά, το APR είναι ένας απλός ποσοστιαίος όρος που χρησιμοποιείται για να εκφράσει το αριθμητικό ποσό που καταβάλλει ένα άτομο ή οντότητα ετησίως για το προνόμιο του δανεισμού χρημάτων.
  • Δάνειο σκληρού χρήματος Δάνειο σκληρού χρήματος Ένα δάνειο σκληρού χρήματος είναι ένας τύπος χρηματοδότησης που λαμβάνει ένας οφειλέτης με φυσική ιδιοκτησία που χρησιμοποιείται ως εγγύηση δανείου. Το δάνειο - συνήθως εκδίδεται από ιδιωτικό
  • Mortgage Bank Mortgage Bank Μια ενυπόθηκη τράπεζα είναι μια τράπεζα που ειδικεύεται σε ενυπόθηκα δάνεια. Μπορεί να εμπλέκεται στη δημιουργία ή εξυπηρέτηση ενυπόθηκων δανείων ή και στα δύο. Οι τράπεζες δανείζουν το δικό τους κεφάλαιο σε δανειολήπτες και είτε συλλέγουν πληρωμές με δόσεις μαζί με ένα ορισμένο επιτόκιο είτε πωλούν τα δάνεια τους στη δευτερογενή αγορά.
  • Μη προσφυγή έναντι δανείων προσφυγής Μη δανεισμός έναντι δανείων προσφυγής Τα δάνεια εκτός προσφυγής έναντι προσφυγής είναι δύο γενικές κατηγορίες που χρησιμοποιούνται συχνά κατά την αγορά δανείου ακινήτων. Υπάρχουν, φυσικά, πολλοί παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη κατά τη λήψη δανείου, είτε για κατοικία είτε για εμπορική ιδιοκτησία. Ωστόσο, μια από τις πιο σημαντικές αποφάσεις είναι εάν θα πάει με δάνειο χωρίς προσφυγή ή προσφυγή.

Πρόσφατες δημοσιεύσεις