Το "5 Cs Credit" είναι μια κοινή φράση που χρησιμοποιείται για να περιγράψει τους πέντε βασικούς παράγοντες που χρησιμοποιούνται για τον προσδιορισμό της πιστοληπτικής ικανότητας ενός δυνητικού δανειολήπτη. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα χρησιμοποιούν αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας για να ποσοτικοποιήσουν και να αποφασίσουν εάν ένας αιτών είναι επιλέξιμος για πίστωση και να καθορίσει τα επιτόκια και τα πιστωτικά όρια για τους υφιστάμενους δανειολήπτες. Μια πιστωτική έκθεση παρέχει έναν ολοκληρωμένο λογαριασμό του συνολικού χρέους του οφειλέτη, των τρεχουσών υπολοίπων Τρέχουσα μερίδα του μακροπρόθεσμου χρέους Το τρέχον τμήμα του μακροπρόθεσμου χρέους είναι το τμήμα του μακροπρόθεσμου χρέους που οφείλεται εντός ενός έτους. Το μακροπρόθεσμο χρέος έχει διάρκεια άνω του ενός έτους. Το τρέχον τμήμα του μακροπρόθεσμου χρέους διαφέρει από το τρέχον χρέος, δηλαδή το χρέος που πρέπει να εξοφληθεί πλήρως εντός ενός έτους. , πιστωτικά όρια και ιστορικό αθετήσεων και πτωχεύσεων, εάν υπάρχουν.
Περίληψη:
- Το "5 Cs Credit" είναι μια κοινή φράση που χρησιμοποιείται για να περιγράψει τους πέντε βασικούς παράγοντες που χρησιμοποιούνται για τον προσδιορισμό της πιστοληπτικής ικανότητας ενός δυνητικού δανειολήπτη.
- Τα 5 Cs της πίστωσης αναφέρονται στον χαρακτήρα, χωρητικότητα, ασφάλεια, κεφάλαιο και προϋποθέσεις.
- Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα χρησιμοποιούν αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας για να ποσοτικοποιήσουν και να αποφασίσουν εάν ένας αιτών είναι επιλέξιμος για πίστωση και να καθορίσει τα επιτόκια και τα πιστωτικά όρια για τους υφιστάμενους δανειολήπτες.
5 Cs πίστωσης - Χαρακτήρας
Ο χαρακτήρας είναι η πιο ολοκληρωμένη πτυχή της αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας Πιστοληπτική ικανότητα Η πιστοληπτική ικανότητα, με απλά λόγια, είναι πόσο «αξίζει» ή αξίζει κάποιος είναι πίστωση. Εάν ένας δανειστής είναι πεπεισμένος ότι ο δανειολήπτης θα τηρήσει την υποχρέωσή του χρέους εγκαίρως, ο δανειολήπτης θεωρείται αξιόπιστος. . Η προϋπόθεση είναι ότι το ιστορικό ενός ατόμου σχετικά με τη διαχείριση της πίστωσης και την πραγματοποίηση πληρωμών υποδεικνύει τον «χαρακτήρα» του ως σχετικό με τον δανειστή, δηλαδή την τάση του για αποπληρωμή ενός δανείου εγκαίρως. Οι προηγούμενες προεπιλογές συνεπάγονται αμέλεια ή ανευθυνότητα, που είναι ανεπιθύμητα χαρακτηριστικά χαρακτήρων.
Λόγω του βαθμού εξειδίκευσης που απαιτείται για τη σύνταξη μιας λεπτομερούς λίστας του πιστωτικού ιστορικού ενός ατόμου, οι ενδιάμεσοι χρηματοπιστωτικοί οργανισμοί όπως οι οργανισμοί αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας ή οι τράπεζες παρέχουν υπηρεσίες αξιολόγησης. Μπορεί να υπάρχει κάποιος βαθμός διαφοράς στις αναφορές που συντάσσονται από διαφορετικούς οργανισμούς. Περιλαμβάνουν τα ονόματα των προηγούμενων δανειστών, τον τύπο πιστωτικής επέκτασης, το χρονοδιάγραμμα πληρωμής, τις εκκρεμείς υποχρεώσεις και ούτω καθεξής.
