Για να ξεκινήσετε, είναι σημαντικό να κατανοήσετε πρώτα τι είναι το σύνθετο ενδιαφέρον. Οι σύνθετοι τόκοι λαμβάνονται από το αρχικό - ή το αρχικό - ποσό σε δάνειο ή κατάθεση, συν τυχόν τόκους που έχουν ήδη συγκεντρωθεί. Ο τύπος σύνθετου ενδιαφέροντος είναι ο τρόπος με τον οποίο προσδιορίζεται αυτό το σύνθετο ενδιαφέρον.
Συγκεντρωτικοί τόκοι συσσωρεύονται κατά την περίοδο του δανείου Καταναλωτικό δάνειο Ένα καταναλωτικό δάνειο είναι ένα δάνειο που δίνεται στους καταναλωτές για τη χρηματοδότηση συγκεκριμένων τύπων δαπανών. Αυτός μπορεί να είναι οποιοσδήποτε τύπος δανείου που γίνεται σε καταναλωτή από πιστωτή. Το δάνειο μπορεί να εξασφαλιστεί (υποστηρίζεται από τα περιουσιακά στοιχεία του δανειολήπτη) ή μη εξασφαλισμένο ή μια κατάθεση είναι σε εκκρεμότητα. Το πώς συγκεντρώνεται εξαρτάται από το πόσο συχνά συντίθεται. Το σύνθετο ενδιαφέρον θα είναι υψηλότερο, όσο περισσότερες περίοδοι σύνθεσης υπάρχουν. Τι ακριβώς σημαίνει αυτό; Εάν, για παράδειγμα, ένα δάνειο 1.000 $ συνοδεύεται από ένα εξαμηνιαίο επιτόκιο επιτοκίου 2%, θα δημιουργήσει έναν πιο δεδουλευμένο σύνθετο επιτόκιο από το ίδιο ποσό δανείου που επιτυγχάνεται σε 4% ετησίως.
Περίληψη:
- Οι σύνθετοι τόκοι βασίζονται στο ποσό του κεφαλαίου του δανείου ή της κατάθεσης - και του επιτοκίου - που συγκεντρώνεται σε συνδυασμό με τη συχνότητα της σύνθεσης του δανείου: συνήθως, η ένωση συμβαίνει είτε ετησίως, εξαμηνιαία ή τριμηνιαία.
- Ο τύπος σύνθετου ενδιαφέροντος είναι ο τρόπος με τον οποίο προσδιορίζεται το σύνθετο ενδιαφέρον.
- Το σύνθετο επιτόκιο είναι πολύτιμο για όσους κάνουν καταθέσεις επειδή είναι ένα επιπλέον εισόδημα για αυτούς όσο περισσότερο η κατάθεση κάθεται χωρίς αναλήψεις Είναι πολύτιμο για τους δανειστές, επειδή αντιπροσωπεύει πρόσθετο εισόδημα που κερδίζεται από χρήματα που δανείζονται.
Πώς να υπολογίσετε το σύνθετο ενδιαφέρον
Ο τύπος σύνθετου ενδιαφέροντος έχει ως εξής:
Που:
- T = Σύνολο δεδουλευμένων, συμπεριλαμβανομένων των τόκων
- PA = Κύριο ποσό
- roi = Το ετήσιο επιτόκιο για το ποσό που δανείστηκε ή κατατέθηκε
- t = Ο αριθμός των φορών που το ενδιαφέρον συγκεντρώνεται ετησίως
- y = Ο αριθμός των ετών δανεισμού ή κατάθεσης του βασικού ποσού
Πρακτικό παράδειγμα
Ας βάλουμε μερικούς αριθμούς στον παραπάνω τύπο για να το καταστήσουμε σαφέστερο. Για αυτό το παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι προσφέρεται δάνειο 1.000 $, με επιτόκιο Επιτόκιο Το επιτόκιο αναφέρεται στο ποσό που χρεώνει ο δανειστής σε δανειολήπτη για οποιαδήποτε μορφή δανεισμού, που εκφράζεται γενικά ως ποσοστό του κεφαλαίου. 5%, το οποίο προστίθεται ανά εξάμηνο. Εάν το δάνειο παραταθεί για πέντε χρόνια, ποιο θα ήταν το υπόλοιπο αποπληρωμής;
Μετά από πέντε χρόνια, το συνολικό οφειλόμενο ποσό θα ήταν 1.280,08 $. Ο υπολογισμός θα λειτουργούσε με τον ίδιο τρόπο όταν μιλάμε για ποσό 1.000 $ που κατατίθεται σε τράπεζα που λαμβάνει τον ίδιο επιμελημένο τόκο. Μετά από πέντε χρόνια, το σύνολο θα εκτιμηθεί στα 1.280,08 $.
