Τα δικαιώματα εξυπηρέτησης ενυπόθηκων δανείων (MSR) είναι μια συγκεκριμένη ρύθμιση όπου ένα τρίτο μέρος υπόσχεται να εισπράξει πληρωμές ενυπόθηκων δανείων για λογαριασμό ενός δανειστή σε αντάλλαγμα αμοιβής.
Εξηγούνται τα δικαιώματα εξυπηρέτησης ενυπόθηκων δανείων
Η υποθήκη είναι μια μορφή δανείου ή χρεωστικού τίτλου που εξασφαλίζεται από την ασφάλεια. Η ασφάλεια είναι μια περιουσία ή περιουσία που προσφέρει ένα άτομο ή οντότητα σε έναν δανειστή ως εγγύηση για ένα δάνειο. Χρησιμοποιείται ως τρόπος απόκτησης δανείου, ενεργώντας ως προστασία έναντι πιθανής απώλειας του δανειστή σε περίπτωση που ο οφειλέτης χρεοκοπήσει τις πληρωμές του. ενός κομματιού ακινήτων. Εάν ένα συμβαλλόμενο μέρος επιθυμεί να αγοράσει ακίνητα, αλλά δεν διαθέτει αρκετά χρήματα για να αγοράσει το ακίνητο, ένας δανειστής μπορεί να προσφέρει στον αγοραστή ενυπόθηκο δάνειο.
Τα στεγαστικά δάνεια χρησιμοποιούνται για την πληρωμή του ακινήτου. Ωστόσο, ο δανειολήπτης οφείλει τώρα στον δανειστή το κεφάλαιο (ποσό δανεισμού) και τόκους (αποζημίωση για δανεισμό). Ο δανειστής είναι εξασφαλισμένος επειδή εάν ο οφειλέτης αθετήσει ή δεν είναι σε θέση να εξοφλήσει το δάνειο, ο δανειστής μπορεί να πάρει την ιδιοκτησία και να το πουλήσει για να καλύψει την απώλεια του.
Δεδομένου ότι οι πληρωμές ενυπόθηκων δανείων γίνονται κατά τη διάρκεια της υποθήκης, υπάρχουν σχετικές διοικητικές υποχρεώσεις και εργασίες γνωστά ως δικαιώματα εξυπηρέτησης ενυπόθηκων δανείων. Οι εργασίες περιλαμβάνουν τα ακόλουθα:
- Συλλογή μηνιαίων πληρωμών
- Κατανομή κύριας κύριας πληρωμής Μια κύρια πληρωμή είναι μια πληρωμή προς το αρχικό ποσό ενός δανείου που οφείλεται. Με άλλα λόγια, μια κύρια πληρωμή είναι μια πληρωμή που πραγματοποιείται σε ένα δάνειο που μειώνει το υπόλοιπο οφειλόμενο ποσό δανείου, αντί να ισχύει για την πληρωμή των τόκων που χρεώνονται στο δάνειο. και τόκος σε κάθε πληρωμή
- Διαχείριση ασφαλιστικών τελών
- Διαχείριση πληρωμών φόρου ιδιοκτησίας
Ένας ενυπόθηκος δανειστής μπορεί να αναθέσει σε τρίτους τα καθήκοντα σε αντάλλαγμα έναντι αμοιβής. Στη συνέχεια, το τρίτο μέρος θα συλλέγει μηνιαίες πληρωμές, θα κατανείμει το κεφάλαιο και τους τόκους, θα διαχειρίζεται τις ασφαλιστικές αμοιβές κ.λπ. για λογαριασμό του ενυπόθηκου δανειστή. Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι το τρίτο μέρος διατηρεί το δικαίωμα είσπραξης των πληρωμών, αλλά δεν διατηρεί τις πληρωμές. Οι πληρωμές πρέπει να επιστραφούν στον αρχικό δανειστή.
Για τον οφειλέτη, η ουσία της αρχικής συμβατικής συμφωνίας με τον δανειστή παραμένει η ίδια. Η μόνη διαφορά θα ήταν ότι ο δανειολήπτης στέλνει τώρα πληρωμές σε τρίτο μέρος αντί του δανειστή. Επιπλέον, το σημείο επαφής για πληροφορίες σχετικά με την υποθήκη θα ήταν και η τρίτη εταιρεία.