Σε ορισμένες περιπτώσεις, τα πιστωτικά αποτελέσματα μπορούν να εκχωρηθούν για να εκφράσουν αριθμητικά την πιστοληπτική ικανότητα κάποιου. Ένα κοινό πρότυπο είναι ένα FICO Score FICO Score Ένα FICO σκορ, πιο γνωστό ως πιστωτικό σκορ, είναι ένας τριψήφιος αριθμός που χρησιμοποιείται για την εκτίμηση της πιθανότητας ενός ατόμου να αποπληρώσει την πίστωση εάν το άτομο έχει πιστωτική κάρτα ή εάν ένας δανειστής τους δανείζει χρήματα. Οι βαθμολογίες FICO χρησιμοποιούνται επίσης για να βοηθήσουν στον προσδιορισμό του επιτοκίου για οποιαδήποτε πιστωτική επέκταση - που ενοποιεί δεδομένα από γραφεία αναφοράς πιστωτικών μονάδων, δηλαδή, Experian, Equifax και TransUnion - και υπολογίζει το πιστωτικό αποτέλεσμα ενός ατόμου. Η υψηλή βαθμολογία σημαίνει μικρότερο κίνδυνο για τον δανειστή.
5 Cs πίστωσης - Χωρητικότητα
Η ικανότητα του δανειολήπτη να αποπληρώσει το δάνειο είναι απαραίτητος παράγοντας για τον προσδιορισμό της έκθεσης σε κίνδυνο για τον δανειστή. Το ποσό του εισοδήματος, το ιστορικό της απασχόλησης και η τρέχουσα σταθερότητα της εργασίας δείχνουν την ικανότητα αποπληρωμής του οφειλόμενου χρέους. Για παράδειγμα, οι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων με ασταθείς ταμειακές ροές μπορούν να θεωρηθούν δανειολήπτες «χαμηλής χωρητικότητας». Άλλες ευθύνες, όπως τα παιδιά που είναι συνδεδεμένα με το κολέγιο ή τα μέλη της οικογένειάς τους, είναι επίσης υπεύθυνα για την αξιολόγηση των μελλοντικών υποχρεώσεων πληρωμής.
Αναλογία χρέους προς εισόδημα (DTI) Αναλογία χρέους προς εισόδημα Ο λόγος χρέους προς εισόδημα (DTI) είναι μια μέτρηση που χρησιμοποιείται από τους πιστωτές για τον προσδιορισμό της ικανότητας ενός δανειολήπτη να πληρώνει τα χρέη του και να πραγματοποιεί πληρωμές τόκων, μπορεί να αξιολογηθεί η αναλογία του τρέχοντος χρέους προς το τρέχον εισόδημα (πριν από τη φορολογία) Η εξασφάλιση δεν θεωρείται δίκαιη μέτρηση για την ποσοτικοποίηση της ικανότητας κάποιου, επειδή εκκαθαρίζεται μόνο όταν ο δανειολήπτης δεν αποπληρώσει το κύριο ποσό ενός δανείου, δηλαδή στο χειρότερο σενάριο μιας πιστωτικής συναλλαγής. Επιπλέον, καμία εγγύηση δεν δηλώνεται σε περιπτώσεις μη εξασφαλισμένων δανείων, όπως πιστωτικών καρτών.
5 Cs πίστωσης - Ασφάλεια
Όταν αξιολογούνται για ένα εξασφαλισμένο προϊόν, όπως ένα δάνειο αυτοκινήτου ή ένα στεγαστικό δάνειο, οι οφειλέτες υποχρεούνται να δεσμεύσουν ορισμένα περιουσιακά στοιχεία με το όνομά τους ως ασφάλεια. Μπορούν να περιλαμβάνουν πάγια περιουσιακά στοιχεία, όπως τον τίτλο ενός αγροτεμαχίου ή χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία και τίτλους όπως ομόλογα.
Η αξία της ασφάλειας αξιολογείται αφαιρώντας την αξία των τρεχουσών δανείων που έχουν εξασφαλιστεί μέσω του ίδιου περιουσιακού στοιχείου. Τα υπόλοιπα ίδια κεφάλαια δείχνουν την πραγματική αξία της ασφάλειας για τον δανειολήπτη. Η αξιολόγηση της ρευστότητας των εξασφαλίσεων εξαρτάται επίσης από τον τύπο του περιουσιακού στοιχείου, τη θέση του και την πιθανή εμπορευσιμότητα.
5 Cs πίστωσης - Κεφάλαιο
Το κεφάλαιο αντιπροσωπεύει τη συνολική ομάδα περιουσιακών στοιχείων με το όνομα του δανειολήπτη. Αντιπροσωπεύει τις επενδύσεις, τις αποταμιεύσεις και τα περιουσιακά στοιχεία κάποιου, όπως γη, κοσμήματα κ.λπ. Το κεφάλαιο είναι πρόσθετη ασφάλεια σε περίπτωση απρόβλεπτων περιστάσεων ή οπισθοδρομήσεων όπως η ανεργία. Επιπλέον, είναι εκείνα τα άτομα στο εργατικό δυναμικό ή το σύνολο των ατόμων που είναι διαθέσιμα για εργασία που δεν έχουν την κατάλληλη δουλειά. .
