Ένα δάνειο NINJA (Χωρίς εισόδημα, Χωρίς δουλειά και κανένα δάνειο περιουσιακών στοιχείων) είναι ένας όρος που χρησιμοποιείται για να περιγράψει ένα δάνειο που έχει επεκταθεί σε έναν δανειολήπτη με μικρή ή καθόλου προσπάθεια από τον δανειστή να επαληθεύσει ορισμένα χαρακτηριστικά που προβλέπουν την ικανότητα αποπληρωμής του αιτούντος. Είναι αντίθετο με τα περισσότερα συμβατικά δάνεια, τα οποία απαιτούν από τους αιτούντες να παράσχουν ουσιαστική απόδειξη ότι κερδίζουν επαρκές εισόδημα ή διαθέτουν επαρκή ασφάλεια για να δικαιούνται το δάνειο.
Τα δάνεια NINJA συνέβαλαν στην παγκόσμια χρηματοπιστωτική κρίση 2008-2009 Παγκόσμια χρηματοπιστωτική κρίση Η παγκόσμια χρηματοπιστωτική κρίση 2008-2009 αναφέρεται στη μαζική χρηματοπιστωτική κρίση που αντιμετώπισε ο κόσμος από το 2008 έως το 2009. Η χρηματοπιστωτική κρίση επηρέασε τα άτομα και τα ιδρύματα σε όλο τον κόσμο, με εκατομμύρια Αμερικανούς να επηρεάζονται βαθιά. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα άρχισαν να βυθίζονται, πολλά απορροφήθηκαν από μεγαλύτερες οντότητες και η κυβέρνηση των ΗΠΑ αναγκάστηκε να προσφέρει εγγυήσεις - δηλαδή, την κατάρρευση της αγοράς κατοικιών. Η κυβέρνηση των ΗΠΑ εξέδωσε έκτοτε νέους κανονισμούς για τη βελτίωση του επιπέδου δανεισμού σε ολόκληρη την πιστωτική αγορά.
Πώς λειτουργεί ένα δάνειο NINJA;
Τα συμβατικά δάνεια απαιτούν από το δανειστικό ίδρυμα να εκτελεί εκτεταμένη δέουσα επιμέλεια Η δέουσα επιμέλεια είναι μια διαδικασία επαλήθευσης, διερεύνησης ή ελέγχου μιας πιθανής συμφωνίας ή επενδυτικής ευκαιρίας για την επιβεβαίωση όλων των σχετικών γεγονότων και οικονομικών πληροφοριών και για την επαλήθευση οτιδήποτε άλλο αναφέρθηκε κατά τη διάρκεια μιας διαδικασίας διαπραγμάτευσης και διαπραγμάτευσης M&A Η δέουσα επιμέλεια ολοκληρώνεται προτού κλείσει μια συμφωνία. σχετικά με έναν πιθανό δανειολήπτη για να αξιολογήσει την ικανότητά τους να εξοφλήσουν το δάνειο. Ωστόσο, είναι μια έντονη και χρονοβόρα διαδικασία, τόσα πολλά ιδρύματα άρχισαν να βρίσκουν νέους τρόπους να «προσφέρουν ταχύτερα» τέτοια δάνεια - ένα από τα οποία ήταν το πλαίσιο δανείων της NINJA.
Δάνειο Πλαίσιο
1. Πρέπει να πληροίτε ένα όριο πιστωτικού αποτελέσματος
Στο πλαίσιο του δανείου NINJA, το δανειστικό ίδρυμα θα προσφέρει το δάνειο με βάση το πιστωτικό αποτέλεσμα του δανειολήπτη χωρίς επιπλέον επαλήθευση για στοιχεία όπως περιουσιακά στοιχεία ή έσοδα.
Με άλλα λόγια, εάν πληρούσατε το όριο πιστωτικού αποτελέσματος, θα μπορούσατε να αποκτήσετε ένα δάνειο NINJA. Τα περισσότερα από τα δάνεια προσφέρθηκαν μέσω δανειστών subprime, οι οποίοι συχνά ασκούν πτωτική πίεση στο πιστωτικό αποτέλεσμα Πιστωτικό αποτέλεσμα Το πιστωτικό αποτέλεσμα είναι ένας αριθμός αντιπροσωπευτικός της οικονομικής και πιστωτικής ικανότητας ενός ατόμου και της ικανότητας να λάβει οικονομική βοήθεια από τους δανειστές. Οι δανειστές χρησιμοποιούν το πιστωτικό αποτέλεσμα για να αξιολογήσουν τα προσόντα ενός υποψήφιου δανειολήπτη για ένα δάνειο και τους συγκεκριμένους όρους του δανείου. κατώφλι.
2. Αρχικοί όροι
Τα δάνεια NINJA συνήθως περιελάμβαναν εισαγωγικό ή «teaser» ποσοστό για να κάνουν το δάνειο να φαίνεται πιο ελκυστικό. Ωστόσο, με την πάροδο του χρόνου, το επιτόκιο των δανείων NINJA αυξήθηκε για να αντικατοπτρίζει τον κίνδυνο που αναλαμβάνει ο δανειστής.
