Δάνειο - Ορισμός, τύποι και πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη πριν από την εφαρμογή

Ένα δάνειο είναι ένα χρηματικό ποσό που ένα ή περισσότερα άτομα ή εταιρείες δανείζονται από τράπεζες Top Banks στις ΗΠΑ Σύμφωνα με την US Federal Deposit Insurance Corporation, υπήρχαν 6.799 ασφαλιστικές τράπεζες με ασφάλιση FDIC στις ΗΠΑ από τον Φεβρουάριο του 2014. τράπεζα είναι η Federal Reserve Bank, η οποία δημιουργήθηκε μετά την έγκριση του Federal Reserve Act το 1913 ή άλλων χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων για τη διαχείριση των προγραμματισμένων ή μη προγραμματισμένων εκδηλώσεων. Με αυτόν τον τρόπο, ο οφειλέτης φέρει ένα χρέος, το οποίο πρέπει να αποπληρώσει με τόκους και εντός μιας δεδομένης χρονικής περιόδου.

Δάνειο

Ο παραλήπτης και ο δανειστής πρέπει να συμφωνήσουν για τους όρους του δανείου προτού αλλάξουν χρήματα. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ο δανειστής απαιτεί από τον οφειλέτη να προσφέρει ένα περιουσιακό στοιχείο για την εξασφάλιση, το οποίο θα περιγραφεί στο έγγραφο δανείου. Ένα κοινό δάνειο για τα αμερικανικά νοικοκυριά είναι ένα ενυπόθηκο στεγαστικό δάνειο Ένα υποθήκη είναι ένα δάνειο - που παρέχεται από έναν ενυπόθηκο δανειστή ή μια τράπεζα - που επιτρέπει σε ένα άτομο να αγοράσει ένα σπίτι. Παρόλο που είναι δυνατόν να λάβετε δάνεια για να καλύψετε ολόκληρο το κόστος ενός σπιτιού, είναι πιο συνηθισμένο να εξασφαλίσετε ένα δάνειο για περίπου 80% της αξίας του σπιτιού. , το οποίο λαμβάνεται για την αγορά ενός ακινήτου.

Δάνεια μπορούν να δοθούν σε ιδιώτες, εταιρείες και κυβερνήσεις. Η κύρια ιδέα πίσω από τη λήψη ενός είναι να πάρει κεφάλαια για να αυξήσει τη συνολική προσφορά χρήματος. Οι τόκοι και τα τέλη χρησιμεύουν ως πηγές εσόδων για τον δανειστή.

Τύποι δανείων

Τα δάνεια μπορούν να ταξινομηθούν περαιτέρω σε ασφαλείς και ακάλυπτους, ανοιχτούς και κλειστούς και συμβατικούς τύπους.

1. Ασφαλισμένα και ακάλυπά δάνεια

Ένα εξασφαλισμένο δάνειο είναι αυτό που υποστηρίζεται από κάποια μορφή ασφάλειας. Για παράδειγμα, τα περισσότερα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα απαιτούν από τους δανειολήπτες να παρουσιάσουν τους τίτλους ιδιοκτησίας τους ή άλλα έγγραφα που δείχνουν την κυριότητα ενός περιουσιακού στοιχείου, έως ότου εξοφλήσουν πλήρως τα δάνεια. Άλλα περιουσιακά στοιχεία που μπορούν να διατεθούν ως ασφάλεια είναι μετοχές, ομόλογα και προσωπική ιδιοκτησία. Οι περισσότεροι άνθρωποι υποβάλλουν αίτηση για εξασφαλισμένα δάνεια όταν θέλουν να δανειστούν μεγάλα χρηματικά ποσά. Δεδομένου ότι οι δανειστές δεν είναι συνήθως πρόθυμοι να δανείσουν μεγάλα χρηματικά ποσά χωρίς ασφάλεια, διατηρούν τα περιουσιακά στοιχεία των παραληπτών ως μορφή εγγύησης.

Μερικά κοινά χαρακτηριστικά των εξασφαλισμένων δανείων περιλαμβάνουν χαμηλότερα επιτόκια Επιτόκιο Το επιτόκιο αναφέρεται στο ποσό που χρεώνει ο δανειστής σε δανειολήπτη για οποιαδήποτε μορφή δανεισμού, γενικά εκφραζόμενη ως ποσοστό του κεφαλαίου. , αυστηρά όρια δανεισμού και μεγάλες περιόδους αποπληρωμής. Παραδείγματα εξασφαλισμένων δανείων είναι ένα στεγαστικό δάνειο, ένα δάνειο πλοίου και ένα αυτόματο δάνειο

Αντίθετα, ένα ακάλυπτο δάνειο σημαίνει ότι ο δανειολήπτης δεν χρειάζεται να προσφέρει κανένα περιουσιακό στοιχείο ως ασφάλεια. Με τα ακάλυπά δάνεια, οι δανειστές είναι πολύ προσεκτικοί κατά την αξιολόγηση της οικονομικής κατάστασης του οφειλέτη. Με αυτόν τον τρόπο, θα είναι σε θέση να εκτιμήσουν την ικανότητα του παραλήπτη για αποπληρωμή και να αποφασίσει αν θα χορηγήσει το δάνειο ή όχι. Τα ακάλυπά δάνεια περιλαμβάνουν στοιχεία όπως αγορές πιστωτικών καρτών, εκπαιδευτικά δάνεια και προσωπικά δάνεια.