5 Cs πίστωσης - Προϋποθέσεις
Οι όροι αναφέρονται στις ιδιαιτερότητες οποιασδήποτε πιστωτικής συναλλαγής, όπως το κύριο ποσό ή το επιτόκιο. Οι δανειστές αξιολογούν τον κίνδυνο βάσει του τρόπου με τον οποίο ο δανειολήπτης σκοπεύει να χρησιμοποιήσει τα χρήματα, σε περίπτωση που τα λάβει.
Εξετάζονται επίσης και άλλα εξωτερικά χαρακτηριστικά, όπως η κατάσταση της οικονομίας, τα επικρατέστερα ομοσπονδιακά επιτόκια, η νομοθεσία για τη βιομηχανία και οι πολιτικές αλλαγές. Τα χαρακτηριστικά δεν είναι ατομικιστικά, καθώς δεν μπορούν να επηρεαστούν από τον οφειλέτη. Ωστόσο, δείχνουν το επίπεδο κινδύνου που σχετίζεται με μια συγκεκριμένη επένδυση. Για παράδειγμα, κατά τη διάρκεια μιας ύφεσης, ακόμη και οι δανειολήπτες με βαθμολογία 700+ FICO ενδέχεται να μην έχουν πρόσβαση σε πίστωση.
Περισσότεροι πόροι
Το Finance προσφέρει την πιστοποίηση Πιστοποιημένου Τραπεζικού & Πιστοποιητικού Αναλυτή (CBCA) ™ CBCA ™ Η πιστοποίηση Πιστοποιημένου Τραπεζικού & Πιστωτικού Αναλυτή (CBCA) ™ είναι ένα παγκόσμιο πρότυπο για πιστωτικούς αναλυτές που καλύπτει χρηματοοικονομικά, λογιστικά, πιστωτική ανάλυση, ανάλυση ταμειακών ροών, μοντελοποίηση συμβολαίων, δάνειο αποπληρωμές και άλλα. πρόγραμμα πιστοποίησης για όσους θέλουν να πάρουν την καριέρα τους στο επόμενο επίπεδο. Για να συνεχίσετε να μαθαίνετε και να προωθείτε την καριέρα σας, οι ακόλουθοι πόροι θα είναι χρήσιμοι:
- Πιστωτικός κίνδυνος Πιστωτικός κίνδυνος Ο πιστωτικός κίνδυνος είναι ο κίνδυνος απώλειας που μπορεί να προκύψει από την αποτυχία οποιουδήποτε μέρους να τηρήσει τους όρους και τις προϋποθέσεις οποιουδήποτε χρηματοοικονομικού συμβολαίου, κυρίως,
- Ανάλυση πιστωτικού αποτελέσματος Ανάλυση πιστωτικού αποτελέσματος Η ανάλυση πιστωτικών αποτελεσμάτων είναι η διαδικασία μέσω της οποίας διάφορες εταιρείες αξιολογούν το πιστωτικό αποτέλεσμα ενός ατόμου ή μιας εταιρείας για να προσδιορίσουν πόσο αξιόπιστη είναι η οντότητα. Το πιστωτικό αποτέλεσμα είναι σημαντικό επειδή λαμβάνει υπόψη πόσες φορές χρησιμοποιήθηκε η πίστωση και πόσο αποτελεσματικά εξοφλήθηκε.
- Ικανότητα χρέους Ικανότητα χρέους Η ικανότητα χρέους αναφέρεται στο συνολικό ποσό χρέους που μπορεί να αναλάβει μια επιχείρηση και να αποπληρώσει σύμφωνα με τους όρους της σύμβασης χρέους.
- Υποαπασχόληση Υποαπασχόληση Η υποαπασχόληση εμφανίζεται όταν ένα άτομο δεν εργάζεται με πλήρη απασχόληση ή παίρνει μια εργασία που δεν αντικατοπτρίζει την πραγματική κατάρτιση και τις οικονομικές ανάγκες του. Δηλαδή, η δουλειά τους δεν χρησιμοποιεί όλες τις δεξιότητες και την εκπαίδευσή τους ή παρέχει λιγότερη από την πλήρη απασχόληση.
