Το κερδισμένο ασφάλιστρο αντιπροσωπεύει τα ασφάλιστρα που κερδίζονται στο τμήμα ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου που έχει λήξει. Τα ασφάλιστρα που συνδέονται με το ενεργό τμήμα ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου θεωρούνται μη δεδουλευμένα, καθώς η ασφαλιστική εταιρεία Life and Health Insurance ασφαλιστές ζωής και υγείας (L&H) είναι εταιρείες που παρέχουν κάλυψη σχετικά με τον κίνδυνο απώλειας ζωής και ιατρικά έξοδα από ασθένειες ή τραυματισμούς. . Ο πελάτης - ο αγοραστής του ασφαλιστηρίου συμβολαίου - πληρώνει ένα ασφάλιστρο για την κάλυψη. εξακολουθεί να αναλαμβάνει έναν κίνδυνο για να δημιουργήσει τα ασφάλιστρα.
Περίληψη
- Το κερδισμένο ασφάλιστρο αντιπροσωπεύει τα ασφάλιστρα που κερδίζονται στο τμήμα ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου που έχει λήξει.
- Υπάρχουν δύο μέθοδοι που χρησιμοποιούν οι ασφαλιστικές εταιρείες για να αναφέρουν τα κέρδη τους: τη λογιστική μέθοδο και τη μέθοδο ανοίγματος.
- Οι πραγματικές μέθοδοι καταγραφής των ασφαλίστρων μπορεί να είναι πολύ πιο περίπλοκες.
Κατανόηση του Κερδισμένου Premium
Όταν μια ασφαλιστική εταιρεία γράφει ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο, αναλαμβάνει χρηματοοικονομικό κίνδυνο Μοντέλο χρηματοοικονομικού κινδύνου κατά τη διάρκεια αυτού του συμβολαίου. Για παράδειγμα, εάν αγοράσετε ασφάλιση στο αυτοκίνητό σας και το αυτοκίνητό σας χτυπηθεί και καταστραφεί, ο ασφαλιστής θα πρέπει να πληρώσει ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό για την πληρωμή αυτής της ζημιάς.
Για αυτόν τον λόγο, οι ασφαλιστικές εταιρείες θεωρούν ότι τα ασφάλιστρα ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου δεν έχουν εκδοθεί έως ότου λήξει το συμβόλαιο. Μόλις λήξει το συμβόλαιο, η ασφαλιστική εταιρεία δεν αναλαμβάνει πλέον οικονομικό κίνδυνο και το ασφάλιστρο θεωρείται κερδισμένο.
Το παραπάνω διάγραμμα μπορεί να σας βοηθήσει να κατανοήσετε πώς λειτουργούν τα κέρδη. Παρόλο που ο ασφαλιστής μπορεί να έχει συλλέξει ένα προπληρωμένο ασφάλιστρο κατά την ημερομηνία έναρξης της σύμβασης, το κέρδος που έχει κερδίσει είναι μόνο το αναλογικό ποσό αυτού του ασφαλίστρου έως την τρέχουσα ημερομηνία.
Αδικαιολόγητα ασφάλιστρα
Τα μη δεδουλευμένα ασφάλιστρα είναι ασφάλιστρα που έχουν εισπραχθεί από την ασφαλιστική εταιρεία, όπου το υποκείμενο τμήμα του ασφαλιστηρίου συμβολαίου δεν έχει λήξει. Σε περίπτωση που η σύμβαση λήξει πρόωρα, τα ασφάλιστρα θα επιστραφούν στον αντισυμβαλλόμενο.
Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι ένας πελάτης αγόρασε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο αυτοκινήτου ενός έτους και προπληρωμένο για ασφάλιστρα έξι μηνών στα 100 $ ανά μήνα. Ωστόσο, μετά από ένα μήνα, το αυτοκίνητο υπολογίζεται σε ατύχημα, απαιτώντας από τον ασφαλιστή να αποζημιώσει τον ασφαλιζόμενο. Ο ασφαλιστής βγάζει $ 100 ως ασφάλιστρα που κερδίζει και επιστρέφει 500 $ στον ασφαλισμένο ως ασφάλιστρα.
Μέθοδοι για τον υπολογισμό των κερδισμένων ασφαλίστρων
Υπάρχουν δύο βασικές μέθοδοι υπολογισμού του κερδισμένου ασφαλίστρου:
1. Λογιστική μέθοδος
Η λογιστική μέθοδος λαμβάνει τον αριθμό ημερών από την έναρξη ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου και πολλαπλασιάζει τον αριθμό με το ασφάλιστρο που κερδίζεται κάθε μέρα. Είναι η πιο συνηθισμένη μέθοδος για τον υπολογισμό του κερδισμένου ασφαλίστρου και αντικατοπτρίζει με ακρίβεια τα ποσά που έχουν ασφαλίσει οι εταιρείες με συγκεκριμένες συμβάσεις.
2. Μέθοδος έκθεσης
Η μέθοδος έκθεσης είναι πολύ πιο περίπλοκη και βασίζεται σε δεδομένα από τη λογιστική μέθοδο. Χρησιμοποιεί ιστορικά δεδομένα για να εκτιμήσει την αξία των ασφαλιστικών συμβολαίων. Εξετάζει τον κίνδυνο πληρωμής και την εκτιμώμενη είσπραξη των ασφαλίστρων.