2. Δάνεια ανοιχτού τύπου και κλειστού τύπου

Ένα δάνειο μπορεί επίσης να περιγραφεί ως κλειστό ή ανοιχτό. Με ένα ανοιχτό δάνειο, ένα άτομο έχει την ελευθερία να δανείζεται ξανά και ξανά. Πιστωτικές κάρτες και γραμμές πιστώσεων Bank Line Μια τραπεζική γραμμή ή ένα πιστωτικό όριο (LOC) είναι ένα είδος χρηματοδότησης που επεκτείνεται σε άτομο, εταιρεία ή κρατική οντότητα, από τράπεζα ή άλλο είναι τέλεια παραδείγματα δανείων αορίστου χρόνου , παρόλο που και οι δύο έχουν πιστωτικούς περιορισμούς. Ένα πιστωτικό όριο είναι το υψηλότερο χρηματικό ποσό που μπορεί κανείς να δανειστεί σε οποιοδήποτε σημείο.

Ανάλογα με τις οικονομικές επιθυμίες ενός ατόμου, μπορεί να επιλέξει να χρησιμοποιήσει όλο ή μόνο ένα μέρος του πιστωτικού του ορίου. Κάθε φορά που αυτό το άτομο πληρώνει για ένα είδος με την πιστωτική του κάρτα, η υπόλοιπη διαθέσιμη πίστωση μειώνεται.

Με δάνεια κλειστού τύπου, τα άτομα δεν επιτρέπεται να δανείζονται ξανά έως ότου τα εξοφλήσουν. Καθώς κάποιος πραγματοποιεί αποπληρωμή του δανείου κλειστού τύπου, το υπόλοιπο του δανείου μειώνεται. Ωστόσο, εάν ο οφειλέτης θέλει περισσότερα χρήματα, πρέπει να υποβάλει αίτηση για άλλο δάνειο από το μηδέν. Η διαδικασία συνεπάγεται την παρουσίαση εγγράφων που αποδεικνύουν ότι είναι αξιόπιστα και περιμένουν έγκριση. Παραδείγματα δανείων κλειστού τύπου είναι ενυπόθηκα δάνεια, δάνεια αυτοκινήτων και φοιτητικά δάνεια.

3. Συμβατικά δάνεια

Ο όρος χρησιμοποιείται συχνά όταν υποβάλλετε αίτηση για υποθήκη. Αναφέρεται σε ένα δάνειο που δεν είναι ασφαλισμένο από κυβερνητικούς φορείς όπως η Υπηρεσία Αγροτικής Στέγασης (RHS).

Πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη πριν κάνετε αίτηση για δάνειο

Για άτομα που σχεδιάζουν να υποβάλουν αίτηση για δάνεια, υπάρχουν μερικά πράγματα που πρέπει πρώτα να εξετάσουν. Περιλαμβάνουν:

1. Πιστωτικό αποτέλεσμα και πιστωτικό ιστορικό

Εάν ένα άτομο έχει καλή πιστωτική βαθμολογία Βαθμολογία FICO Ένα σκορ FICO, πιο γνωστό ως πιστωτικό αποτέλεσμα, είναι ένας τριψήφιος αριθμός που χρησιμοποιείται για την εκτίμηση της πιθανότητας ενός ατόμου να αποπληρώσει την πίστωση εάν το άτομο έχει πιστωτική κάρτα ή αν ένας δανειστής τους δανείζει χρήματα. Τα σκορ FICO χρησιμοποιούνται επίσης για να βοηθήσουν στον προσδιορισμό του επιτοκίου σε οποιαδήποτε πιστωτική επέκταση και ιστορικό, δείχνει στον δανειστή ότι είναι σε θέση να πραγματοποιήσει αποπληρωμές εγκαίρως. Έτσι, όσο υψηλότερο είναι το πιστωτικό αποτέλεσμα, τόσο μεγαλύτερη είναι η πιθανότητα του ατόμου να εγκριθεί για ένα δάνειο. Με ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα, ένα άτομο έχει επίσης περισσότερες πιθανότητες να πάρει ευνοϊκούς όρους.