Πρακτικό παράδειγμα
Για παράδειγμα, σκεφτείτε ένα άτομο που επιθυμεί να αγοράσει ένα ακίνητο 1.000.000 $. Το άτομο καταβάλλει προκαταβολή 200.000 $ και δανείζεται τα υπόλοιπα 800.000 $ με τη μορφή ενυπόθηκου δανείου από την Τράπεζα Α. Ο όρος ενυπόθηκων δανείων είναι άνω των 25 ετών και το άτομο πληρώνει ένα σταθερό επιτόκιο 5%.
Κάθε μήνα, το άτομο στέλνει στον ενυπόθηκο δανειστή μια πληρωμή με τον κύριο και τον τόκο. Ωστόσο, μέσα σε δέκα χρόνια, ο ενυπόθηκος δανειστής δεν επιθυμεί πλέον να προσλάβει υπαλλήλους για τη διεκπεραίωση των πληρωμών ενυπόθηκων δανείων.
Ο ενυπόθηκος δανειστής προχωρά στη μεταβίβαση των δικαιωμάτων εξυπηρέτησης ενυπόθηκων δανείων σε τρίτη εταιρεία, Εταιρεία Ζ. Μέσω του διακανονισμού, η Εταιρεία Ζ θα εισπράξει τις πληρωμές ενυπόθηκων δανείων εκ μέρους της Τράπεζας Α από το άτομο. Η Τράπεζα Α θα αποζημιώσει την Εταιρεία Z για τις υπηρεσίες της με μια σταθερή χρέωση Υπηρεσίας Η χρέωση υπηρεσίας, που ονομάζεται επίσης τέλος υπηρεσίας, αναφέρεται σε μια αμοιβή που εισπράττεται για την πληρωμή υπηρεσιών που σχετίζονται με ένα προϊόν ή υπηρεσία που αγοράζεται. .
Σημασία των MSR
Οι περισσότερες τράπεζες και ενυπόθηκοι δανειστές δημιουργούν έναν πολύ μεγάλο όγκο στεγαστικών δανείων σε πολλούς διαφορετικούς μεμονωμένους δανειολήπτες. Ως εκ τούτου, μπορεί να γίνει πολύ δαπανηρό και χρονοβόρο για τους ενυπόθηκους δανειστές να εξυπηρετούν καθένα από τα δάνεια.
Με τη μεταφορά δικαιωμάτων εξυπηρέτησης ενυπόθηκων δανείων, επιτρέπει στις τράπεζες και τους ενυπόθηκους δανειστές να αφιερώνουν περισσότερους πόρους στην κύρια δραστηριότητά τους για τη δημιουργία και την εκταμίευση νέων στεγαστικών δανείων.
Επιπλέον, η εταιρεία εξυπηρέτησης τρίτων μπορεί να κερδίσει κέρδος χωρίς να χρειάζεται να φέρει κανένα κίνδυνο να έχει στεγαστικά δάνεια - απλώς ειδικεύεται στη συλλογή πληρωμών και άλλων δραστηριοτήτων εξυπηρέτησης ενυπόθηκων δανείων.
Απόδοση των MSR
Τα δικαιώματα εξυπηρέτησης στεγαστικών δανείων αντιπροσωπεύουν μια σημαντική πηγή εσόδων για πολλές ανεξάρτητες εταιρείες ενυπόθηκων τραπεζών και κοινοτικές τράπεζες.
Λαμβάνοντας υπόψη τα δυναμικά περιβάλλοντα επιτοκίου, τα δικαιώματα εξυπηρέτησης ενυπόθηκων δανείων δημιουργούν μια φυσική αντιστάθμιση ή προστασία από την πλευρά της προσφοράς της επιχείρησης ενυπόθηκων δανείων. Όταν τα επιτόκια επιτόκιο Το επιτόκιο αναφέρεται στο ποσό που χρεώνεται από έναν δανειστή σε έναν δανειολήπτη για οποιαδήποτε μορφή δανεισμού, που εκφράζεται γενικά ως ποσοστό του κεφαλαίου. αύξηση, υπάρχουν λιγότερες προπληρωμές και η αξία των δικαιωμάτων εξυπηρέτησης στεγαστικών δανείων αυξάνεται. Ωστόσο, όταν τα επιτόκια είναι χαμηλά, η ταχύτητα προπληρωμής αυξάνεται και η αξία των δικαιωμάτων εξυπηρέτησης στεγαστικών δανείων μειώνεται.