Παράδειγμα με τη χρήση λογιστικής μεθόδου
Ας υποθέσουμε ότι ένας ασφαλιστής γράφει ένα συμβόλαιο ασφάλισης αυτοκινήτου ενός έτους με ασφάλιστρο 100 $ ανά μήνα. Ο ασφαλισμένος πληρώνει για ασφάλιστρα αξίας έξι μηνών. Μετά από τρεις μήνες, ποιο θα ήταν το κερδισμένο ασφάλιστρο σύμφωνα με τη λογιστική μέθοδο και τη μέθοδο ανοίγματος;
Χρησιμοποιώντας τη λογιστική μέθοδο, θα πολλαπλασιάσατε απλά το μηνιαίο ασφάλιστρο με τον αριθμό των μηνών που έληξαν. Επομένως, το κερδισμένο ασφάλιστρο θα είναι 300 $ (3 μήνες x 100 $ / μήνα). Το υπόλοιπο ποσό των προπληρωμένων ασφαλίστρων θα επιστρέφεται στον αντισυμβαλλόμενο και θα θεωρείται μη δεδουλευμένο ασφάλιστρο (300 $).
Παράδειγμα χρησιμοποιώντας τη μέθοδο έκθεσης
Χρησιμοποιώντας τη μέθοδο έκθεσης, ο πελάτης θα πρέπει να εξετάσει τα ιστορικά επίπεδα κινδύνου. Εάν η εταιρεία αποφασίσει ότι η πιθανότητα πληρωμής του δεδομένου συμβολαίου είναι 5% με πληρωμή 1.000 $, το επίπεδο κινδύνου θα πρέπει να ληφθεί υπόψη στον υπολογισμό του κερδισμένου ασφαλίστρου κοιτάζοντας το μη δεδουλευμένο τμήμα.
1.000 x 5% = 50 $ και 100 x 95% = 95 $ 45 $ (η διαφορά μεταξύ της αναμενόμενης αξίας του ασφαλίστρου που αποκτήθηκε και της αναμενόμενης αξίας των πληρωμών) θα ήταν η μηνιαία αναμενόμενη αξία κέρδους του ασφαλιστή από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο.
Άλλες εκτιμήσεις
Ενώ τα παραπάνω παραδείγματα υπολογισμού των κερδισμένων ασφαλίστρων μπορούν να βοηθήσουν τους καταναλωτές να τα κατανοήσουν, είναι απλοποιήσεις μοντέλων που χρησιμοποιούνται από τους ασφαλιστές. Οι ασφαλιστικές εταιρείες συνεχίζουν να γίνονται πιο ακριβείς και βασισμένες στα δεδομένα με τον τρόπο που διαμορφώνουν τα συμβόλαια.
Επιπλέον, τα ασφαλιστήρια συμβόλαια προβλέπουν διατάξεις που μπορούν να τις ακυρώσουν και να επηρεάσουν τα κέρδη. Για παράδειγμα, εάν ένας πελάτης έλαβε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής και δεν καθορίζει σοβαρή ιατρική κατάσταση, το συμβόλαιο θα είναι άκυρο. Επομένως, ο ασφαλιστής διατηρεί τα μη δεδουλευμένα ασφάλιστρα ως κερδοφόρα ασφάλιστρα.
Επιπρόσθετοι πόροι
Η χρηματοδότηση είναι ο επίσημος πάροχος της παγκόσμιας πιστοποίησης Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ Η πιστοποίηση Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ είναι ένα παγκόσμιο πρότυπο για πιστωτικούς αναλυτές που καλύπτει χρηματοδότηση, λογιστική, πιστωτική ανάλυση, ανάλυση ταμειακών ροών , μοντελοποίηση συμβολαίων, αποπληρωμή δανείων και άλλα. πρόγραμμα πιστοποίησης, σχεδιασμένο να βοηθά όλους να γίνουν οικονομικοί αναλυτές παγκόσμιας κλάσης. Για να συνεχίσετε να προωθείτε την καριέρα σας, οι παρακάτω πόροι θα είναι χρήσιμοι:
- Εμπορικός ασφαλιστικός μεσίτης Εμπορικός ασφαλιστικός μεσίτης Ένας εμπορικός ασφαλιστικός μεσίτης είναι ένα άτομο που έχει την ευθύνη να ενεργεί ως μεσάζων μεταξύ ασφαλιστικών παρόχων και πελατών. Η ύπαρξη εμπορικών ασφαλιστικών μεσιτών συμβάλλει σημαντικά στην αποτροπή της απώλειας των πελατών στη θάλασσα αξιόπιστων και αδίστακτων ασφαλιστικών παρόχων.
- HMO εναντίον PPO HMO εναντίον PPO: Ποιο είναι καλύτερο; Η απόκτηση της καλύτερης υγειονομικής περίθαλψης απαιτεί συχνά την επιλογή μεταξύ ενός HMO έναντι PPO. Πρέπει να είστε σε θέση να λάβετε μια τεκμηριωμένη απόφαση σχετικά με το ποιο σχέδιο θα λειτουργήσει καλύτερα.
- Ασφαλιστές ακινήτων και ατυχημάτων Οι ασφαλιστές ακινήτων και ατυχημάτων είναι εταιρείες που παρέχουν κάλυψη περιουσιακών στοιχείων (π.χ. σπίτι, αυτοκίνητο κ.λπ.) και επίσης ασφάλιση αστικής ευθύνης για ατυχήματα, τραυματισμούς και ζημιές σε άλλα άτομα ή τα υπάρχοντά τους.
- Μεταβλητή Ασφάλιση Ζωής Μεταβλητή Ασφάλιση Ζωής Η μεταβλητή ασφάλεια ζωής είναι μια μορφή ασφάλισης ζωής που συνδυάζει τα χαρακτηριστικά της ασφάλισης ζωής και της επένδυσης. Χαρακτηριστικά: δάνεια πολιτικής