2. Εισόδημα

Πριν υποβάλλετε αίτηση για οποιοδήποτε είδος δανείου, μια άλλη πτυχή που πρέπει να αξιολογήσει ένα άτομο είναι το εισόδημά του. Για έναν υπάλληλο, θα πρέπει να υποβάλουν αμοιβές, W-2 έντυπα και μια επιστολή μισθού από τον εργοδότη τους. Ωστόσο, εάν ο αιτών είναι αυτοαπασχολούμενος, το μόνο που χρειάζεται να υποβάλει είναι η φορολογική του δήλωση για τα τελευταία δύο ή περισσότερα έτη και τιμολόγια, κατά περίπτωση.

3. Μηνιαίες υποχρεώσεις

Εκτός από το εισόδημά τους, είναι επίσης ζωτικής σημασίας ο υποψήφιος δανείου να αξιολογεί τις μηνιαίες υποχρεώσεις του. Για παράδειγμα, ένα άτομο μπορεί να λαμβάνει μηνιαίο εισόδημα 6.000 $, αλλά με μηνιαίες υποχρεώσεις που ανέρχονται σε 5.500 $. Οι δανειστές μπορεί να μην είναι πρόθυμοι να δώσουν δάνεια σε αυτούς τους ανθρώπους. Εξηγεί γιατί οι περισσότεροι δανειστές ζητούν από τους αιτούντες να αναφέρουν όλα τα μηνιαία έξοδά τους, όπως ενοίκια και λογαριασμούς κοινής ωφέλειας.

Τελικό Word

Ένα δάνειο είναι ένα χρηματικό ποσό που δανείζεται ένα άτομο ή μια εταιρεία από έναν δανειστή. Μπορεί να ταξινομηθεί σε τρεις κύριες κατηγορίες, δηλαδή, μη εξασφαλισμένα και εξασφαλισμένα, συμβατικά, και δάνεια ανοικτού και κλειστού τύπου. Ωστόσο, ανεξάρτητα από το δάνειο που επιλέγει να υποβάλει αίτηση, υπάρχουν μερικά πράγματα που πρέπει πρώτα να αξιολογήσει, όπως το μηνιαίο εισόδημά του, τα έξοδα και το πιστωτικό ιστορικό.

Επιπρόσθετοι πόροι

Το Finance προσφέρει την πιστοποίηση Financial Modeling & Valuation Analyst (FMVA) ™ FMVA® Συμμετάσχετε 350.600+ μαθητές που εργάζονται σε εταιρείες όπως το Amazon, το JP Morgan και το πρόγραμμα πιστοποίησης Ferrari για όσους θέλουν να πάρουν την καριέρα τους στο επόμενο επίπεδο. Για να συνεχίσετε να μαθαίνετε και να προωθείτε την καριέρα σας, οι ακόλουθοι πόροι χρηματοδότησης θα είναι χρήσιμοι:

  • Τρέχουσες υποχρεώσεις Τρέχουσες υποχρεώσεις Οι τρέχουσες υποχρεώσεις είναι χρηματοοικονομικές υποχρεώσεις μιας επιχειρηματικής οντότητας που οφείλονται και είναι πληρωτέες εντός ενός έτους. Μια εταιρεία τα εμφανίζει στον ισολογισμό. Μια υποχρέωση προκύπτει όταν μια εταιρεία έχει υποβληθεί σε μια συναλλαγή που έχει δημιουργήσει προσδοκίες για μελλοντική εκροή μετρητών ή άλλων οικονομικών πόρων.
  • Ικανότητα χρέους Ικανότητα χρέους Η ικανότητα χρέους αναφέρεται στο συνολικό ποσό χρέους που μπορεί να αναλάβει μια επιχείρηση και να αποπληρώσει σύμφωνα με τους όρους της σύμβασης χρέους.
  • Κύρια Πληρωμή Κύρια Πληρωμή Μια κύρια πληρωμή είναι μια πληρωμή προς το αρχικό ποσό ενός δανείου που οφείλεται. Με άλλα λόγια, μια κύρια πληρωμή είναι μια πληρωμή που πραγματοποιείται σε ένα δάνειο που μειώνει το υπόλοιπο οφειλόμενο ποσό δανείου, αντί να ισχύει για την πληρωμή των τόκων που χρεώνονται στο δάνειο.
  • Ανώτερο και μειωμένο χρέος Ανώτερο και μειωμένο χρέος Προκειμένου να κατανοήσουμε το ανώτερο και το μειωμένο χρέος, πρέπει πρώτα να αναθεωρήσουμε τη στοίβα κεφαλαίου. Το stack stack κατατάσσεται στην προτεραιότητα των διαφόρων πηγών χρηματοδότησης. Τα χρέη ηλικιωμένων και μειωμένης εξασφάλισης αναφέρονται στην κατάταξή τους στο κεφάλαιο μιας εταιρείας Σε περίπτωση εκκαθάρισης, το ανώτερο χρέος εξοφλείται πρώτα

Πρόσφατες δημοσιεύσεις