3. Αποπληρωμή δανείου
Τα δάνεια NINJA, όπως και τα συμβατικά δάνεια, έπρεπε να εξοφληθούν εντός καθορισμένου χρονικού πλαισίου που συμφωνήθηκε τόσο από τον δανειστή όσο και από τον δανειολήπτη. Η αποτυχία να πραγματοποιήσετε πληρωμή τόκων και να αποπληρώσετε το δάνειο (δηλ. Χρεοκοπία) μπορεί να αναγκάσει τα πιστωτικά ιδρύματα να λάβουν νομικά μέτρα για την είσπραξη του χρέους, με αποτέλεσμα τη μείωση του πιστωτικού αποτελέσματος του οφειλέτη. Επηρεάζει την ικανότητα ενός ατόμου να λάβει μελλοντικό δάνειο και, συχνά, κατασχεθέντα περιουσιακά στοιχεία.
Πλεονεκτήματα των δανείων NINJA
Όπως με οποιοδήποτε χρηματοοικονομικό μέσο, τα δάνεια της NINJA προσφέρουν τα ακόλουθα πλεονεκτήματα:
1. Χωρίς χαρτιά, κανένα πρόβλημα
Επειδή τα δάνεια NINJA απαιτούσαν μόνο επαλήθευση ενός πιστωτικού αποτελέσματος, ήταν εύκολο να υποβληθούν σε επεξεργασία σε σύγκριση με τις παραδοσιακές αιτήσεις δανείων. Η διαδικασία δανεισμού ήταν γρήγορη, κάτι που ήταν ελκυστικό για ορισμένους δανειολήπτες, ειδικά εκείνους που δεν είχαν συνήθη τεκμηρίωση δανείου ή δεν ήθελαν να το δημιουργήσουν.
2. Παρέχεται πιστωτική πρόσβαση σε όσους δεν πληρούν τις προϋποθέσεις
Τα δάνεια της NINJA έδωσαν πίστωση σε εκείνα τα οποία μια παραδοσιακή τράπεζα συνήθως δεν θα επέτεινε δάνειο. Ως αποτέλεσμα, τα άτομα μπορούσαν να αγοράσουν περιουσιακά στοιχεία, όπως σπίτια και αυτοκίνητα, που ήταν απαραίτητα για τη διαβίωση.
Μειονεκτήματα των δανείων NINJA
Τα δάνεια NINJA έρχονται επίσης με πολλά μειονεκτήματα, όπως:
1. Αυξημένος κίνδυνος
Τα δάνεια NINJA ενέχουν αυξημένο κίνδυνο τόσο για τους δανειολήπτες όσο και για τους δανειστές. Από την πλευρά του δανειστή, τα δάνεια δεν απαιτούσαν αποδεικτικά στοιχεία για την εξασφάλιση, τα οποία ουσιαστικά τους έκαναν ακάλυπά δάνεια. Αυτό σήμαινε ότι σε περίπτωση χρεοκοπίας, ο δανειστής δεν μπορούσε να καταλάβει περιουσιακά στοιχεία για να καλύψει τις απώλειές του.
Από την προοπτική του δανειολήπτη, τα άτομα συχνά έπαιρναν δάνεια που ήταν μεγαλύτερα από αυτά που θα λάμβαναν από μια παραδοσιακή τράπεζα. Ως αποτέλεσμα, ο δανειολήπτης δανείστηκε συχνά πάνω από τα μέσα του για να εξοφλήσει το δάνειο.
2. Εύκολο να εξαπατήσετε
Λόγω της έλλειψης τυποποιημένης διαδικασίας, τα δάνεια NINJA πρόσφεραν έναν γρήγορο τρόπο παροχής δανείων σε δανειολήπτες σε αντίθεση με την τήρηση παραδοσιακών μεθόδων. Δημιούργησε τεράστια προβλήματα στην πιστωτική αγορά και προκάλεσε την ενδεχόμενη κατάρρευση της παγκόσμιας οικονομίας κατά τη διάρκεια της χρηματοπιστωτικής κρίσης.
Δάνεια NINJA Κατά τη διάρκεια της παγκόσμιας χρηματοοικονομικής κρίσης του 2008
Τα δάνεια NINJA, τα οποία ήταν συνήθως μέρος της αγοράς ενυπόθηκων δανείων subprime, δημιούργησαν επιβάρυνση στις πιστωτικές αγορές πριν από τη χρηματοπιστωτική κρίση. Όταν τα δάνεια subprime αναλήφθηκαν, στη συνέχεια πωλήθηκαν στις «Μεγάλες Τράπεζες» και τοποθετήθηκαν σε ασφάλεια με περιουσιακά στοιχεία που αποτελούσαν μέρος της υποχρέωσης εξασφάλισης χρέους (CDO) Υποχρεώσεις χρέους με ασφάλεια (CDO) είναι ένα συνθετικό επενδυτικό προϊόν που αντιπροσωπεύει διαφορετικά δάνεια που συνδυάζονται και πωλούνται από τον δανειστή στην αγορά. Ο κάτοχος της εξασφάλισης χρέους μπορεί, θεωρητικά, να εισπράξει το δανεισμένο ποσό από τον αρχικό δανειολήπτη στο τέλος της περιόδου δανεισμού. .