Θα πρέπει να σημειωθεί ότι κατά την επίλυση μόνο για σύνθετους τόκους, το κύριο ποσό του δανείου ή της κατάθεσης θα πρέπει να αφαιρεθεί από το σύνολο.
Το σύνθετο ενδιαφέρον έχει μεγάλη σημασία για όσους έχουν καταθέσει χρήματα ή έχουν πραγματοποιήσει μια επένδυση επειδή τους επιτρέπει να κερδίζουν ένα αυξανόμενο ποσό εισοδήματος από μια αρχική επένδυση. Είναι πολύτιμο για τους δανειστές Κορυφαίες τράπεζες στις ΗΠΑ Σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Ασφαλιστική Εταιρεία Καταθέσεων των ΗΠΑ, υπήρχαν 6.799 ασφαλιστικές τράπεζες με ασφάλιση FDIC στις ΗΠΑ από τον Φεβρουάριο του 2014. Η κεντρική τράπεζα της χώρας είναι η Federal Reserve Bank, η οποία δημιουργήθηκε μετά το ψήφισμα του νόμου της Ομοσπονδιακής Τράπεζας το 1913 επειδή προσθέτει επιπλέον εισόδημα πάνω από το ποσό που δανείστηκε σε έναν δανειολήπτη.
Σχετικές αναγνώσεις
Το Finance προσφέρει την πιστοποίηση Financial Modeling & Valuation Analyst (FMVA) ™ FMVA® Συμμετάσχετε 350.600+ μαθητές που εργάζονται σε εταιρείες όπως το Amazon, το JP Morgan και το πρόγραμμα πιστοποίησης Ferrari για όσους θέλουν να πάρουν την καριέρα τους στο επόμενο επίπεδο. Για να συνεχίσετε να μαθαίνετε και να προωθείτε την καριέρα σας, οι ακόλουθοι πόροι χρηματοδότησης θα είναι χρήσιμοι:
- Ετήσια απόδοση ποσοστού Ετήσια απόδοση ποσοστού Η ετήσια απόδοση ποσοστού (APY) είναι ένα κανονικοποιημένο επιτόκιο με βάση την περίοδο σύνθεσης ενός έτους. Το APY παρέχει μια τυποποιημένη αναπαράσταση των υποκείμενων επιτοκίων χρηματοοικονομικών προϊόντων.
- Πραγματικό ετήσιο επιτόκιο Πραγματικό ετήσιο επιτόκιο Το πραγματικό ετήσιο επιτόκιο (EAR) είναι το επιτόκιο που προσαρμόζεται για την ένωση σε μια δεδομένη περίοδο. Με απλά λόγια, το αποτελεσματικό
- Συνεχώς συνενωμένοι τόκοι Συνεχώς συνενωμένοι τόκοι Ο συνεχής συντελεστής τόκων είναι ο τόκος που υπολογίζεται στο αρχικό κεφάλαιο, καθώς και όλοι οι τόκοι που προκύπτουν από άλλους τόκους. Η ιδέα είναι ότι ο διευθυντής θα λάβει ενδιαφέρον σε όλα τα χρονικά σημεία, παρά με διακριτό τρόπο σε ορισμένα χρονικά σημεία.
- Έσοδα από τόκους Έσοδα από τόκους Έσοδα από τόκους είναι το ποσό που καταβάλλεται σε μια οντότητα για δανεισμό των χρημάτων της ή για να επιτρέψει σε άλλη οντότητα να χρησιμοποιήσει τα κεφάλαιά της. Σε μεγαλύτερη κλίμακα, το εισόδημα από τόκους είναι το ποσό που κερδίζεται από τα χρήματα ενός επενδυτή που τοποθετεί σε μια επένδυση ή έργο.