Οι προπληρωμές είναι όταν ένας οφειλέτης αποφασίζει να αποπληρώσει περισσότερα από το απαιτούμενο κεφάλαιο σύμφωνα με μια σύμβαση δανείου. Όταν τα επιτόκια είναι χαμηλά, οι δανειολήπτες μπορεί να επιθυμούν να προπληρώσουν τα δάνεια τους γρήγορα ώστε να μπορούν να αναχρηματοδοτήσουν με χαμηλότερο επιτόκιο. Το αντίστροφο ισχύει όταν τα επιτόκια είναι υψηλά. Οι οφειλέτες δεν θα θέλουν να προπληρώσουν τα δάνεια και την αναχρηματοδότησή τους με υψηλότερο επιτόκιο. Αποτελεί κίνδυνο για τους ενυπόθηκους δανειστές, τους οποίους μπορούν να εκφορτώσουν σε τρίτους με δικαιώματα συντήρησης ενυπόθηκων δανείων.
Επιπρόσθετοι πόροι
Το Finance προσφέρει την πιστοποίηση Πιστοποιημένου Τραπεζικού & Πιστοποιητικού Αναλυτή (CBCA) ™ CBCA ™ Η πιστοποίηση Πιστοποιημένου Τραπεζικού & Πιστωτικού Αναλυτή (CBCA) ™ είναι ένα παγκόσμιο πρότυπο για πιστωτικούς αναλυτές που καλύπτει χρηματοοικονομικά, λογιστικά, πιστωτική ανάλυση, ανάλυση ταμειακών ροών, μοντελοποίηση συμβολαίων, δάνειο αποπληρωμές και άλλα. πρόγραμμα πιστοποίησης για όσους θέλουν να πάρουν την καριέρα τους στο επόμενο επίπεδο. Για να συνεχίσετε να μαθαίνετε και να αναπτύσσετε τη βάση γνώσεων σας, ανατρέξτε στους παρακάτω σχετικούς πόρους:
- Μόνο Διοικητικές Υπηρεσίες (ASO) Μόνο Διοικητικές Υπηρεσίες (ASO) Μόνο Διοικητικές Υπηρεσίες (ASO) είναι ένα σχέδιο που παρέχεται για τη διαχείριση ισχυρισμών υγείας υπαλλήλων. Η ASO περιλαμβάνει πρόσληψη εξωτερικού παρόχου υπηρεσιών, που ονομάζεται τρίτος
- Λογαριασμός αποθεματικού υπηρεσίας χρέους (DSRA) Λογαριασμός αποθεματικού υπηρεσίας χρέους (DSRA) Ο λογαριασμός αποθεματικού υπηρεσίας χρέους (DSRA) είναι ένας αποθεματικός λογαριασμός που χρησιμοποιείται για την πληρωμή χρέους, όταν τα διαθέσιμα κεφάλαια είναι κάτω από το απαραίτητο ποσό.
- Loan Servicing Loan Servicing Loan servicing είναι ο τρόπος με τον οποίο μια χρηματοοικονομική εταιρεία (ένας δανειστής) πηγαίνει για την είσπραξη κεφαλαίων, τόκων και χρηματικών πληρωμών που οφείλονται ή καθυστερούν. Η εξάσκηση
- Τέλος επιτυχίας Τέλος επιτυχίας Στα οικονομικά, το τέλος επιτυχίας είναι μια προμήθεια που καταβάλλεται σε έναν σύμβουλο (συνήθως μια τράπεζα επενδύσεων) για την επιτυχή ολοκλήρωση μιας συναλλαγής. Η αμοιβή εξαρτάται από την επιτυχή βοήθεια του πελάτη στην επίτευξη του στόχου του, και έτσι ευθυγραμμίζει τα συμφέροντα του πελάτη και του συμβούλου. Συνήθως ένα ποσοστό της αξίας της συμφωνίας