Όταν τα ποσοστά παραβατικότητας ενυπόθηκων δανείων αυξήθηκαν το 2007, η αξία του υποκείμενου περιουσιακού στοιχείου (τα στεγαστικά δάνεια) μειώθηκε. Πριν να συμβεί, το Κογκρέσο των ΗΠΑ ψήφισε το νομοσχέδιο πτώχευσης του 2007, το οποίο επέτρεψε στους αφερέγγυους να χρεοκοπήσουν χωρίς προσφυγή. Καθώς περισσότερα άτομα βρέθηκαν ανίκανα να πληρώσουν τα ενυπόθηκα δάνεια τους, απλά σταμάτησαν να πληρώνουν. Προκάλεσε μια αλυσιδωτή αντίδραση που κατέρρευσε αρκετές αγορές και οικονομίες.
Το 2010, ο νόμος για τη μεταρρύθμιση και την προστασία των καταναλωτών της Dodd-Frank Wall Street δημιούργησε ένα πιο αυστηρό πρότυπο για αιτήσεις δανεισμού και δανεισμού. Οι νέοι κανονισμοί απαιτούσαν από τα δανειοδοτικά ιδρύματα να λάβουν πιο ολοκληρωμένες πληροφορίες από έναν δανειολήπτη, συμπεριλαμβανομένων των πιστωτικών αποτελεσμάτων και των εγγράφων εργασίας, πριν από την παράταση του δανείου.
Ως εκ τούτου, τα δάνεια NINJA είναι εξαιρετικά σπάνια, αν δεν εξαφανίζονται, σήμερα.
Περισσότεροι πόροι
Η χρηματοδότηση είναι ο επίσημος πάροχος της παγκόσμιας πιστοποίησης Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ Η πιστοποίηση Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ είναι ένα παγκόσμιο πρότυπο για πιστωτικούς αναλυτές που καλύπτει χρηματοδότηση, λογιστική, πιστωτική ανάλυση, ανάλυση ταμειακών ροών , μοντελοποίηση συμβολαίων, αποπληρωμή δανείων και άλλα. πρόγραμμα πιστοποίησης, σχεδιασμένο να βοηθά όλους να γίνουν οικονομικοί αναλυτές παγκόσμιας κλάσης. Για να συνεχίσετε να προωθείτε την καριέρα σας, οι πρόσθετοι πόροι χρηματοδότησης παρακάτω θα είναι χρήσιμοι:
- Καταναλωτικό Δάνειο Καταναλωτικό Δάνειο Ένα καταναλωτικό δάνειο είναι ένα δάνειο που δίνεται στους καταναλωτές για τη χρηματοδότηση συγκεκριμένων τύπων δαπανών. Αυτός μπορεί να είναι οποιοσδήποτε τύπος δανείου που γίνεται σε καταναλωτή από πιστωτή. Το δάνειο μπορεί να εξασφαλιστεί (υποστηριζόμενο από τα περιουσιακά στοιχεία του δανειολήπτη) ή χωρίς εγγύηση
- Νόμος Dodd-Frank Νόμος Dodd-Frank Ο νόμος Dodd-Frank ή ο νόμος περί μεταρρυθμίσεων και προστασίας των καταναλωτών της Wall Street του 2010, τέθηκε σε νόμο κατά τη διάρκεια της κυβέρνησης Ομπάμα ως απάντηση στην οικονομική κρίση του 2008. Επιδίωξε να εισαγάγει σημαντικές αλλαγές στη δημοσιονομική ρύθμιση και τη δημιουργία νέων κυβερνητικών υπηρεσιών που είναι επιφορτισμένες με την εφαρμογή των διαφόρων ρητρών του νόμου.
- Ποιότητα των εξασφαλίσεων Ποιότητα των εξασφαλίσεων Η ποιότητα των εξασφαλίσεων σχετίζεται με τη συνολική κατάσταση ενός συγκεκριμένου περιουσιακού στοιχείου που μια εταιρεία ή ένα άτομο θέλει να θέσει ως ασφάλεια κατά το δανεισμό κεφαλαίων
- Ασφαλισμένα έναντι μη εξασφαλισμένα δάνεια Ασφαλισμένα έναντι μη ασφαλή δάνεια Όταν σχεδιάζετε να λάβετε ένα προσωπικό δάνειο, ο δανειολήπτης μπορεί να επιλέξει ανάμεσα σε εξασφαλισμένα έναντι μη εξασφαλισμένα δάνεια. Όταν δανείζεστε χρήματα από τράπεζα, πιστωτική ένωση ή
